Τι είναι μια δυσμενής επιλογή;

Μια δυσμενείς επιλογές είναι μια οικονομική συναλλαγή στην οποία αντιμετωπίζεται ένα αρνητικό αποτέλεσμα ως αποτέλεσμα της έλλειψης πρόσβασης στις πληροφορίες.Αυτός ο όρος χρησιμοποιείται συχνά στον ασφαλιστικό κλάδο και συνδέεται έντονα με την ασφάλιση ως αποτέλεσμα, αλλά μπορεί να συμβεί και σε άλλες αγορές.Ο βραβευμένος με Νόμπελ Γιώργος Akerlof είναι μια διακεκριμένη φιγούρα στον τομέα της μελέτης της δυσμενής επιλογής και του τρόπου με τον οποίο εμφανίζεται.

Αυτό το φαινόμενο είναι το αποτέλεσμα ασύμμετρων πληροφοριών, πράγμα που σημαίνει ότι ένα μέρος σε μια συμφωνία έχει περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την κατάσταση από την άλλη.Το μέρος που στερείται αυτών των πληροφοριών κάνει μια επιλογή βάσει των πληροφοριών που μπορεί να έχει πρόσβαση.Με αυτόν τον τρόπο, διατρέχει τον κίνδυνο οικονομικής βλάβης ως συνέπεια της δυσμενούς επιλογής.

Στο παράδειγμα της ασφάλισης, οι άνθρωποι είναι πιο πιθανό να αγοράσουν ασφαλιστική κάλυψη όταν γνωρίζουν ότι θα πρέπει να υποβάλουν αξίωση.Όσο πιο πιθανή αξίωση, τόσο μεγαλύτερη είναι η πολιτική που θα ισχύει ο πελάτης για να αποκτήσει.Όταν ένα τέτοιο πρόσωπο προσεγγίζει μια ασφαλιστική εταιρεία που αναζητά μια πολιτική, η ασφαλιστική εταιρεία βασίζει τους κινδύνους της πολιτικής κατά μέσο όρο άτομα με παρόμοια προφίλ και θέτει τα ποσοστά ανάλογα, χωρίς να συνειδητοποιούν ότι ο πελάτης παρουσιάζει ειδικό κίνδυνο.Εάν ο πελάτης προκαλεί ζημιά και υποβάλει αξίωση, η ασφαλιστική εταιρεία γίνεται θύμα δυσμενούς επιλογής.

Στην περίπτωση ενός μόνο ασφαλιστηρίου συμβολαίου, αυτό μπορεί να μην φαίνεται σαν το τέλος του κόσμου.Οι ασφαλιστικές εταιρείες, τελικά, παρέχοντας μια υπηρεσία που έχει τις ρίζες της στην καταβολή των αξιώσεων.Ωστόσο, όταν οι ασφαλιστικές εταιρείες υποστηρίζονται κατά κύριο λόγο από ανθρώπους που γνωρίζουν ότι θα κάνουν αξιώσεις, οι εταιρείες μπορούν να πληρώσουν περισσότερα σε αξιώσεις από ό, τι παίρνουν σε ασφάλιστρα, επειδή τα ασφάλιστρα βασίζονται στους μέσους κινδύνους.Δεδομένου ότι η ομάδα των πελατών αυτο-επιλεγμένης από άτομα που διατρέχουν υψηλότερο κίνδυνο, οι μέσες αξιολογήσεις κινδύνου της ασφαλιστικής εταιρείας δεν είναι στο καθήκον να εξασφαλίσουν ότι όλοι πληρώνουν αρκετά για να καλύψουν όλες τις αξιώσεις.

Η αρνητική επιλογή, όπως είναι επίσης γνωστή, μπορεί να μπορείνα καταπολεμηθεί με διάφορους τρόπους.Ένας τρόπος είναι να επιβάλλουμε ότι όλα τα μέρη σε συμφωνία έχουν πρόσβαση σε σχετικές πληροφορίες για την πρόληψη των ανισορροπιών πληροφοριών που οδηγούν σε δυσμενείς επιλογές.Στην περίπτωση ασφάλισης, μια άλλη επιλογή είναι μια εντολή που αναγκάζει όλους να αποκτήσουν ασφαλιστήριο συμβόλαιο.Αυτό εξαπλώνει τον κίνδυνο σε μια μεγάλη δεξαμενή ανθρώπων, εξισορροπώντας τους ανθρώπους που είναι επιρρεπείς σε αξιώσεις εναντίον των ανθρώπων που δεν κάνουν αξιώσεις.Ωστόσο, οι άνθρωποι που δεν χρειάζονται ασφάλιση μπορεί να υποστηρίξουν ότι είναι άδικο να τους αναγκάσουν να αγοράσουν ασφάλιση για να πληρώσουν για άλλους.