Τι είναι ένα συνταξιοδοτικό σχέδιο;

Για πολλές δεκαετίες, οι εργαζόμενοι βασίστηκαν στην ασφάλεια ότι θα συνταξιοδοτηθούν με λογική σύνταξη και το ποσό αυτό, που συνήθως καταβάλλεται σε μηνιαία βάση, δεν υπόκειται σε αλλαγές.Οι εταιρείες βεβαιώθηκαν ότι θα υπήρχαν χρήματα για να πληρώσουν συντάξεις, χρηματοδοτώντας πλήρως τα συνταξιοδοτικά τους σχέδια.Ένα πλήρως χρηματοδοτούμενο συνταξιοδοτικό σχέδιο είναι εκείνο όπου η εταιρεία έχει το 100% των χρημάτων που απαιτούνται για την κάλυψη των τρέχουσας συντάξεων και εκείνων που θα καταβληθούν στο μέλλον.

Καθώς η οικονομία πήρε την ύφεση στα τέλη της δεκαετίας του 1990, πολλές εταιρείες προσπάθησαν να παράσχουν πιο δαπανηρά μετρητά δημιουργώντας ένα υποκειμενικό συνταξιοδοτικό σχέδιο, όπου τα χρήματα για την κάλυψη όλων των οφειλόμενων συντάξεων ή στο μέλλον δεν ήταν διαθέσιμα.Ουσιαστικά οι υποχρεώσεις του υποκεφαλαίου συνταξιοδοτικού σχεδίου υπερέβησαν σημαντικά τα περιουσιακά του στοιχεία, αλλάζοντας σημαντικά το προφίλ του συνταξιούχου.Για πολλούς ανθρώπους, αυτό δεν έχει ως αποτέλεσμα την εγγύηση ότι θα λάβουν τη σύνταξη που υποσχέθηκαν ή για όσους αποσύρονται, μπορεί να προκαλέσει σημαντική πτώση των σημερινών ποσών διανομής συνταξιοδότησης.Ή γιατί κάποιος μπορεί να γίνει υποκειμενικός.Πολλά συνταξιοδοτικά σχέδια επενδύουν σε μετοχές και εάν οι επενδύσεις μετοχών έχουν ως αποτέλεσμα τεράστιες απώλειες, αυτό μπορεί να σημαίνει ότι ένα σχέδιο υποβιβάζεται.Οι συντάξεις που είναι σε λογαριασμούς αποταμίευσης έχουν υποστεί χαμηλά επιτόκια, πράγμα που σημαίνει ότι δεν συσσωρεύουν το ενδιαφέρον που χρειάζονται πλήρως χρηματοδοτούνται.Εναλλακτικά, οι συγχωνεύσεις ενδέχεται να δημιουργήσουν ένα συνταξιοδοτικό σχέδιο και η πτώχευση μπορεί να εξαλείψει πλήρως ένα σχέδιο.Οι ισχύοντες νόμοι των ΗΠΑ ευνοούν την πληρωμή οφειλετών πριν από τους υπαλλήλους που οφείλονται σε σύνταξη.Το βάρος της πληρωμής των παροχών συνταξιοδότησης εμπίπτει στη συνέχεια στον αμερικανικό φορολογούμενο με τη μορφή πληρωμών κοινωνικής ασφάλισης, οι οποίες είναι οι ίδιες υποτιμημένες και θα λήγουν εάν δεν αλλάξουν οι νόμοι.Οι ΗΠΑ δεν συλλέγουν επί του παρόντος αρκετά για να διατηρήσουν την κοινωνική ασφάλιση που χρηματοδοτείται πλήρως.

Υπήρξαν κάποια ακραία παραδείγματα του τρόπου με τον οποίο ένα υποκειμενικό συνταξιοδοτικό σχέδιο μπορεί να επηρεάσει δραματικά το εισόδημα συνταξιοδότησης ορισμένων εργαζομένων.Το 2005, ένα ομοσπονδιακό δικαστήριο επέτρεψε στην United Airlines να αθετήσει το υποκειμενικό συνταξιοδοτικό της σχέδιο.Η πληρωμή συνταξιοδότησης για τους εργαζόμενους, ειδικά πιλότους, μειώθηκε απότομα.Μερικοί έλαβαν έως και 12.000 δολάρια ΗΠΑ (USD) ανά μήνα και είδαν αυτό το ποσό να μειωθεί στα $ 2000 USD.Σε άλλες εταιρείες, οι συντάξεις μειώνονται κατά μερικές εκατοντάδες δολάρια το μήνα, αλλά αυτό μπορεί να επηρεάσει δραματικά την ικανότητα να ζει καλά ή να επιβιώσει εάν το εισόδημα των συνταξιοδότησης είναι μικρό., πράγμα που σημαίνει ότι οι άνθρωποι πρέπει να αναλάβουν δράση προετοιμάζοντας για συνταξιοδότηση χωρίς να συμπεριλάβουν ό, τι μπορούν να πάρουν σε μελλοντικές συντάξεις.Ορισμένες εταιρείες έχουν ήδη κάνει αυτό το βήμα επιτρέποντας στους ανθρώπους να έχουν πρόσβαση σε επενδύσεις 401K και να χρησιμοποιούν τα αντίστοιχα κεφάλαια.Ουσιαστικά ιδιωτικοποιούν το συνταξιοδοτικό σύστημα και εάν οι εργαζόμενοι κάνουν υγιείς επενδύσεις, ενδέχεται να έχουν σημαντικά κεφάλαια για να καλύψουν τη συνταξιοδότηση.Τα άτομα μπορούν επίσης να δημιουργήσουν τα δικά τους σχέδια συνταξιοδότησης μέσω των IRA και τα παρόμοια για να βοηθήσουν στην κάλυψη των μειώσεων του εισοδήματος ή των πιθανών αθειών της σύνταξης.

Άτομα που δεν έχουν προχωρήσει με εξοικονόμηση ή απόκτηση περιουσιακών στοιχείων και που αντιμετωπίζουν αιχμηρές περικοπές στη σύνταξή τους τώρα συνειδητοποιούν ότι μπορεί να χρειαστεί να συνεχίσουν να εργάζονται πολύ καιρό αφού σχεδίαζαν να συνταξιοδοτηθούν.Για πολλούς νέους, η ιδέα της εργασίας για το υπόλοιπο της ζωής σας είναι λίγο πολύ στάνταρ, ειδικά με την κοινωνική ασφάλιση που πιθανώς δεν είναι διαθέσιμη στο μέλλον και καμία εγγύηση των συνταξιοδοτικών πληρωμών.