Apa itu rasio pinjaman-ke-deposit?

Rasio rasio pinjaman-ke-deposit adalah pengukuran yang digunakan di dunia perbankan untuk menghitung persentase basis setoran bank yang tersedia dalam bentuk pinjaman.Undang-undang di beberapa negara dan daerah menempatkan batasan pada rasio pinjaman-ke-deposit dari bank dan lembaga keuangan lainnya.Dalam banyak kasus, regulator pemerintah membatasi rasio ini berdasarkan kasus per kasus.

Sebagian besar pendapatan bank dihasilkan melalui produksi pinjaman.Bank mengumpulkan uang dengan menyetujui untuk membayar bunga kepada pemegang rekening deposito.Beberapa dari dana yang disimpan kemudian dipinjamkan kepada peminjam konsumen dan bisnis dalam bentuk hipotek, pinjaman kendaraan dan jenis produk kredit lainnya.Margin antara suku bunga bank membayar deposan dan suku bunga yang ditagih pinjaman mewakili laba bank.Oleh karena itu, semakin tinggi rasio pinjaman-ke-deposit bank, semakin banyak uang yang dapat diperoleh dalam hal pendapatan pinjaman.

Selama resesi yang parah, sejumlah besar peminjam konsumen dan bisnis gagal bayar hutang.Bank dapat mengimbangi beberapa kerugian ini dengan pendapatan yang dihasilkan pada pinjaman lain.Namun demikian, dalam beberapa kasus default yang tersebar luas dapat meninggalkan bank dalam situasi di mana ia tidak memiliki uang tunai yang cukup untuk memungkinkan para deposan menarik dana mereka.Bank -bank semacam itu secara teknis bangkrut dan dapat ditutup oleh regulator pemerintah;Dalam hal ini, deposan biasanya kehilangan dana mereka.Untuk mengurangi contoh kebangkrutan bank, regulator di banyak negara membatasi rasio pinjaman-ke-deposit sehingga bank selalu memiliki sejumlah uang tunai.

Sementara undang-undang di beberapa negara membatasi rasio pinjaman, undang-undang di negara lain memaksa bank bankuntuk meminjamkan uang.Bank memainkan peran penting dalam ekonomi suatu negara dan jika bank menolak untuk meminjamkan uang, bisnis dan konsumen akan kekurangan dana untuk membeli barang, pada akhirnya menghambat pertumbuhan ekonomi.Untuk mencegah bank berinvestasi dalam aset menghasilkan pendapatan selain pinjaman, regulator pemerintah di banyak negara memiliki kekuatan untuk menilai hukuman terhadap bank jika rasio pinjaman-ke-deposit berada di bawah tingkat tertentu.Oleh karena itu, bank di banyak negara diharuskan untuk menjaga rasio pinjaman terhadap deposit mereka pada tingkat target yang melebihi minimum yang diperlukan, tetapi tetap di bawah tingkat maksimum yang diizinkan.Lebih sedikit klien pinjaman yang dimiliki bank, semakin banyak dampak setiap default pinjaman pada neraca bank.Daripada memaksakan batasan industri pada rasio setoran, regulator di banyak negara memiliki wewenang untuk menetapkan rasio minimum dan maksimum berdasarkan kasus per kasus.Regulator dapat menurunkan rasio pinjaman-ke-deposit dari bank yang telah mengalami sejumlah besar default.Sebaliknya, regulator dapat melonggarkan pembatasan pinjaman di bank dengan standar penjaminan konservatif dan tarif default minimal.