Τι είναι η ασφάλιση υποθηκών;

Η ασφάλιση υποθηκών, επίσης γνωστή ως ιδιωτική (PMI) ή Lenders Slungage Insurance (LMI), είναι ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο που προστατεύει τους δανειστές από την πιθανή αθέτηση των δανειοληπτών.Η πολιτική αγοράζεται από τον δανειστή και τα ασφάλιστρα μεταβιβάζονται στους δανειολήπτες ως αμοιβές που αντιμετωπίζονται στη μηνιαία πληρωμή υποθηκών.Η ασφάλιση υποθηκών απαιτείται συνήθως για υποθήκες για τα οποία η προκαταβολή είναι μικρότερη από το 20% της αξίας της αγορασμένης περιουσίας.Αυτές οι συνθήκες καλύπτουν τα προσόντα του δανειολήπτη, τον τύπο της ιδιοκτησίας που δανείζεται και το μέγεθος της υποθήκης.Εάν πληρούνται οι όροι, η ασφαλισμένη υποθήκη καθίσταται επιλέξιμη για μεταπώληση στην πολύ μεγάλη και υγρή αγορά για τίτλους που υποστηρίζονται από υποθήκες.Αυτό επιτρέπει στους δανειστές να κάνουν, ή

να προέρχονται

, περισσότερα δάνεια από ό, τι θα μπορούσαν διαφορετικά να χειριστούν, επειδή μπορούν να πωληθούν τα παλαιότερα ενυπόθηκα δάνεια. Το κόστος της ασφάλισης υποθηκών μπορεί επίσης να ενσωματωθεί απευθείας στην υποθήκη σε μια διαδικασία που ονομάζεται

κεφαλαιοποίηση

.Όταν κεφαλαιοποιείται με αυτόν τον τρόπο, το ασφάλιστρο γίνεται μια πρόσθετη φορολογική έκπτωση στις δικαιοδοσίες όπου οι πληρωμές υποθηκών είναι εκπεστέες.

Όλοι οι δανειολήπτες δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά τις προκαταβολές 20% που είναι απαραίτητες για να αποφευχθεί η πληρωμή ασφαλίστρων ασφάλισης υποθηκών.Για να βοηθήσει αυτούς τους δανειολήπτες, δημιουργήθηκε μια τεχνική χρηματοδότησης γνωστή ως 80-10-10.Ενώ η πρωταρχική ή η πρώτη υποθήκη παραμένει στο 80% της αξίας του ακινήτου, η προκαταβολή μειώνεται στο 10% με πρόσθετα κεφάλαια που προέρχονται από δεύτερη υποθήκη.Ενώ η δεύτερη υποθήκη φέρει υψηλότερο επιτόκιο από την μεγαλύτερη πρώτη υποθήκη, η εξάλειψη της ασφάλισης υποθηκών επιτρέπει την ταχύτερη καταβολή του χρέους.Μόλις το μετοχικό κεφάλαιο του δανειολήπτη αυξάνεται στο 20%, οι υποθήκες μπορούν να συνδυαστούν χωρίς την ανάγκη ασφάλισης υποθηκών.Μια παραλλαγή γνωστή ως 80-15-5 μπορεί επίσης να είναι διαθέσιμη στους αγοραστές κατοικίας με αρκετά μετρητά για 5%.Με τα στεγαστικά δάνεια που αγοράζονται και πωλούνται στη δευτεροβάθμια αγορά, οι ιδιοκτήτες σπιτιού χρεώθηκαν μερικές φορές για ασφάλιση υποθηκών πολύ καιρό μετά τη διέλευση του κατώτατου ορίου μετοχών 20%.Μετά από μια σύντομη έρευνα του Κογκρέσου, πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού έλαβαν εκπτώσεις από τους δανειστές και οι κανονισμοί αναφοράς ενισχύθηκαν για να αποφευχθεί η υποτροπή.