Apa itu kontrak anuitas?

Sebuah anuitas mengacu pada serangkaian pembayaran rutin yang dilakukan kepada seseorang selama periode waktu tertentu.Kontrak anuitas adalah produk keuangan yang dibeli dari perusahaan asuransi.Annuitant, atau pembeli kontrak, menginvestasikan sejumlah uang, baik dalam pembayaran sekaligus atau melalui serangkaian pembayaran.Sebagai gantinya, pembeli akan menerima pengembalian investasinya dengan pendapatan di kemudian hari melalui pembayaran yang dijadwalkan secara teratur.

Ada beberapa jenis kontrak anuitas.Anuitas yang ditangguhkan dibeli sebagai investasi jangka panjang.Harga pembelian diinvestasikan oleh perusahaan dan dilunasi secara teratur mulai dari beberapa tanggal kemudian, biasanya setelah pensiun.Kontrak anuitas langsung dibeli dengan jumlah uang tunai, dengan pembayaran dimulai dalam satu tahun.Pembayaran ini berlanjut seumur hidup annuitant, dan sering dibeli oleh pensiunan yang tertarik dengan pendapatan yang dijamin.

Anuitas yang ditangguhkan pajak dibeli dengan dana sebelum pajak.Di AS, ini dapat diatur sebagai akun pensiun individu (IRA).Inggris menawarkan warga negara yang telah mencapai usia pensiun dan memiliki pensiun yang memenuhi syarat pilihan untuk mengambil distribusi lump-sum yang bebas pajak.Ini juga dapat digunakan untuk membeli kontrak anuitas.Dalam kebanyakan kasus, pembayaran anuitas berdasarkan rencana ini akan dianggap sebagai penghasilan kena pajak biasa.

Kontrak anuitas juga dapat dibeli dengan dana setelah pajak.Ketika annuitant menerima pembayarannya, porsi yang dianggap sebagai pengembalian investasi tidak dikenakan pajak.Perusahaan asuransi memperkirakan berapa banyak pembayaran yang diharapkan dilakukan untuk setiap anuitas, berdasarkan harapan hidup annuitant.Dengan mengalikan nomor ini dengan jumlah setiap pembayaran, perkiraan dapat dilakukan dari total pembayaran yang diharapkan.Rasio antara pembayaran seumur hidup yang diharapkan dengan jumlah yang diinvestasikan adalah rasio yang sama yang digunakan untuk menentukan berapa banyak dari setiap pembayaran yang dikenakan pajak.

Kontrak anuitas tetap menjamin jumlah uang yang ditetapkan untuk pembayaran bulanan kepada annuitant seumur hidup.Jumlah itu didasarkan pada investasi pembeli dan harapan hidupnya pada saat ia dijadwalkan untuk mulai menerima pembayaran.Perusahaan asuransi bebas untuk menginvestasikan dana dengan cara apa pun yang diinginkannya.Jika investasi kehilangan uang, pembayaran anuitas tetap sama, dan perusahaan asuransi menyerap kerugian.Jika investasi menghasilkan lebih dari pembayaran seumur hidup, maka perusahaan asuransi mempertahankan keuntungan.

Tidak seperti anuitas tetap, kontrak anuitas variabel tidak menjamin jumlah pembayaran yang ditetapkan.Dalam kendaraan investasi ini, pembeli mengambil risiko.Pembayarannya terkait dengan kinerja dana di mana anuitasnya diinvestasikan.Sementara anuitas variabel memiliki potensi yang lebih besar untuk keuntungan, ia juga memiliki risiko lebih besar untuk kehilangan.Akibatnya, itu hanya boleh dipertimbangkan untuk tujuan investasi jangka panjang.

Meskipun anuitas dapat menjadi suplemen yang bagus untuk rencana pensiun, tidak ada satu produk yang sesuai untuk semua orang.Sebelum membeli kontrak anuitas, seorang investor harus dengan cermat menilai kebutuhannya dan toleransi risiko.Berkonsultasi dengan penasihat keuangan, lebih disukai orang yang tidak menerima komisi untuk menjual produk tertentu, dapat sangat membantu dalam menavigasi dunia kontrak anuitas yang terkadang membingungkan.