Τι είναι το αναβαλλόμενο ενδιαφέρον;

Ο αναβαλλόμενος τόκος είναι οποιοδήποτε ενδιαφέρον που εφαρμόζεται στο υπόλοιπο για ένα δάνειο, όταν οι όροι της συμφωνίας δανείου καθιστά δυνατή την επόμενη πληρωμή που οφείλεται σε μικρότερη από το ποσό των τόκων που οφείλεται.Αυτός ο τύπος ρύθμισης βρίσκεται μερικές φορές σε αυτό που είναι γνωστό ως ρυθμιζόμενη υποθήκη επιτοκίου ή βραχίονα.Είναι επίσης δυνατό να δομηθεί με υποθήκη σταθερού επιτοκίου με διατάξεις που επιτρέπουν την αναβαλλόμενη τόκη.Όταν ο αναβαλλόμενος τόκος προκαλεί αύξηση του ισοζυγίου του δανείου, αυτό δημιουργεί μια κατάσταση γνωστή ως αρνητική απόσβεση, καθώς το υπόλοιπο δεν μειώθηκε ως αποτέλεσμα της πληρωμής.

Ένας από τους ευκολότερους τρόπους κατανόησης του τρόπου με τον οποίο λειτουργεί το αναβαλλόμενο ενδιαφέρον είναι να εξεταστεί μια προσαρμοσμένη υποθήκη επιτοκίου που περιλαμβάνει αυτό το χαρακτηριστικό.Εάν η επιλογή πληρωμής τόκων του δανείου είναι $ 1000 δολάρια ΗΠΑ (USD) και οι όροι επιτρέπουν μειωμένη πληρωμή ύψους $ 800 USD, αυτό δημιουργεί μια κατάσταση όπου η μειωμένη πληρωμή θα έχει ως αποτέλεσμα την προσθήκη $ 200 USD στο κύριο υπόλοιπο του δανείου.Συνήθως δεν υπάρχει καμία απαίτηση ότι ο οφειλέτης πηγαίνει με τη χαμηλότερη πληρωμή και αυξάνει το υπόλοιπο ως αποτέλεσμα.Αυτός ή αυτή μπορεί να επιλέξει να παραιτηθεί από την προσφορά αναβαλλόμενων τόκων και να κάνει την πλήρη πληρωμή.Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι η άσκηση της επιλογής αναβαλλόμενων τόκων σε ένα χέρι αυξάνει τις δυνατότητες για να αυξηθούν οι μηνιαίες πληρωμές σε κάποιο μελλοντικό σημείο της ζωής της υποθήκης.

Τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου που περιλαμβάνουν ένα χαρακτηριστικό αναβαλλόμενου τόκου αναφέρονται συχνά ως υποθηκών πληρωμών που βαθμολογούνται.Όπως και με την υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου, η υποθήκη πληρωμής που έχει αποφοιτήσει επιτρέπει τη δυνατότητα να πραγματοποιεί περιοδικά μια μειωμένη μηνιαία πληρωμή.Ενώ αυτή η ρύθμιση μπορεί να είναι χρήσιμη εάν τα κεφάλαια είναι σφιχτά, αυξάνει επίσης τις πιθανότητες ότι οι τακτικές μηνιαίες πληρωμές θα αυξηθούν αργότερα.Για το λόγο αυτό, είναι σημαντικό να χρησιμοποιηθούν οι αναβαλλόμενοι τόκοι μόνο μετά την εξέταση του πιθανού μελλοντικού αντίκτυπου που θα έχει η απόφαση στον μηνιαίο προϋπολογισμό.

Η χρήση του αναβαλλόμενου ενδιαφέροντος για τις συμβάσεις ενυπόθηκων δανείων δεν είναι ασυνήθιστη.Αυτός ο τύπος παροχής τόκων μπορεί να βρεθεί τόσο σε οικιακές όσο και σε εμπορικά στεγαστικά δάνεια που εκδίδονται σε πολλά έθνη σε όλο τον κόσμο.Όταν χρησιμοποιείται προς το καλύτερο πλεονέκτημα, η ρύθμιση μπορεί να καταστήσει δυνατή την κανονιστική πληρωμή των υποχρεώσεων του χρέους, έτσι ώστε ο αντίκτυπος στο ίδιο το δάνειο να είναι ελάχιστο, επιτρέποντας παράλληλα στον οφειλέτη να αποφεύγει καθυστερημένες αμοιβές ή άλλες κυρώσεις που σχετίζονται με υποχρεώσεις διαφορετικές από την υποθήκη.