Τι είναι το καπάκι ζωής;

Ένα ανώτατο όριο ζωής είναι το εγγυημένο μέγιστο επιτόκιο που ένας δανειστής μπορεί να χρεώσει σε μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARM) κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου.Το επιτόκιο σε ένα χέρι κυμαίνεται με βάση ένα σημείο αναφοράς.Μερικές φορές, το επιτόκιο κυμαίνεται τόσο συχνά όσο κάθε μήνα.Για να εξασφαλίσουν τους δανειολήπτες ότι το επιτόκιο για τα δάνεια τους δεν θα υπερβεί ποτέ ένα συγκεκριμένο επιτόκιο, ο δανειστής καθιερώνει ένα ανώτατο όριο που είναι ίσο με το σταθερό επιτόκιο δανείου συν ένα ορισμένο μέγιστο ποσοστό.ικανοποιούν τις ανάγκες των δανειοληπτών.Δύο από τους κύριους τύπους προϊόντων ενυπόθηκων δανείων είναι στεγαστικά δάνεια και όπλα.Τα ενυπόθηκα δάνεια με επίπεδη επιτόκια προσφέρουν στον οφειλέτη ένα ενιαίο επιτόκιο που παραμένει επηρεάζει τη διάρκεια ζωής του δανείου, το οποίο μπορεί να φτάσει τα 15 ή 30 χρόνια.Αυτός ο τύπος δανείου παρέχει στον οφειλέτη βεβαιότητα σχετικά με τις περιοδικές πληρωμές δανείων του, αλλά μπορεί επίσης να είναι ένα Albatross εάν τα χαμηλότερα στεγαστικά επιτόκια είναι διαθέσιμα στα επόμενα έτη.για να βγάλω ένα χέρι.Ένας βραχίονας χρησιμοποιεί ένα κυμαινόμενο επιτόκιο που συνδέεται με ένα σημείο αναφοράς που θα αυξηθεί και θα πέσει με τις οικονομικές συνθήκες στη χώρα όπου γίνεται το δάνειο.Οι όροι του δανείου ορίζουν ένα δημοφιλές σημείο αναφοράς και ένα σταθερό ποσοστό που πρέπει να προστεθεί στο ποσοστό αναφοράς για να καθορίσει το πραγματικό επιτόκιο στο χέρι ανά πάσα στιγμή.Στην πράξη, το σημείο αναφοράς μπορεί να κυμαίνεται μεταξύ δύο και τριών τοις εκατό, για παράδειγμα, ενώ το σταθερό ποσοστό στον βραχίονα μπορεί να ρυθμιστεί στο 4 τοις εκατό.Αυτό το σενάριο θα είχε ως αποτέλεσμα ένα διακυμάνουσα επιτόκιο για το δάνειο μεταξύ έξι και επτά τοις εκατό

Ο τρόπος με τον οποίο ο δανειστής προσφέρει για την προστασία του δανειολήπτη από ένα πτητικό σημείο αναφοράς είναι να ορίσει ένα ανώτατο όριο ζωής.Αυτό το ανώτατο όριο λειτουργεί ως σκληρό μέγιστο επιτόκιο που μπορεί να χρεωθεί στο δάνειο.Το καπάκι ζωής προστίθεται στον ρυθμό βραχίονα για να προσδιοριστεί ο μέγιστος ρυθμός.Εάν το επιτόκιο του βραχίονα είναι τέσσερις τοις εκατό και το ανώτατο όριο ζωής είναι πέντε τοις εκατό, οι τόκοι που χρεώνονται για το δάνειο δεν μπορούν να υπερβαίνουν το εννέα τοις εκατό, ανεξάρτητα από το πόσο υψηλό πηγαίνει το σημείο αναφοράς.Ως πρακτικό παράδειγμα, εάν το σημείο αναφοράς αυξήθηκε στο 6% για ένα χέρι με επιτόκιο 4% και ένα ανώτατο όριο ζωής 5%, το μέγιστο επιτόκιο που ο δανειστής θα μπορούσε να χρεώσει τον οφειλέτη θα ήταν 9%, παρόλο που το σημείο αναφοράς στην πραγματικότητα στην πραγματικότητααυξάνει το κυμαινόμενο επιτόκιο στο 10%.