Khoản vay thế chấp là gì?

Ngay cả những người tiết kiệm khôn ngoan nhất cũng không thể trả toàn bộ giá của một ngôi nhà, và do đó phải có một khoản vay thế chấp để đảm bảo tài sản.Khoản vay thế chấp là một cách phổ biến để mua tài sản mà không trả toàn bộ giá trị của nhà hoặc trả trước đất.Hầu hết các khoản vay thế chấp là một thỏa thuận rằng người mua sẽ trả cho người bán toàn bộ giá của tài sản, cộng với lãi suất, trong các khoản thanh toán thường xuyên trong một khoảng thời gian đã định.Trong hầu hết các cấu trúc cho vay, người mua phải cung cấp tài sản thế chấp: tài sản mà người mua cam kết với người bán trong trường hợp người đó không thể thanh toán.Trong một khoản vay thế chấp, chứng thư cho ngôi nhà thường được sử dụng làm tài sản thế chấp.Nếu người mua mặc định thanh toán của mình, người bán có thể thu giữ ngôi nhà trong những gì thường được gọi là bị tịch thu nhà.Nếu nhà phải được bán để trả nợ, người mua bị tịch thu có thể chịu trách nhiệm tạo ra bất kỳ sự khác biệt nào giữa số tiền bán và số tiền nợ.Thanh toán nó, chẳng hạn như thế chấp 30 năm của người Viking.Các khoản thế chấp dài hạn có thể thích hợp hơn với những người có kế hoạch ở lại bất động sản trong một thời gian dài và những người có thể đủ khả năng thanh toán thấp hơn trải rộng trong một khoảng thời gian dài hơn.Tuy nhiên, điều quan trọng cần nhớ là tiền lãi tích lũy theo thời gian, làm cho tổng số tiền cho vay thường được trả thường cao hơn nhiều so với giá ban đầu của ngôi nhà hoặc đất đai.Các khoản thế chấp ngắn hạn có thể thích hợp hơn cho những người có thể thanh toán cao hơn và sử dụng bất động sản làm đầu tư, ví dụ, những người có kế hoạch sửa sang lại nhà và bán nó để có thêm tiền.Không phải tất cả mọi người có thể đủ điều kiện cho một khoản vay thế chấp.Hầu hết các công ty cho vay xem xét tỷ lệ nợ trên thu nhập khi quyết định có cho phép người vay nhận được một khoản vay hay không.Ngay cả những người có công việc tốt và đủ tiền để thực hiện các khoản thanh toán có thể bị từ chối nếu họ mang gánh nặng nợ cao, chẳng hạn như các khoản vay sinh viên hoặc nợ thẻ tín dụng cao.Nếu người mua có thể đủ khả năng để thực hiện khoản thanh toán giảm cao hơn mức trung bình, do đó giảm số tiền cho vay cần thiết, việc xem xét nợ đến thu nhập có thể dễ dàng hơn để có được.Các khoản thế chấp thường chứa các khoản phí bổ sung bất ngờ có thể gây nhầm lẫn cho người mua và có thể gây ra nhiều tác hại tài chính.Ngoài số tiền thanh toán hàng tháng và lãi cơ bản, người mua có thể chịu trách nhiệm về phí khởi tạo, điểm và lãi thế chấp trả trước.Những chi phí bổ sung này có thể không được bao gồm trong tổng số hàng tháng được công bố, nhưng có thể được tìm ra bằng cách kiểm tra tỷ lệ phần trăm hàng năm hoặc APR.Không giống như lãi suất cơ bản, các yếu tố APR trong các khoản phí bổ sung và sẽ cho người mua biết những gì anh ta hoặc cô ta sẽ thực sự trả trong một năm.Mặc dù bản năng có thể nói với người mua đi với khoản vay thế chấp cung cấp lãi suất thấp nhất, nhìn vào APR thường sẽ cho ý tưởng tốt hơn về thỏa thuận tốt hơn.