Bảo hiểm thế chấp là gì?

Bảo hiểm thế chấp, còn được gọi là tư nhân (PMI) hoặc bảo hiểm thế chấp cho vay (LMI), là một chính sách bảo hiểm bảo vệ người cho vay khỏi sự mặc định tiềm năng của người vay.Chính sách được mua bởi người cho vay và phí bảo hiểm được chuyển cho người vay dưới dạng một khoản phí được giải quyết vào khoản thanh toán thế chấp hàng tháng.Bảo hiểm thế chấp thường được yêu cầu cho các khoản thế chấp mà khoản thanh toán xuống dưới 20% giá trị tài sản đã mua. Để đủ điều kiện nhận bảo hiểm thế chấp, thế chấp có thể phải đáp ứng các điều kiện do Hiệp hội thế chấp quốc gia liên bang (Fannie Mae) đặt ra.Những điều kiện này bao gồm các bằng cấp của người vay, loại tài sản được vay và quy mô thế chấp.Nếu các điều kiện được đáp ứng, thế chấp được bảo hiểm sẽ đủ điều kiện để bán lại ở thị trường rất lớn và thanh khoản cho chứng khoán được thế chấp.Điều này cho phép những người cho vay thực hiện, hoặc bắt nguồn, nhiều khoản vay hơn so với họ có thể xử lý vì các khoản thế chấp cũ có thể được bán. Chi phí bảo hiểm thế chấp cũng có thể được đưa trực tiếp vào thế chấp trong một quy trình gọi là

.Khi viết hoa theo cách này, phí bảo hiểm trở thành một khoản khấu trừ thuế bổ sung trong các khu vực pháp lý nơi thanh toán thế chấp được khấu trừ thuế.

Không phải tất cả những người vay có thể chi trả khoản thanh toán giảm 20% cần thiết để tránh trả phí bảo hiểm thế chấp.Để hỗ trợ những người vay này, một kỹ thuật tài chính được gọi là 80-10-10 đã được tạo ra.Mặc dù thế chấp chính hoặc thế chấp đầu tiên vẫn ở mức 80% giá trị tài sản, khoản thanh toán xuống giảm xuống còn 10% với số tiền bổ sung đến từ thế chấp thứ hai.Mặc dù thế chấp thứ hai mang lãi suất cao hơn thế chấp đầu tiên lớn hơn, việc loại bỏ bảo hiểm thế chấp cho phép khoản nợ được trả nhanh hơn.Khi người vay vốn tăng lên 20%, các khoản thế chấp có thể được kết hợp mà không cần bảo hiểm thế chấp.Một biến thể được gọi là 80-15-5 cũng có thể có sẵn cho người mua nhà chỉ với đủ tiền mặt cho giảm 5%. Vào đầu những năm 1990, bảo hiểm thế chấp đã trở thành trọng tâm của một cuộc tranh cãi nhẹ.Với các khoản thế chấp được mua và bán ở thị trường thứ cấp, chủ nhà đôi khi bị tính phí bảo hiểm thế chấp lâu sau khi họ vượt qua ngưỡng vốn chủ sở hữu 20%.Sau một cuộc điều tra của Quốc hội ngắn, nhiều chủ nhà đã nhận được giảm giá từ những người cho vay và các quy định báo cáo đã được tăng cường để ngăn chặn sự tái phát.