Rủi ro tập trung là gì?

Rủi ro tập trung là một thuật ngữ thường được sử dụng trong giới tài chính và ngân hàng.Thuật ngữ này có liên quan đến mối quan hệ giữa số lượng tài khoản chưa thanh toán do ngân hàng phục vụ và số lượng và loại nợ đã nhận được các khoản vay từ tổ chức.Các ngân hàng tìm cách sử dụng đánh giá loại rủi ro tài chính này để duy trì số dư hợp lý giữa các khoản tiền gửi trên tay và tổng giá trị của các khoản vay hiện đang được bảo lãnh.Cùng với việc xem xét số tiền mặt tổng thể của các khoản vay được cấp liên quan đến số lượng tài khoản do ngân hàng phục vụ, rủi ro tập trung cũng xem xét bản chất của các khoản vay đó.Điều này bao gồm việc xác định nếu một tỷ lệ đáng kể của các khoản vay có mục đích tương tự nhau, chẳng hạn như thế chấp hoặc các khoản vay xe hơi.Phân loại các loại cho vay và xác định mức độ tỷ lệ phần trăm mà một loại khoản vay cụ thể thể hiện trong tính toán tổng thể có thể hỗ trợ trong việc xác định mức độ rủi ro tập trung mà ngân hàng hiện đang thực hiện trong một lĩnh vực kinh tế nhất định.

Lý tưởng nhất, một ngân hàng sẽ muốn giữ rủi ro tập trung ở mức tương đối thấp.Điều này đôi khi được quản lý bằng cách đảm bảo rằng các loại cho vay rủi ro chỉ chiếm một tỷ lệ nhất định của các khoản vay tổng thể hiện đang hoạt động.Làm như vậy tạo ra một tình huống trong đó mặc định của một trong những khoản vay rủi ro đó ít ảnh hưởng đến khả năng của ngân hàng để tiếp tục cung cấp dịch vụ cho khách hàng của mình, vì các khoản lỗ với một loại cho vay được giảm thiểu bằng cách tiếp tụcloại cho vay.Đổi lại, điều này có nghĩa là ngân hàng vẫn ổn định về mặt tài chính, mang một lượng rủi ro tài chính hợp lý và không có nguy cơ phải đóng chi nhánh hoặc giảm phạm vi dịch vụ được cung cấp cho khách hàng của mình.Cùng với việc hiểu các loại cho vay và duy trì số dư giữa các loại đó, việc giữ tổng giá trị tiền tệ của các khoản vay hoạt động phù hợp với tài sản của ngân hàng cũng rất quan trọng, nếu tổ chức vẫn có khả năng tài chính.Vì lý do này, số lượng và loại khoản vay được viết có thể thay đổi theo thời gian, dựa trên tổng giá trị tiền gửi của khách hàng trong các loại tài khoản khách hàng khác nhau.Nếu một ngân hàng mất khách hàng và thấy các khoản tiền gửi đó bị thu hẹp đáng kể, rất có thể tổ chức sẽ hạn chế một phần sự chấp thuận của các đơn xin vay mới cho đến khi ngân hàng có thể tăng tổng số tiền gửi một lần nữa.Nếu ngân hàng tiếp tục mất khách hàng, mức độ rủi ro tập trung sẽ tăng lên, có thể đến mức khiến ngân hàng thất bại khi không còn tài sản nào để hỗ trợ đầy đủ cho tổng số tiền vay được viết.