Τι είναι ένα απόσβεσης δάνειο;

Ένα δάνειο απόσβεσης έχει έναν καθορισμένο όρο κατά τη διάρκεια της οποίας ο οφειλέτης πραγματοποιεί τακτικές πληρωμές μέχρι να αποδοθεί το κύριο υπόλοιπο.Οι δανειστές υπολογίζουν το συνολικό ποσό των κεφαλαίων και των τόκων που οφείλονται κατά τη διάρκεια της θητείας και διαιρέσουν το σύνολο σε έναν καθορισμένο αριθμό πληρωμών.Το πρόγραμμα πληρωμών είναι γνωστό ως πρόγραμμα απόσβεσης. Οι δανειολήπτες συνήθως πραγματοποιούν μηνιαίες πληρωμές για ένα δάνειο απόσβεσης και οι πληρωμές είναι σταθερές καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου.Οι τράπεζες υπολογίζουν την επιτόπια επιτόκια είτε ετησίως, μηνιαία είτε καθημερινά.Οι μήνες και τα χρόνια έχουν ανομοιόμορφους αριθμούς ημερών, τόσα πολλά χρονοδιαγράμματα απόσβεσης για μακροπρόθεσμα δάνεια έχουν ποσά πληρωμής που κυμαίνονται.

Τα στεγαστικά δάνεια είναι ένας τύπος απόσπασης δανείου.Μόνο τα σταθερά στεγαστικά δάνεια διαθέτουν χρονοδιαγράμματα απόσβεσης, επειδή οι υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου περιλαμβάνουν μεταβλητά επιτόκια και εμποδίζει τις τράπεζες να είναι σε θέση να προβλέπουν πληρωμές κεφαλαίου και τόκων κατά τη διάρκεια του δανείου.Τα δάνεια οικιακής μετοχικού κεφαλαίου έχουν συνήθως σταθερούς όρους και είναι ένας άλλος τύπος απόσβεσης δανείου, αλλά οι γραμμές πίστωσης στο σπίτι δεν αποσβέθηκαν επειδή περιλαμβάνουν περιστρεφόμενες πιστωτικές γραμμές και δεν έχουν σταθερά επιτόκια.

Οι δανειστές χρησιμοποιούν αριθμομηχανές απόσβεσης για την προεπιλογή των αιτούντων δανείων για προϊόντα σταθερού δανείου.Οι ασφαλιστές δανείων εξετάζουν τους δείκτες χρέους προς εισόδημα (DTI) των μελλοντικών δανειοληπτών, συγκρίνοντας το καθαρό εισόδημά τους με μηνιαίες πληρωμές χρέους.Με τη χρήση ενός αριθμομηχανή απόσβεσης, ένας δανειστής μπορεί να καθορίσει πόσο ένα προτεινόμενο δάνειο θα επηρέαζε τους αιτούντες DTI.Πολλές τράπεζες περιορίζουν το DTI σε ένα ορισμένο ποσοστό, όπως το 40 ή το 50 %, οπότε εάν ένα πρόγραμμα απόσβεσης δείχνει ότι ένα νέο δάνειο θα προκαλούσε τον οφειλέτη να υπερβεί το μέγιστο DTI, τότε το δάνειο δεν μπορεί να γραφτεί.Δάνειο απόσβεσης, επειδή τα επιτόκια αλλάζουν σε τακτική βάση και οι δανειστές δεν μπορούν να αυξήσουν τα επιτόκια κατά τη διάρκεια του δανείου.Εάν μια τράπεζα γράφει ένα δάνειο με πολύ χαμηλό επιτόκιο, μπορεί να γίνει μη κερδοφόρα εάν τα επιτόκια αυξηθούν, επειδή οι τόκοι που καταβάλλονται για το δάνειο ενδέχεται να μην συμβαδίζουν με τον πληθωρισμό.Εάν μια τράπεζα πρέπει να καταβάλει αυξανόμενους φόρους, μισθούς και δαπάνες δανεισμού με την πάροδο του χρόνου, αλλά το εισόδημά της από τα υπάρχοντα δάνεια δεν υπερβαίνει τα αυξανόμενα έξοδα, τότε η τράπεζα θα μπορούσε να αντιμετωπίσει οικονομική κατάρρευση.τόκους στην αρχή της θητείας του δανείου.Καθώς ο χρόνος περνάει, το ποσοστό της πληρωμής που θα μειώνεται μειώνεται και οι αρχικές πληρωμές αυξάνονται έως ότου οι τελικές πληρωμές μεταβληθούν εξ ολοκλήρου στον κύριο.Οι δανειολήπτες μπορούν να μειώσουν τη θητεία ενός δανείου απόσβεσης, πραγματοποιώντας πρόσθετες πληρωμές κεφαλαίων κατά τη διάρκεια της θητείας.