Apa itu lembaga penghematan?

Lembaga penghematan adalah lembaga keuangan yang berspesialisasi dalam menyediakan penghematan dan hipotek konsumen.Mereka juga dikenal di Amerika Serikat sebagai perusahaan tabungan dan pinjaman.Organisasi serupa memiliki nama yang berbeda di negara -negara lain, seperti membangun masyarakat, meskipun definisi dan persyaratan hukum yang tepat bervariasi dari satu negara ke negara lain.pasar.Pada saat ini layanan perbankan umumnya hanya digunakan oleh orang -orang kaya.Lembaga penghematan mengumpulkan lebih banyak tanah di AS pada pertengahan abad ke-20 ketika hipotek yang terjangkau dan tersedia berarti lebih banyak orang dapat memiliki rumah mereka sendiri.

Awalnya, sebagian besar lembaga penghematan adalah asosiasi timbal balik.Ini berarti mereka dimiliki oleh pelanggan mereka, yang digolongkan sebagai anggota lembaga.Secara teoritis, pelanggan mengendalikan lembaga, meskipun kekuatan pemungutan suara ini biasanya tidak meluas ke keputusan sehari-hari.Karena organisasi tidak memiliki pemegang saham, tidak perlu membayar dividen dan malah dapat mendistribusikan keuntungan apa pun dalam bentuk suku bunga yang lebih rendah.Dalam banyak kasus, memaksimalkan laba bukanlah tujuan utama lembaga.

Hari ini, status lembaga penghematan sangat bervariasi.Beberapa dimiliki secara pribadi oleh pemegang saham, sementara yang lain bahkan diperdagangkan secara publik.Ini berarti mereka telah berhenti menjadi asosiasi timbal balik sejati.Perubahan ini dapat digolongkan sebagai demutualisasi, meskipun istilah ini tidak umum digunakan di Amerika Serikat.

Secara historis, lembaga penghematan memiliki beberapa keuntungan di bawah undang -undang perbankan AS.Misalnya, mereka diizinkan untuk menawarkan tarif yang lebih tinggi pada deposito tabungan.Mereka juga ditawari dana dari lembaga pemerintah, bank pinjaman rumah federal, untuk memudahkan mereka menawarkan hipotek kepada pelanggan yang lebih luas.Ada beberapa kelemahan, terutama bahwa mereka tidak dapat menawarkan rekening giro kepada pelanggan.

Pada akhir 1980 -an dan awal 1990 -an, institusi penghematan melewati tambalan yang sangat buruk, yang menyebabkan sekitar setengah dari mereka ditutup.Ada beberapa alasan mengapa ini terjadi dan beberapa orang tidak setuju tentang alasan mana yang paling signifikan.Dalam beberapa kasus, penyebabnya adalah aktivitas penipuan, diperburuk oleh perubahan aturan yang membuatnya lebih mudah bagi individu untuk mengendalikan lembaga dan menghindari pengawasan penuh.Masalah lain adalah peningkatan persaingan dalam penghematan dan pinjaman, sebagian disebabkan oleh kemajuan teknologi yang membuatnya lebih mudah bagi lembaga keuangan baru untuk masuk ke bisnis.Ada juga argumen bahwa peraturan terlalu santai, memungkinkan mereka yang mengendalikan institusi untuk mengambil terlalu banyak risiko dengan pinjaman yang mereka buat, termasuk yang lebih rumit daripada sekadar meminjamkan kepada seorang perusak tunggal untuk mendanai pembelian rumah.