Τι είναι η επαναφορά υποθηκών;
Μια επαναφορά υποθηκών είναι μερικές φορές μέρος μιας υποθήκης με μπαλόνια και έχει πολλά χαρακτηριστικά.Γενικά, όταν οι άνθρωποι αποκτούν για πρώτη φορά την υποθήκη τους, ενδέχεται να έχουν τη δυνατότητα να πληρώσουν πολύ χαμηλότερα επιτόκια ή να κάνουν τόκους μόνο πληρωμές για τα πρώτα χρόνια ιδιοκτησίας του σπιτιού.Ωστόσο, σε ένα συγκεκριμένο σημείο, είτε ολόκληρο το ποσό της υποθήκης καθίσταται οφειλόμενη είτε η υποθήκη αναπροσαρμόζεται και επαναφέρεται με υψηλότερο επιτόκιο.Αυτό μπορεί να αυξήσει δραματικά τις μηνιαίες πληρωμές και η επαναφορά υποθηκών συνέβαλε σίγουρα σε υψηλότερα ποσοστά αποκλεισμού στο τελευταίο μέρος του 2000 λόγω της ανικανότητας πολλών δανειστών να κάνουν μεγαλύτερες μηνιαίες πληρωμές.
Ένας από τους λόγους για τους οποίους η υποθήκη του μπαλονιού έγινε τόσο δημοφιλής ήταν ότι μερικοί ήταν μερικοίΟι άνθρωποι ήταν σε θέση να δανειστούν περισσότερα χρήματα και να αγοράσουν πιο ακριβά σπίτια αρχικά.Η ικανότητα να παρέχει πληρωμές με βάση το εισόδημα υπολογίστηκε με βάση τις πληρωμές πριν από την επαναφορά υποθηκών.Πολλοί άνθρωποι θα μπορούσαν εύλογα να αντέξουν τις πληρωμές σε επίπεδα προ-επαναφοράς, αλλά δεν ήταν σε θέση να το πράξουν όταν έπρεπε να ασκηθεί η επιλογή πληρωμής ή επαναφοράς μπαλονιών.
Επιπλέον, όταν οι άνθρωποι πληρώνουν τόκους μόνο δάνεια, δεν χτίζουν κανένα μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι τους.Οι τιμές του σπιτιού μειώθηκαν στα τέλη της δεκαετίας του 2000 και πολλοί άνθρωποι είχαν γρήγορα υποθήκες.Οφείλουν περισσότερο από τα σπίτια τους και δεν μπορούσαν να τα πουλήσουν για να πληρώσουν πλήρως μια υποθήκη.Η αναχρηματοδότηση έγινε επίσης δύσκολη επειδή τα ποσά που χρειάζονταν οι άνθρωποι για να δανειστούν υπερβαίνει την αξία των σπιτιών τους.
Μια άλλη μορφή υποθήκης επαναφοράς προκάλεσε μεγαλύτερα ποσοστά αποκλεισμού.Ο βραχίονας επιλογής (υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου) θα μπορούσε να επιτρέψει σε ορισμένους δανειολήπτες να αποφύγουν την πληρωμή πλήρων πληρωμών τόκων για την εισαγωγική περίοδο του δανείου.Αυτό σήμαινε ότι οι δανειολήπτες προστέθηκαν πραγματικά στο χρέος που οφείλουν κάθε μήνα και αμέσως έβαλαν την υποθήκη τους σε ανάποδα.
Μερικές φορές η επαναφορά υποθηκών λειτουργεί σταδιακά.Το εισαγωγικό επιτόκιο είναι σύντομο, ίσως λιγότερο από ένα χρόνο, και στη συνέχεια τα επιτόκια αυξάνονται κάθε εξάμηνο περίπου, και συνήθως υπερβαίνουν κατά πολύ το πρωταρχικό επιτόκιο.Αυτό μπορεί τελικά να σημαίνει ότι οι άνθρωποι πληρώνουν πολύ περισσότερο στις πληρωμές και αυτές οι πληρωμές μπορούν να συνεχίσουν να αυξάνονται σε τακτική βάση.
Η τυποποιημένη επιλογή για πολλούς ανθρώπους που χτυπούν την περίοδο επαναφοράς υποθηκών είναι να αναζητήσουν αναχρηματοδότηση σε χαμηλότερο επιτόκιο, το οποίο συμβάλλει στη διατήρηση των πληρωμών σταθερών.Ωστόσο, αυτό το χαμηλό επιτόκιο μπορεί να εξακολουθεί να είναι περισσότερο από ένας δανειολήπτης μπορεί να αντέξει και οι τράπεζες έχουν σημαντικά αυστηρούς περιορισμούς δανεισμού από τα τέλη της δεκαετίας του 2000.Η απόκτηση της αναχρηματοδότησης εκτός εάν η πιστοληπτική ικανότητα και η ιστορία είναι εξαιρετική και αν δεν μπορεί να αποδείξει ότι ένα άτομο θα ανταποκριθεί στις πληρωμές, μπορεί να είναι πολύ δύσκολη.Πολλοί άνθρωποι βρίσκουν ότι η μόνη επιλογή είναι ο αποκλεισμός και χάνουν τα σπίτια τους.
Όσοι σκέφτονται για μια υποθήκη με οποιαδήποτε μορφή επαναφοράς θα πρέπει να εξετάσουν την ικανότητά τους να παρέχουν πληρωμές μόλις εμφανιστούν και αν θα μπορούσαν να αναχρηματοδοτήσουν για μια υποθήκη που ξαφνικά ξαφνικάγίνεται οφειλόμενη.Αυτοί οι τύποι υποθηκών μπορεί να είναι πιο δύσκολο να βρεθούν και τώρα, επειδή έχουν αποδειχθεί τόσο προβληματικά για την αγορά κατοικιών και τη βιομηχανία δανεισμού.Οι περισσότεροι άνθρωποι είναι καλύτεροι από την απόκτηση υποθηκών που έχουν σταθερές και προβλέψιμες πληρωμές και καταφέρνουν να αυξήσουν την ισότητα στο σπίτι με κάθε πληρωμή.