Apa pro dan kontra pembayaran balon?

Saat memilih pinjaman untuk pembelian besar, peminjam sering memiliki banyak opsi untuk dipilih.Pembayaran balon adalah salah satu opsi di mana saldo jatuh tempo dalam jumlah besar pada akhir masa pinjaman.Dalam beberapa kasus, struktur pinjaman ini memaksa pembeli untuk menjual atau membiayai kembali properti mereka, yang kemungkinan sama dengan lebih banyak uang yang dihabiskan untuk suku bunga dan biaya originasi pinjaman.Keuntungan, bagaimanapun, juga tersedia dengan pembayaran balon, termasuk angsuran bulanan yang lebih rendah, sedikit atau tidak ada uang turun dan parameter kualifikasi yang lebih santai.Pinjaman balon juga dapat memberikan peminjam dengan lebih banyak pendapatan yang dapat diinvestasikan untuk tujuan pembangunan kekayaan.

Pinjaman balon seringkali merupakan kemajuan jangka pendek yang dapat berkisar dari satu hingga 25 tahun dalam durasi.Namun, dalam banyak kasus, keseimbangan menjadi jatuh tempo setelah periode yang singkat, seperti tiga hingga lima tahun.Saldo dibayarkan dalam pembayaran balon, yang merupakan satu, lump sum besar yang menyelesaikan pinjaman.

Pembayaran balon dapat dilampirkan pada hipotek pada real estat serta pinjaman mobil dan pribadi.Misalnya, pembeli dapat memperoleh hipotek balon lima tahun untuk membeli rumah baru.Sepanjang jangka waktu pinjaman, ia kemungkinan melakukan pembayaran bulanan yang sama diamankan di bawah tingkat bunga tetap.Pada akhir lima tahun, pembayaran pinjaman balon jatuh tempo penuh.Karena itu, pembeli harus melakukan pembayaran, membiayai kembali pinjaman atau menjual rumah.

Tidak seperti kemajuan yang lebih tradisional, pinjaman balon tidak membayar sendiri pada akhir jangka waktu keuangan.Meskipun pembayaran berkala dilakukan terhadap pinjaman, sebagian besar uang itu diterapkan pada bunga.Dengan cara ini, pembayaran balon tidak efektif untuk membangun ekuitas ke dalam rumah.

Peminjam juga harus merencanakan secara efektif untuk akhir masa pinjaman balon.Prinsip ini mungkin terdengar mudah, terutama ketika diterapkan pada pinjaman mobil atau pribadi.Misalnya, pada akhir masa pinjaman tiga tahun, peminjam secara teoritis membayar pembayaran balon yang diharapkan dan dibebaskan dari hutang itu.Namun, pada kenyataannya, peminjam harus sering menghemat modal untuk memastikan bahwa pembayaran ditanggung.Ini mungkin terbukti sulit bahkan ketika pembayaran balon bukan karena beberapa tahun.

Refinancing tidak selalu menjadi pilihan ketika pembayaran balon tidak dapat dilakukan, terutama dengan pinjaman mobil.Dalam kasus -kasus di mana peminjam dapat membiayai kembali, kemungkinan tingkat bunga akan meningkat dari pinjaman balon.Ini dapat menyebabkan pembayaran naik juga.Dengan skenario seperti itu, peminjam telah membayar bunga pada dua pinjaman terpisah yang kemungkinan jauh lebih tinggi dari biaya pokok asli kendaraan.

Manfaat juga dapat diperoleh dari persyaratan pinjaman yang diberikan oleh pembayaran balon.Pengaturan ini, misalnya, sering memberi peminjam angsuran bulanan yang lebih rendah daripada program pinjaman konvensional.Karena angsuran balon sering digunakan hanya untuk minat, kepala sekolah bukanlah faktor yang cukup besar.Beberapa pinjaman balon bahkan terstruktur sehingga bunga yang akan ditanggung oleh angsuran bulanan.Pembayaran balon kemudian mencakup kepala sekolah, dan pembeli tahu terlebih dahulu jumlah pasti yang diperlukan untuk membayar pinjaman secara penuh.

Meskipun pembiayaan konvensional seringkali mengharuskan peminjam untuk meletakkan uang, pembayaran balon biasanya melepaskan kewajiban ini.Dengan cara ini, pembayaran pinjaman balon mungkin memiliki parameter kualifikasi yang kurang ketat.Oleh karena itu, pembayaran uang muka dapat diterapkan pada lump sum yang jatuh tempo pada akhir jangka waktu.Pilihan lain adalah menginvestasikan uang itu ke dalam program kekayaan jangka pendek sehingga bertambah dalam ukuran sebelum pembayaran balon jatuh tempo.

Pembeli rumah juga dapat menggunakan pembayaran balon ketika mereka berniat untuk menjual rumah sebelum pinjaman jatuh tempo.Di pasar penjual, ini mungkin terbukti bermanfaat untuk meningkatkan kekayaan.Pembayaran bulanan yang lebih rendah juga dapat memberikan peminjam dengan lebih banyak pendapatan yang dapat dibuangdapat diinvestasikan untuk manajemen kekayaan.Ini mungkin sangat menarik selama masa kesulitan ekonomi.