Mik azok a takarékossági intézmények?
A takarékossági intézmények olyan pénzügyi intézmények, amelyek a fogyasztói megtakarítások és jelzálogkölcsönök nyújtására szakosodtak.Az Egyesült Államokban megtakarítási és kölcsönvállalatokként is ismerték őket.A hasonló szervezeteknek más országokban eltérő nevek vannak, például az építőipari társaságok, bár a pontos jogi meghatározások és követelmények országonként eltérőek.
A takarékossági intézmények gondolata a 19. század elején jött létre, amikor a bankok rájöttekpiac.Ebben az időben a banki szolgáltatásokat általában csak különösen gazdag emberek használták.A takarékossági intézmények több alapot gyűjtöttek az Egyesült Államokban a 20. század közepén, amikor a megfizethető és rendelkezésre álló jelzálogkölcsönök azt jelentették, hogy több ember képes volt birtokolni saját otthonát.
Eredetileg a legtöbb takarékos intézmény kölcsönös társulás volt.Ez azt jelentette, hogy az ügyfelek tulajdonában voltak, akiket az intézmény tagjai voltak.Elméletileg az ügyfelek ellenőrizték az intézményt, bár ez a szavazati ereje általában nem terjedt ki a napi döntésekre.Mivel a szervezetnek nem volt részvényese, nem kellene osztalékot fizetnie, és ehelyett alacsonyabb kamatlábak formájában eloszthatott nyereséget.Sok esetben a profit maximalizálása nem volt az intézmény fő célja.
Ma a takarékossági intézmények státusza rendkívül eltérő.Néhányan a részvényesek magántulajdonban vannak, míg mások még nyilvánosan kereskednek.Ez azt jelenti, hogy abbahagyták a valódi kölcsönös társulások lenni.Ezt a változást demutualizációnak lehet besorolni, bár ezt a kifejezést az Egyesült Államokban általában nem használják.
A történelem során a takarékossági intézményeknek volt néhány előnye az amerikai banki törvények szerint.Például megengedték nekik, hogy magasabb árat kínáljanak a megtakarítási betéteknél.Ezenkívül egy kormányzati ügynökség, a Szövetségi Lakásbank finanszírozását is felajánlották, hogy megkönnyítsék számukra a jelzálogkölcsönök kínálatát az ügyfelek szélesebb körének.Volt néhány hátrány, nevezetesen, hogy nem tudtak ajánlani a számlák ellenőrzését az ügyfelek számára. Az 1980 -as évek végén és az 1990 -es évek elején a takarékossági intézmények egy különösen szegény javításon mentek keresztül, ami nagyjából felét bezárta.Számos oka volt annak, hogy ez történt, és néhány ember nem ért egyet azzal, hogy ezek közül az okok közül melyik volt a legjelentősebb.Egyes esetekben az oka a csalárd tevékenység volt, amelyet súlyosbított a szabályok megváltozása, amely megkönnyítette az egyének számára az intézmények irányítását és a teljes ellenőrzés elkerülését.Egy másik probléma a megnövekedett verseny a megtakarítások és a kölcsönök esetében, amelyeket részben olyan technológiai fejlődés okozott, amely megkönnyítette az új pénzügyi intézmények üzleti tevékenységét.Van egy érv az is, hogy a rendeleteket túl sokat enyhítették, lehetővé téve az intézmények ellenőrzésében részt vevők számára, hogy túl sok kockázatot vállaljanak az általuk nyújtott kölcsönökkel, ideértve azokat is, amelyek bonyolultabbak voltak, mint egyszerűen csak egy háztulajdonosnak nyújtott hitelezés a ház vásárlásának finanszírozására.