Πώς υπολογίζεται ένα πλήρες ασφάλιστρο ασφάλισης ζωής;

Ένα πλήρες ασφάλιστρο ασφάλισης ζωής είναι τα χρήματα που καταβάλλονται σε μια εταιρεία ασφάλισης ζωής σε αντάλλαγμα για την υπόσχεση της εταιρείας να καταβάλει ένα καθορισμένο ποσό σύμφωνα με τις οδηγίες του αντισυμβαλλομένου, μετά το θάνατο του ασφαλισμένου.Πολλοί παράγοντες επηρεάζουν το ποσό της πριμοδότησης, τα σημαντικότερα από τα οποία είναι η ηλικία, το φύλο, η υγεία και ο τρόπος ζωής του ασφαλισμένου.Άλλοι παράγοντες περιλαμβάνουν το κόστος που εμπλέκεται στην πώληση και τη διατήρηση της πολιτικής, καθώς και την καθιέρωση του συστατικού εξοικονόμησης της πολιτικής, που ονομάζεται αξία μετρητών.

Η ηλικία, το φύλο, η υγεία και ο τρόπος ζωής του ασφαλισμένου λαμβάνονται υπόψη από την ασφαλιστική εταιρεία ή τον μεταφορέα, όταν υποβάλλεται για πρώτη φορά η αίτηση για ασφάλιση.Με βάση τις παρεχόμενες πληροφορίες, τις οποίες ο μεταφορέας μπορεί να επιλέξει να επαληθεύσει στέλνοντας τον αιτούντα στον δικό του γιατρό για εξετάσεις, ο μεταφορέας μπορεί να έχει πολύ καλή ιδέα για το πόσο καιρό ο αιτών αναμένεται να ζήσει υπό κανονικές συνθήκες.Ο μεταφορέας γνωρίζει επίσης, με βάση την αναλογιστική ανάλυση των στατιστικών θνησιμότητας, πόσοι άνθρωποι η ηλικία του αιτούντος αναμένεται να πεθάνει κατά το τρέχον έτος.Είναι η υποχρέωση του μεταφορέα να ανταποκρίνεται στους ισχυρισμούς για το θάνατο του θανάτου αυτού του ποσοστού των αντισυμβαλλομένων της την ίδια ηλικία, το φύλο και τον τρόπο ζωής με τον αιτούντα που καθορίζει το ασφάλιστρο που χρεώνεται για ασφάλιση ζωής.Τα ζητήματα του τρόπου ζωής μπορούν να έχουν ιδιαίτερη επιρροή, με τη χρήση του καπνού, ειδικά θεωρείται σημαντικός παράγοντας για το μειωμένο προσδόκιμο ζωής.

Για παράδειγμα, εάν ένας μεταφορέας έχει 1.000 γυναίκες, μη καπνιστές, ηλικίας 30 ετών, με μέσο όρο 25.000 δολάρια ΗΠΑ (USD)Το όφελος του θανάτου ανά πολιτική και η αναλογιστική ανάλυση του μεταφορέα υποδηλώνει ότι 10 από αυτούς ή 1%θα πεθάνουν εκείνη τη χρονιά, η εταιρεία γνωρίζει ότι πιθανότατα θα πρέπει να πληρώσει περίπου 250.000 δολάρια σε οφέλη θανάτου για τη συγκεκριμένη ομάδα ανθρώπων.Έτσι, μόνο για να ανταποκριθεί στην υποχρέωση του οφέλους θανάτου, ο μεταφορέας πρέπει να εισπράξει συνολικά 250.000 δολάρια ΗΠΑ ετησίως από αυτή την ομάδα ή 250 δολάρια ΗΠΑ ανά άτομο mdash;ή $ 10 USD ανά $ 1000 USD ασφάλισης.Αυτό είναι το επιτόκιο, ή το κόστος ασφάλισης, ο μεταφορέας θα χρεώσει έναν 30χρονο, μη καπνιστό θηλυκό αιτούντα.Το κόστος της ασφάλισης αυξάνεται ετησίως, καθώς ο πληθυσμός γερνάει.Μια ομάδα ατόμων ηλικίας 40 ετών θα έχει υψηλότερο ποσοστό θνησιμότητας από μια παρόμοια ομάδα ανθρώπων ηλικίας 30 ετών.Τα επικίνδυνα επαγγέλματα, όπως η πυρόσβεση και η επιβολή του νόμου, καθώς και τα επικίνδυνα χόμπι, όπως οι αγωνιστικές μοτοσικλέτες, μπορεί να έχουν δραματικό αντίκτυπο σε ένα πλήρες ασφάλιστρο ασφάλισης ζωής, εάν ο μεταφορέας συμφωνεί ακόμη να εκδώσει την πολιτική.Τα έξοδα πωλήσεων περιλαμβάνονται επίσης σε ένα ολόκληρο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής και μπορεί να είναι σημαντικά.Ορισμένοι μεταφορείς πληρώνουν στους αντιπροσώπους πωλήσεών τους μια επιτροπή έως και το 110% του πρώτου έτους για ορισμένα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, αν και οι περισσότερες προμήθειες που καταβάλλονται για τις πωλήσεις ολόκληρης της ασφάλισης ζωής κυμαίνονται από το 40% - 70% του πρώτου έτους.Τα διοικητικά έξοδα περιλαμβάνονται και σε ένα πλήρες ασφάλιστρο ασφάλισης ζωής.Πράγματα όπως τα ενοίκια γραφείου και η αποζημίωση του διοικητικού προσωπικού.Ο μεταφορέας περιλαμβάνει επίσης ένα ποσό στο ασφάλιστρο ως κέρδος.

Το άλλο σημαντικό στοιχείο μιας ολόκληρης ασφάλισης ασφάλισης ζωής είναι το ποσό εξοικονόμησης, το οποίο είναι ένα χρηματικό ποσό που επενδύεται και διατηρείται στην πολιτική ως "αξία μετρητών".Με την πάροδο του χρόνου, αυτό μπορεί να αυξηθεί σε ένα σημαντικό ποσό και ολόκληρη η ασφάλιση ζωής προωθείται συχνά ως επένδυση που οι αντισυμβαλλόμενοι μπορούν να χρησιμοποιήσουν για να επιδοτήσουν τη συνταξιοδότησή τους.Η αξία των μετρητών είναι ένα περιουσιακό στοιχείο που μπορεί να δανειστεί ή να χρησιμοποιηθεί ως εξασφάλιση, υπόκειται σε ορισμένους περιορισμούς που επιβάλλονται από τον φορέα.Οι συνταξιούχοι με πλήρη ζωή ασφαλιστήρια συμβόλαια μπορούν να δανειστούν από την αξία των μετρητών τους ή απλά να την καταρρίψουν.Το παροχές θανάτου που καταβάλλεται θα μειωθεί από οποιαδήποτε ποσά που καταρρίπτονται, καθώς και από οποιαδήποτε εκκρεμή δάνεια.Δεδομένου ότι οι ηλικιωμένοι έχουνΔεν πήρα τις ίδιες ανάγκες ασφάλισης ζωής με τους νεότερους ομολόγους τους, ωστόσο, αυτό δεν αποτελεί μειονέκτημα, σύμφωνα με τους υποστηρικτές ολόκληρης της ασφάλισης ζωής.

Ένα ελκυστικό χαρακτηριστικό ενός ολόκληρου ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής είναι ότι τα ασφάλιστρα πληρώνονται εγκαίρως, παραμένει σε ισχύ για τη ζωή του ασφαλισμένου και τα ασφάλιστρα παραμένουν επίπεδα.Δεδομένου ότι το κόστος ασφάλισης αναμένεται να αυξηθεί ετησίως, ο μεταφορέας διατηρεί ολόκληρο το επίπεδο ασφάλισης ασφάλισης ζωής κάθε χρόνο μειώνοντας το ποσό της πληρωμής υψηλής ποιότητας που συνέβαλε στην αξία των μετρητών με το ίδιο ποσό που αυξάνεται το κόστος της ασφάλισης.