Các tổ chức tiết kiệm là gì?

Các tổ chức tiết kiệm là các tổ chức tài chính chuyên cung cấp tiết kiệm và thế chấp của người tiêu dùng.Họ cũng được biết đến ở Hoa Kỳ là các công ty tiết kiệm và cho vay.Các tổ chức tương tự có tên khác nhau ở các quốc gia khác, chẳng hạn như xây dựng xã hội, mặc dù các định nghĩa và yêu cầu pháp lý chính xác khác nhau giữa các quốc gia. Ý tưởng về các tổ chức tiết kiệm xuất hiện vào đầu thế kỷ 19 khi các ngân hàng nhận ra có một khoảng cách trongchợ.Tại thời điểm này, các dịch vụ ngân hàng thường chỉ được sử dụng bởi những người đặc biệt giàu có.Các tổ chức tiết kiệm đã tập trung nhiều hơn ở Mỹ vào giữa thế kỷ 20 khi các khoản thế chấp có giá cả phải chăng và có nghĩa là nhiều người có thể sở hữu nhà riêng của họ. Ban đầu, hầu hết các tổ chức tiết kiệm đều là các hiệp hội lẫn nhau.Điều này có nghĩa là họ thuộc sở hữu của khách hàng của họ, những người được phân loại là thành viên của tổ chức.Về mặt lý thuyết, khách hàng đã kiểm soát tổ chức này, mặc dù quyền bầu cử này thường không mở rộng ra các quyết định hàng ngày.Bởi vì tổ chức không có cổ đông, nên họ sẽ không phải trả cổ tức và thay vào đó có thể phân phối bất kỳ lợi nhuận nào dưới dạng lãi suất thấp hơn.Trong nhiều trường hợp, tối đa hóa lợi nhuận không phải là mục tiêu chính của tổ chức.Ngày nay, tình trạng của các tổ chức tiết kiệm khác nhau vô cùng.Một số thuộc sở hữu tư nhân của các cổ đông, trong khi những người khác thậm chí còn được giao dịch công khai.Điều này có nghĩa là họ đã ngừng là các hiệp hội tương hỗ thực sự.Sự thay đổi này có thể được phân loại là khử demutualization, mặc dù thuật ngữ này không được sử dụng phổ biến ở Hoa Kỳ.Trong lịch sử, các tổ chức tiết kiệm có một số lợi thế theo luật ngân hàng Hoa Kỳ.Ví dụ, họ được phép cung cấp mức giá cao hơn cho tiền gửi tiết kiệm.Họ cũng được cung cấp tài trợ từ một cơ quan chính phủ, ngân hàng cho vay mua nhà liên bang, để giúp họ dễ dàng cung cấp các khoản thế chấp hơn cho nhiều khách hàng.Có một số nhược điểm, đáng chú ý nhất là họ không thể cung cấp tài khoản kiểm tra cho khách hàng.Vào cuối những năm 1980 và đầu những năm 1990, các tổ chức tiết kiệm đã trải qua một bản vá đặc biệt kém, dẫn đến khoảng một nửa trong số họ đóng cửa.Có nhiều lý do tại sao điều này xảy ra và một số người không đồng ý về những lý do nào là có ý nghĩa nhất.Trong một số trường hợp, nguyên nhân là hoạt động gian lận, làm trầm trọng thêm bởi sự thay đổi trong các quy tắc giúp các cá nhân dễ dàng kiểm soát các tổ chức và tránh xem xét kỹ lưỡng.Một vấn đề khác là tăng sự cạnh tranh trong cả tiết kiệm và các khoản vay, gây ra một phần bởi những tiến bộ công nghệ giúp các tổ chức tài chính mới dễ dàng tham gia kinh doanh hơn.Ngoài ra còn có một lập luận rằng các quy định được nới lỏng quá nhiều, cho phép những người kiểm soát các tổ chức chấp nhận quá nhiều rủi ro với các khoản vay mà họ đã thực hiện, bao gồm cả những người phức tạp hơn là chỉ đơn giản là cho vay một chủ sở hữu duy nhất để tài trợ cho việc mua nhà.