Apa itu pinjaman amortisasi?

Pinjaman amortisasi memiliki jangka waktu tetap di mana peminjam melakukan pembayaran rutin sampai saldo pokok telah dilunasi.Pemberi pinjaman menghitung jumlah total pokok dan bunga yang jatuh tempo selama masa pinjaman dan membagi total menjadi sejumlah pembayaran.Jadwal pembayaran dikenal sebagai jadwal amortisasi.

Peminjam biasanya melakukan pembayaran bulanan dengan pinjaman amortisasi, dan pembayaran stabil selama durasi pinjaman.Bank menghitung akrual bunga baik setiap tahun, bulanan atau harian.Bulan dan tahun memiliki jumlah hari yang tidak merata, begitu banyak jadwal amortisasi untuk pinjaman jangka panjang memiliki jumlah pembayaran yang berfluktuasi.

Hipotek adalah salah satu jenis produk pinjaman amortisasi.Hanya hipotek tetap yang memiliki jadwal amortisasi, karena hipotek tingkat yang dapat disesuaikan melibatkan tarif variabel, dan itu mencegah bank mampu memperkirakan pembayaran pokok dan bunga selama pinjaman.Pinjaman ekuitas rumah biasanya memiliki persyaratan tetap dan merupakan jenis pinjaman amortisasi lain, tetapi jalur kredit ekuitas rumah tidak diamortisasi karena melibatkan jalur kredit revolving dan tidak memiliki suku bunga tetap.

Pemberi Pinjaman menggunakan kalkulator amortisasi untuk pra-kualifikasi pelamar pinjaman untuk produk pinjaman tetap.Penjamin emisi pinjaman memeriksa rasio calon peminjam utang-ke-pendapatan (DTI) dengan membandingkan laba bersih mereka dengan pembayaran utang bulanan.Dengan menggunakan kalkulator amortisasi, pemberi pinjaman dapat menentukan berapa banyak pinjaman yang diusulkan akan mempengaruhi DTI pelamar.Banyak bank membatasi DTI ke persentase tertentu, seperti 40 atau 50 persen, jadi jika jadwal amortisasi menunjukkan bahwa pinjaman baru akan menyebabkan peminjam melampaui maksimum DTI, maka pinjaman tidak dapat ditulis.

Bank harus dengan hati -hati harga danAmortisasi pinjaman, karena suku bunga berubah secara teratur, dan pemberi pinjaman tidak dapat menaikkan suku bunga selama jangka waktu pinjaman.Jika bank menulis pinjaman dengan suku bunga yang sangat rendah, mungkin tidak menguntungkan jika suku bunga naik, karena bunga yang dibayarkan pada pinjaman mungkin tidak mengimbangi inflasi.Jika bank harus membayar kenaikan pajak, upah, dan biaya pinjaman dari waktu ke waktu, tetapi pendapatannya dari pinjaman yang ada tidak melebihi kenaikan biaya, maka bank dapat menghadapi keruntuhan finansial.

Pembayaran yang diterima untuk pinjaman amortisasi terutama digunakan untuk menutupi untuk menutupiBunga pada bagian awal masa pinjaman.Seiring berjalannya waktu, persentase pembayaran yang akan dikurangi dan pembayaran pokok meningkat sampai pembayaran akhir sepenuhnya menjadi pokok.Peminjam dapat mengurangi jangka waktu pinjaman amortisasi dengan melakukan pembayaran pokok tambahan selama jangka waktu tersebut.