Τι είναι μια υποθήκη μπαλονιού;

Μια υποθήκη μπαλονιού είναι ένας τύπος υποθήκης όπου οι μηνιαίες πληρωμές υπολογίζονται με βάση ένα 30ετές χρονοδιάγραμμα απόσβεσης, αλλά η ισορροπία της υποθήκης οφείλεται στην πραγματικότητα σε λιγότερο από την 30ετή θητεία.Οι περισσότερες υποθήκες μπαλονιών ωριμάζουν μεταξύ πέντε έως δέκα ετών μετά την ημερομηνία προέλευσης του δανείου.Εάν ένας δανειολήπτης είχε υποθήκη με μπαλόνι με ημερομηνία λήξης πέντε ετών, στο τέλος του πέμπτου έτους ο οφειλέτης θα έπρεπε να εξοφλήσει ολόκληρο το υπόλοιπο που οφείλεται στον δανειστή.

Εδώ είναι ένα παράδειγμα για το πώς λειτουργεί μια υποθήκη μπαλονιού.Εάν ένας δανειολήπτης έχει δάνειο ύψους 100.000 δολαρίων ΗΠΑ (USD) με επιτόκιο πέντε τοις εκατό και ημερομηνία λήξης πενταετούς, η μηνιαία πληρωμή θα ήταν $ 536.82 USD.Στο τέλος της πενταετούς περιόδου λήξης, το υπόλοιπο που παραμένει στο δάνειο και το ποσό που θα πρέπει να καταβληθεί στον δανειστή θα ήταν 92.366 δολάρια ΗΠΑ.USD στον δανειστή στο τέλος της περιόδου λήξης.Για τους περισσότερους ανθρώπους αυτό δεν είναι μια βιώσιμη ή ρεαλιστική επιλογή.Ο δανειολήπτης μπορεί επίσης να επιλέξει να αναχρηματοδοτήσει το υπάρχον δάνειο, δημιουργώντας ένα νέο ενυπόθηκο δάνειο.

Εάν η αρχική συμφωνία δανείου το επέτρεψε.Ο οφειλέτης θα μπορούσε να ασκήσει μια επιλογή επαναφοράς υποθηκών.Όταν ένας δανειολήπτης επαναφέρει την υποθήκη, ο δανειστής υπολογίζει ξανά την πληρωμή με βάση τα τρέχοντα επιτόκια υποθηκών για το υπόλοιπο της περιόδου απόσβεσης.Τέλος, πολλοί δανειολήπτες απλώς επιλέγουν να πουλήσουν τα σπίτια τους την ή πριν από την ημερομηνία λήξης.Στην πραγματικότητα πολλοί πελάτες που επιλέγουν μια υποθήκη με μπαλόνια το κάνουν με την υπόθεση ότι θα πουλήσουν το σπίτι τους πριν από την ημερομηνία λήξης.

Τα ενυπόθηκα δάνεια με μπαλόνια συχνά μπερδεύονται και συγκρίνονται με μια υποθήκη ρυθμιζόμενου ρυθμού (ARM).Σε ένα χέρι, υπάρχει μια καθορισμένη περίοδος όπου το επιτόκιο και η μηνιαία πληρωμή έχει καθοριστεί.Μετά από αυτή την αρχική περίοδο, το επιτόκιο και η μηνιαία πληρωμή μπορούν να κυμαίνονται με βάση τις συνθήκες της αγοράς και τους όρους της συμφωνίας δανείου.Σε αντίθεση με μια υποθήκη μπαλονιού, στο τέλος της αρχικής περιόδου ενός βραχίονα, ολόκληρο το υπόλοιπο δεν χρειάζεται να αποδοθεί.

Πολλοί δανειολήπτες επιλέγουν μια υποθήκη μπαλονιού επειδή μπορούν να προσφέρουν ευνοϊκές τιμές και χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές σε συγκρίσιμο βραχίονα ή συμβατική υποθήκη σταθερού επιτοκίου.Οι χαμηλότερες τιμές και οι μηνιαίες πληρωμές μπορούν επίσης να βοηθήσουν έναν οφειλέτη να πληρούν τις προϋποθέσεις για μεγαλύτερο δάνειο από ό, τι θα ήταν σε θέση να με συμβατική υποθήκη σταθερού επιτοκίου ή βραχίονα.Οι παράγοντες που πρέπει να γνωρίζουν οι δανειολήπτες με υποθήκη μπαλονιού είναι:

• Το δάνειο θα πρέπει να εξοφληθεί, να επαναφέρει ή να αναχρηματοδοτείται στο τέλος της ημερομηνίας λήξης.

• Εάν το δάνειο είναι αναχρηματοδοτήθηκε, οι τρέχουσες συνθήκες της αγοράς θα μπορούσαν να οδηγήσουν σε υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές.

• Ο δανειστής μπορεί να έχει ορισμένα προσόντα που θα πρέπει να συναντηθεί ένας δανειολήπτης πριν ένας δανειολήπτης είναι σε θέση να επαναφέρει μια υποθήκη μπαλονιού.Εάν δεν πληρούνται αυτά τα προσόντα, ο οφειλέτης θα αναγκαστεί να εξοφλήσει ή να αναχρηματοδοτήσει την υποθήκη.