Apa itu reset hipotek?

Reset hipotek terkadang merupakan bagian dari hipotek balon dan memiliki beberapa fitur.Umumnya ketika orang pertama kali mendapatkan hipotek mereka, mereka mungkin memiliki opsi untuk membayar suku bunga yang jauh lebih rendah atau melakukan pembayaran hanya bunga untuk beberapa tahun pertama karena memiliki rumah.Namun, pada titik tertentu, baik seluruh jumlah hipotek menjadi jatuh tempo atau hipotek disesuaikan dan diatur ulang dengan tingkat bunga yang lebih tinggi.Ini dapat secara dramatis meningkatkan pembayaran bulanan, dan reset hipotek tentu saja berkontribusi pada tingkat penyitaan yang lebih tinggi di bagian akhir tahun 2000 karena ketidakmampuan banyak pemberi pinjaman untuk melakukan pembayaran bulanan yang lebih besar.Orang -orang dapat meminjam lebih banyak uang dan membeli rumah yang lebih mahal pada awalnya.Kemampuan untuk membayar pembayaran berdasarkan pendapatan dihitung berdasarkan pembayaran sebelum reset hipotek.Banyak orang mampu membayar pembayaran secara wajar di tingkat pra-reset, tetapi tidak dapat melakukannya ketika opsi pembayaran balon atau reset harus dilakukan.

Selain itu, ketika orang hanya membayar bunga pinjaman, mereka tidak membangun ekuitas apa pun di rumah mereka.Nilai -nilai rumah menurun pada akhir 2000 -an, dan banyak orang dengan cepat memiliki hipotek terbalik.Mereka berutang lebih dari rumah mereka, dan tidak bisa menjualnya untuk sepenuhnya melunasi hipotek.Pembiayaan kembali menjadi sulit juga karena jumlah yang dibutuhkan orang untuk meminjam melebihi nilai rumah mereka.

bentuk lain dari reset hipotek menyebabkan tingkat penyitaan yang lebih besar.Opsi ARM (hipotek tingkat yang dapat disesuaikan) dapat memungkinkan beberapa peminjam untuk menghindari pembayaran pembayaran bunga penuh untuk periode pengantar pinjaman.Ini berarti peminjam yang sebenarnya menambah hutang yang mereka hutang setiap bulan dan segera meletakkan hipotek mereka di negara bagian terbalik.

Terkadang reset hipotek beroperasi secara bertahap.Tingkat pengantar pendek, mungkin kurang dari setahun, dan kemudian suku bunga dinaikkan setiap setengah tahun atau lebih, dan biasanya jauh melebihi suku bunga utama.Ini pada akhirnya dapat berarti orang membayar lebih banyak dalam pembayaran dan pembayaran ini dapat terus meningkat secara teratur.

Opsi standar bagi banyak orang yang mencapai periode reset hipotek adalah untuk mencari refinancing ke tingkat bunga yang lebih rendah, yang membantu menjaga pembayaran stabil.Namun, suku bunga rendah ini mungkin masih lebih dari sekadar peminjam, dan bank -bank telah sangat memperketat pembatasan pinjaman sejak akhir 2000 -an.Memperoleh refinancing kecuali peringkat kredit dan sejarah sangat baik, dan kecuali seseorang dapat membuktikan bahwa mereka akan memenuhi pembayaran, mungkin sangat sulit.Banyak orang menemukan satu -satunya pilihan adalah penyitaan dan mereka kehilangan rumah.

Mereka yang berpikir tentang hipotek dengan segala bentuk reset harus mempertimbangkan kemampuan mereka untuk membayar pembayaran setelah reset terjadi dan apakah mereka akan bisa mendapatkan refinancing untuk hipotek yang tiba -tiba tiba -tibamenjadi haknya.Jenis hipotek ini mungkin lebih sulit ditemukan sekarang juga, karena mereka telah terbukti sangat bermasalah bagi pasar perumahan dan industri pinjaman.Kebanyakan orang lebih baik mendapatkan hipotek yang memiliki pembayaran yang stabil dan dapat diprediksi dan yang berhasil meningkatkan ekuitas di rumah dengan setiap pembayaran.