Τι είναι μια συμβατική υποθήκη;

Οι συμβατικές υποθήκες είναι ρυθμίσεις υποθηκών που πληρούν τα πρότυπα που έχουν τεθεί σε ισχύ από μια κυβέρνηση.Στις Ηνωμένες Πολιτείες, οι όροι και οι προϋποθέσεις που σχετίζονται με τέτοιες επιλογές υποθηκών όπως οι Freddie Mac και Fannie Mae αποτελούν παραδείγματα συμβατικής υποθήκης.Γενικά, μια συμβατική υποθήκη θα αντιπροσωπεύει υψηλό ποσοστό των υποθηκών που χορηγούνται σε ένα δεδομένο ημερολογιακό έτος, συχνά οπουδήποτε από το ένα τρίτο έως το ήμισυ των συνολικών υποθηκών που γράφτηκαν κατά τη διάρκεια της περιόδου.

Η συμβατική υποθήκη μπορεί να γραφτεί είτε ως υποθήκη σταθερού επιτοκίου (FRM) είτε ως δομή μεταβλητού επιτοκίου.Με το FRM, τα επιτόκια καθορίζονται με μηνιαία πληρωμή και πληρωμή τόκων που συνθέτουν το σύνολο που οφείλεται σε κάθε μηνιαία δόση.Οι μηνιαίες πληρωμές θα παραμείνουν το ίδιο ποσό για τη διάρκεια της υποθήκης.

Όταν εφαρμόζεται ένα μεταβλητό επιτόκιο στη συμβατική υποθήκη, το ακριβές ποσό των πληρωμών θα ποικίλει με την πάροδο του χρόνου, με βάση τα τρέχοντα πρότυπα επιτόκια που μπορούν να εφαρμοστούν σύμφωνα με τους όρους και τις προϋποθέσεις του δανείου.Αυτό μπορεί να είναι ένα πλεονέκτημα για τον οφειλέτη, εάν οι προβολές είναι ότι το τυπικό επιτόκιο θα βυθιστεί περιστασιακά κάτω από ένα ορισμένο επίπεδο κατά τη διάρκεια της υποθήκης.Ένας άλλος θετικός δείκτης ότι μια συμβατική υποθήκη με μεταβλητό επιτόκιο μπορεί να είναι μια καλή συμφωνία είναι όταν οι προβολές ακουμπούν προς το επιτόκιο που δεν κινείται πάνω από το τυπικό επιτόκιο που ισχύει κατά τη στιγμή που ισχύει η υποθήκη.

Γενικά, υπάρχουν αρκετές εταιρείες που προσφέρουν μια συμβατική υποθήκη στους πρώτους αγοραστές κατοικιών.Ορισμένες από αυτές τις εταιρείες προσφέρουν προσφορές ενυπόθηκων δανείων που συνδέονται με αυτό που είναι κοινώς γνωστό ως υποτιθέμενοι τίτλοι που υποστηρίζονται από υποθήκες και το εμπόριο στην TBA ή για να ανακοινωθεί η αγορά.Ταυτόχρονα, μια συμβατική υποθήκη μπορεί να βασίζεται σε διέλευση μέσω τίτλων που συνδέονται και προσφέρονται για επενδύσεις ως εξασφαλισμένες υποχρεώσεις ενυπόθηκων δανείων.Ενώ η πραγματική υποστήριξη της υποθήκης μπορεί να μην αποτελεί άμεσο σημείο ενδιαφέροντος για τον ιδιοκτήτη σπιτιού, ο τρόπος υποστήριξης μπορεί να επηρεάσει την ποιότητα των σταθερών και μεταβλητών επιτοκίων που μπορεί να αναμένει ο οφειλέτης.