Qu'est-ce qu'un deuxième acte de confiance?

Un deuxième acte de fiducie est un prêt qui est accordé contre la valeur d'une propriété lorsqu'un de ces prêts existe déjà.Les prêts pour les biens immobiliers sont numérotés en termes de date à laquelle ils ont joint.Si un acheteur de maisons obtient un prêt bancaire pour acheter une maison, par exemple, ce prêt est considéré comme l'acte de fiducie principal, ou d'abord,.Si l'acheteur obtient plus tard un autre prêt pour la même propriété, ce prêt est le deuxième acte de fiducie.Les seconds actions de confiance sont juniors aux actes de confiance primaires, et un acte primaire doit toujours être payé en premier.Pour cette raison, un deuxième acte de confiance est considéré comme risqué et porte généralement un taux d'intérêt élevé.

Les actes de confiance sont très similaires aux hypothèques.La plupart du temps, la loi locale est ce qui dicte si un emprunteur utilise une hypothèque ou un instrument de fiducie pour garantir une dette.Aux États-Unis, il appartient aux États individuels de s'identifier comme des «États hypothécaires» ou des «États de fiducie», sur la base des lois sur les biens immobiliers et de la faillite en vigueur.La principale différence est le nombre de parties impliquées.

Dans une situation hypothécaire, il y a deux parties: le prêteur et l'emprunteur.Dans une fiducie, il y en a trois: le prêteur, l'emprunteur et un fiduciaire, qui détient le titre de la propriété au profit du propriétaire.La plupart du temps, en particulier avec les actions commerciales de confiance négociées par le biais de banques ou d'autres grandes entités, le fiduciaire et le prêteur sont les mêmes.Il est souvent le cas, alors, que les hypothèques et les fiducies fonctionnent de manière indiscernablement.

L'utilisation la plus courante pour les actes de fiducie consiste à sécuriser le capital pour acheter une propriété.Les maisons coûtent généralement plus cher qu'un acheteur ne peut se permettre de payer à l'avance, et un acte de fiducie agit un billet à ordre donnant à l'acheteur l'accès à une certaine somme d'argent subordonnée à la récupération sur un horaire spécifié, avec intérêt.Il arrive souvent, cependant, que le montant d'argent qu'un prêteur soit prêt à étendre à un acheteur est inférieur à ce dont l'acheteur a besoin pour acheter la maison souhaitée.Dans ce cas, le prêteur peut demander un deuxième acte de confiance, soit d'un autre prêteur commercial, soit du vendeur lui-même.Le deuxième acte de fiducie comblera l'écart entre le prix d'achat et le montant d'argent prêté dans le premier acte de fiducie.

Les emprunteurs peuvent également demander des seconds actes de confiance plus tard.Pour la plupart des gens, une maison est la plus grande équité qu'ils possèdent.Organiser un prêt contre cette capitaux propres est un moyen de libérer de l'argent qui peut être utilisé pour les réparations ou les améliorations.Parfois, l'argent provenant d'un acte contre la propriété peut également être utilisé pour les dépenses totalement sans rapport avec la maison, comme rembourser d'autres dettes ou acheter une voiture.

Les seconds actions de confiance sont généralement accordées avec des cordes beaucoup plus strictes que les premières actions de confiance.Cela est dû au risque accru pour le prêteur que l'argent peut ne jamais être remboursé.Les fiducies doivent toujours être remboursées par ordre d'octroi.Si un emprunteur fait faillite, par exemple, ses actifs seront liquidés et que la première fiducie doit être remboursée en totalité avant qu'un deuxième titulaire de fiducie ne reçoive un paiement.

Le risque de forclusion est également quelque chose qu'un deuxième acte de prêteur de fiducie considérera.Si l'emprunteur fait défaut sur la première fiducie, ce premier propriétaire peut saisir la propriété.Si cela se produit, tous les privilèges juniors, y compris tout deuxième acte de confiance, sont généralement éradiqués.Un deuxième acte de propriétaire de fiducie peut poursuivre l'emprunteur pour remplir les conditions de confiance, mais si l'emprunteur n'est pas en mesure de payer, un procès ne fait généralement pas grand-chose.Même un jugement ordonné par le tribunal contre un emprunteur est pratiquement inapplicable si l'emprunteur est insolvable.