Bagaimana premi asuransi seumur hidup dihitung?

Premi asuransi seumur hidup adalah uang yang dibayarkan kepada perusahaan asuransi jiwa dengan imbalan janji perusahaan untuk membayar jumlah yang ditentukan sesuai dengan instruksi pemegang polis, setelah kematian orang yang diasuransikan.Banyak faktor yang mempengaruhi jumlah premi, yang paling penting adalah usia, jenis kelamin, kesehatan dan gaya hidup tertanggung.Faktor -faktor lain termasuk biaya yang terlibat dalam penjualan dan pemeliharaan polis, serta menetapkan komponen tabungan polis, yang disebut nilai tunai.

Usia, jenis kelamin, kesehatan dan gaya hidup tertanggung diperhitungkan oleh perusahaan asuransi, atau operator, ketika aplikasi asuransi pertama kali diajukan.Berdasarkan informasi yang diberikan, yang dapat dipilih oleh operator untuk memverifikasi dengan mengirim pemohon ke dokternya sendiri untuk ujian, operator mungkin memiliki ide yang sangat baik tentang berapa lama pemohon dapat diharapkan untuk hidup dalam keadaan normal.Pengangkut juga tahu, berdasarkan analisis aktuaria statistik kematian, berapa banyak orang usia pemohon yang dapat diharapkan meninggal pada tahun berjalan.Adalah kewajiban operator untuk memenuhi klaim manfaat kematian dari persentase pemegang polisnya pada usia yang sama, jenis kelamin dan gaya hidup sebagai pemohon yang menentukan premi yang dibebankan untuk asuransi jiwa.Masalah gaya hidup bisa sangat berpengaruh, dengan penggunaan tembakau terutama dianggap sebagai faktor utama dalam pengurangan harapan hidup.

Misalnya, jika operator memiliki 1.000 pemegang polis perempuan yang tidak merokok usia 30, dengan rata-rata $ 25.000 dolar AS (USD)Manfaat Kematian per kebijakan, dan analisis aktuaria operator menunjukkan bahwa 10 dari mereka, atau 1%, akan mati pada tahun itu, perusahaan tahu mungkin harus membayar sekitar $ 250.000 USD dalam manfaat kematian untuk kelompok orang tertentu.Dengan demikian, hanya untuk memenuhi kewajiban manfaat kematian, operator harus mengumpulkan total $ 250.000 USD per tahun dari kelompok itu, atau $ 250 USD per orang mdash;atau $ 10 USD per $ 1000 USD asuransi.Itulah tarifnya, atau biaya asuransi, operator akan membebankan pelamar wanita berusia 30 tahun yang tidak merokok.Biaya asuransi meningkat setiap tahun, seiring bertambahnya usia populasi;Sekelompok orang usia 40 tahun akan memiliki tingkat kematian yang lebih tinggi daripada kelompok orang yang sama usia 30 tahun.

Barang -barang lain selain biaya asuransi termasuk dalam premi asuransi seumur hidup.Pekerjaan berbahaya, seperti pemadam kebakaran dan penegakan hukum, serta hobi berbahaya seperti skydiving atau balap sepeda motor lintas negara, dapat memiliki dampak dramatis pada premi asuransi jiwa seumur hidup, jika operator bahkan setuju untuk mengeluarkan polis tersebut.Biaya penjualan juga termasuk dalam polis asuransi seumur hidup, dan bisa menjadi signifikan.Beberapa operator membayar agen penjualan mereka komisi hingga 110% dari premi tahun pertama untuk polis asuransi jiwa tertentu, meskipun sebagian besar komisi yang dibayarkan untuk penjualan asuransi seumur hidup berada di kisaran 40% - 70% dari premi tahun pertama.Biaya administrasi termasuk dalam premi asuransi seumur hidup juga;Hal -hal seperti sewa kantor dan kompensasi staf administrasi.Operator juga mencakup jumlah dalam premi sebagai laba.

Komponen utama lainnya dari premi asuransi seumur hidup adalah jumlah tabungan, yang merupakan jumlah uang yang diinvestasikan dan disimpan dalam polis sebagai "nilai tunai."Seiring waktu, ini dapat tumbuh menjadi jumlah yang signifikan, dan asuransi seumur hidup sering dipromosikan sebagai investasi yang dapat digunakan pemegang polis untuk mensubsidi pensiun mereka.Nilai tunai adalah aset yang dapat dipinjam terhadap atau digunakan sebagai jaminan, tunduk pada beberapa pembatasan yang dikenakan oleh operator.Pensiunan orang dengan polis asuransi seumur hidup dapat meminjam dari nilai tunai mereka atau hanya menjatuhkannya.Manfaat kematian yang dibayarkan akan dikurangi dengan jumlah yang ditarik, serta oleh pinjaman yang belum dibayar.Sejak warga senior memilikiTidak mendapatkan kebutuhan asuransi jiwa yang sama dengan rekan -rekan mereka yang lebih muda, namun, itu bukan kerugian, menurut seluruh pendukung asuransi jiwa.

Fitur yang menarik dari polis asuransi jiwa utuh adalah bahwa selama premi dibayar tepat waktu, itu tetap berlaku untuk kehidupan tertanggung, dan premi tetap rata.Karena biaya asuransi dapat diperkirakan akan meningkat setiap tahun, operator menjaga level premi asuransi seumur hidup tahun demi tahun dengan mengurangi jumlah pembayaran premi yang berkontribusi pada nilai tunai dengan jumlah yang sama dengan biaya asuransi.