Hva er kredittanalyse?
En kredittanalyse er en prosess som kreditorer bruker for å avgjøre om en søker skal få lov til å låne penger, enten i form av et lån eller gjeldsgenerering.I tilfeller der kreditorene går inn for å utstede kreditt, kan denne prosessen også brukes til å bestemme hvor mye kreditt til å gi.Slike prosesser brukes til å bestemme kredittverdigheten til både enkeltpersoner og bedrifter.
Enhver enhet som er interessert i å motta kreditt eller et lån, kan bli underlagt en kredittanalyse.Hensikten med denne prosessen er å vurdere om en potensiell låntaker har råd til å betale tilbake gjelden eller ikke, og om han sannsynligvis vil gjøre det.Denne bestemmelsen blir ofte gjort av en kredittanalytiker eller en kredittanalyseavdeling.
Det er en rekke elementer som vanligvis blir gjennomgått i en kredittanalyse.En av dem er inntekter.En kreditor vil nesten alltid vite om en låntakere kilder til inntekt og beløp som mottas.Selv om en låntaker ser ut til å ha nok inntekter til å dekke beløpet for betalingsavdrag, kan kreditt nektes.Dette er fordi låntakeren kan ha for mye eksisterende gjeld.
En kredittanalyse også vurderer utgifter.Kreditorer vurderer generelt hvilke gjeld en potensiell låntaker er ansvarlig for.En låntaker kan ha stor inntekt, men hvis en stor del av den er nødvendig for å betale til eksisterende kreditorer, kan dette sees på som å redusere sjansene for tilbakebetaling for andre långivere.
Inntektsbeløpet skyldes ustabilitet.En person kan ha tilstrekkelige ressurser til tilbakebetaling for øyeblikket, men kanskje har han ikke vært på jobben sin på lenge, eller han har en historie med å skifte jobb.Dette kan føre til at kreditorer vurderer personen som i høy risiko for å misligholde betalingene sine.
En kredittanalyse ser også generelt på betalingshistorikk.Kreditorer vurderer vanligvis en potensielle låntakers vaner når de betaler regningene sine.Hvis den potensielle låntakeren har en historie med å ikke betale visse regninger, manglende betalinger eller å foreta sene betalinger, kan kredittanalysen hans være ugunstig.
Årsaken til at kreditt eller et lån er nødvendig, kan også vurderes.En person kan teknisk sett ha råd til betalingsavdrag, men mange kreditorer mener at utbetalinger for visse ting ikke bør overstige en viss prosent av en personinntekt.For eksempel kan en person lete etter et boliglån.Han kan ha råd til pantebetalingen, men å gjøre det kan kreve 60% av inntekten.Den potensielle långiveren kan imidlertid ha en regel om ikke å utstede boliglån når tilbakebetaling overstiger 20% av en låntakers inntekt.
Når en person planlegger å låne, er det ting han kan gjøre for å gjøre seg til en gunstigere kandidat tilkreditt.Blant annet bør en låntaker sørge for at alle betalinger for eksisterende gjeld blir utført i tide og at alle kontoer er i god status.Mindre gjeld bør om mulig betales for å redusere gjeldsbeløpet låntaker er ansvarlig for.Noen av disse tingene kan ta tid og låneopptak kan trenge å bli forsinket, men det er mulig å forbedre sine kredittverdighet.