Τι είναι η αναλογία δανείου προς καταθέσεις;

Ένας δείκτης δανείου προς κατάργηση είναι μια μέτρηση που χρησιμοποιείται στον τραπεζικό κόσμο για τον υπολογισμό του ποσοστού της καταθέσεων μιας τράπεζας που καθιστά διαθέσιμο με τη μορφή δανείων.Οι νόμοι σε ορισμένα έθνη και περιοχές θέτουν όρια στον δείκτη δανείων προς την κατάθεση των τραπεζών και άλλων χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων.Σε πολλές περιπτώσεις, οι κυβερνητικές ρυθμιστικές αρχές περιορίζουν αυτές τις αναλογίες κατά περίπτωση.

Το μεγαλύτερο μέρος των εσόδων μιας τράπεζας παράγεται μέσω της παραγωγής δανείων.Οι τράπεζες συγκεντρώνουν χρήματα συμφωνώντας να καταβάλουν τόκους για τους κατόχους καταθέσεων.Ορισμένα από αυτά τα κατατεθείσα κεφάλαια στη συνέχεια δανείζονται στους καταναλωτικούς και επιχειρηματικούς δανειολήπτες με τη μορφή υποθηκών, δάνεια οχημάτων και άλλους τύπους πιστωτικών προϊόντων.Το περιθώριο μεταξύ του επιτοκίου που η τράπεζα πληρώνει τους καταθέτες και τα επιτόκια που χρεώνουν τα δάνεια αντιπροσωπεύει το κέρδος της τράπεζας.Ως εκ τούτου, όσο υψηλότερη αναλογία δανείου προς κατάργηση της τράπεζας, τόσο περισσότερα χρήματα μπορεί να κερδίσει όσον αφορά τα έσοδα δανεισμού.Οι τράπεζες μπορούν να αντισταθμίσουν ορισμένες από αυτές τις απώλειες με έσοδα που προέρχονται από άλλα δάνεια.Παρόλα αυτά, σε ορισμένες περιπτώσεις οι ευρέως διαδεδομένες αθετήσεις μπορούν να αφήσουν μια τράπεζα σε μια κατάσταση όπου δεν διαθέτει επαρκή μετρητά για να επιτρέψει στους καταθέτες της να αποσύρουν τα κεφάλαιά τους.Τέτοιες τράπεζες είναι τεχνικά αφερέγγυες και ενδέχεται να τερματίζονται από κυβερνητικές ρυθμιστικές αρχές.Σε αυτή την περίπτωση, οι καταθέτες συνήθως χάνουν τα κεφάλαιά τους.Για να μειωθούν οι περιπτώσεις αφερεγγυότητας των τραπεζών, οι ρυθμιστικές αρχές σε πολλές χώρες περιορίζουν τον δείκτη δανείου προς κατάρρευση, έτσι ώστε μια τράπεζα να έχει πάντα ένα ορισμένο ποσό μετρητών.να δανείσει χρήματα.Οι τράπεζες διαδραματίζουν κρίσιμο ρόλο στην οικονομία ενός έθνους και εάν οι τράπεζες αρνούνται να δανείσουν χρήματα, οι επιχειρήσεις και οι καταναλωτές θα στερούνται τα κεφάλαια για την αγορά αγαθών, τελικά θα καταπνίξουν την οικονομική ανάπτυξη.Για να εμποδίσουν τις τράπεζες να επενδύουν σε εισοδήματα που παράγουν περιουσιακά στοιχεία εκτός από τα δάνεια, οι κυβερνητικές ρυθμιστικές αρχές σε πολλές χώρες έχουν τις εξουσίες για να αξιολογήσουν τις κυρώσεις κατά των τραπεζών, εάν οι δείκτες δανείου προς καταθέσεις πέσουν κάτω από ορισμένα επίπεδα.Ως εκ τούτου, οι τράπεζες σε πολλές χώρες υποχρεούνται να διατηρούν τη αναλογία δανείου προς καταθέσεις σε επίπεδο στόχου που υπερβαίνει το ελάχιστο απαιτούμενο, αλλά παραμένει κάτω από το μέγιστο επιτρεπόμενο επίπεδο.Λιγότεροι πελάτες δανεισμού έχει μια τράπεζα, τόσο περισσότερο αντίκτυπο έχει κάθε δάνειο αθέτηση στον ισολογισμό της τράπεζας.Αντί να επιβάλλουν όρια σε ολόκληρο τον κλάδο σε αναλογίες καταθέσεων, οι ρυθμιστικές αρχές σε πολλές χώρες έχουν την εξουσία να αναθέτουν ελάχιστες και μέγιστες αναλογίες κατά περίπτωση.Οι ρυθμιστικές αρχές ενδέχεται να μειώσουν τον λόγο δανείου προς κατάρτιση της τράπεζας που έχει ήδη βιώσει μεγάλο αριθμό προεπιλογών.Αντίθετα, οι ρυθμιστικές αρχές μπορούν να χαλαρώσουν τους περιορισμούς δανεισμού σε τράπεζες με συντηρητικά πρότυπα αναδοχής και ελάχιστα ποσοστά προεπιλογών.