Τι κάνει ένας διαχειριστής πιστωτικών κινδύνων;

Ένας διαχειριστής πιστωτικών κινδύνων αναλύει τον κίνδυνο ενός αιτούντος δανείου που αθετεί σε δάνειο.Οι διαχειριστές πιστωτικών κινδύνων μπορούν να εργαστούν για τράπεζες, μια ιδιωτική εταιρεία που εκδίδει πίστωση, εταιρεία ενυπόθηκων δανείων ή έναν πάροχο υπηρεσιών πιστωτικών καρτών.Ένας διαχειριστής κινδύνου πιστωτικών καρτών που έχει προχωρήσει στον τομέα μπορεί επίσης να εργάζεται για μεγάλες εταιρείες ή ιδρύματα δανεισμού και σχεδιάζει δομικά μοντέλα για να επιτρέψει στους ανθρώπους να έχουν πρόσβαση σε κίνδυνο γρήγορα.

Όταν ένα άτομο λαμβάνει οποιοδήποτε είδος δανείου, συμπεριλαμβανομένης μιας πιστωτικής κάρτας, δανείου αυτοκινήτου ή υποθηκών, υπάρχει ο κίνδυνος το άτομο να αθετήσει.Οι δανειστές και συγκεκριμένα ο διαχειριστής πιστωτικών κινδύνων υπολογίζουν τον κίνδυνο αθέτησης χρησιμοποιώντας έναν αριθμό διαφορετικών παραγόντων.Στη συνέχεια, το επίπεδο κινδύνου χρησιμοποιείται για την έγκριση ή την άρνηση του δανείου και για τον καθορισμό του επιτοκίου.

Οι περισσότεροι δανειστές χρησιμοποιούν βαθμολογία FICO ή άλλο πιστωτικό αποτέλεσμα από ένα από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία- Equifax, Experian και TransUnion- προκειμένου να υπολογίσουν τον κίνδυνο ενός ατόμου.Τα δεδομένα εισοδήματος, το ιστορικό απασχόλησης και άλλοι σχετικοί παράγοντες χρησιμοποιούνται επίσης για τον προσδιορισμό του κινδύνου αθέτησης.Ένας πιστωτικός διαχειριστής αξιολογεί όλους αυτούς τους παράγοντες προκειμένου να προσδιοριστεί εάν θα επεκταθεί η πίστωση, πόσο θα επεκταθεί και με ποιο ποσοστό θα πρέπει να επεκταθεί.

Η βαθμολογία FICO είναι τριών ψηφίων που κυμαίνεται από 300 και 850. Οι βαθμολογίες άνω των 700 θεωρούνται σχετικά καλοί και θα πληρούν τις προϋποθέσεις για τους αγοραστές για τα περισσότερα δάνεια.Οι χαμηλότερες βαθμολογίες ενδέχεται να πληρούν τις προϋποθέσεις δανειοληπτών μόνο για δάνεια υπο-πρώτου.

Καθώς οι βαθμολογίες FICO και η βαθμολογία των πιστωτικών έχουν γίνει πιο δημοφιλείς, ο ρόλος ενός διαχειριστή πιστωτικών κινδύνων έχει αλλάξει σε πολλές βιομηχανίες.Παραδοσιακά, μια πολύπλοκη διαδικασία αναδοχής συνέβη όταν κάποιος υπέβαλε αίτηση για να δανειστεί χρήματα.Αυτή η διαδικασία αναδοχής περιελάμβανε την εξέταση λεπτομερών οικονομικών αρχείων.

Η αναδοχή έχει γίνει πολύ πιο εύκολη με την εμφάνιση ηλεκτρονικών πιστωτικών ελέγχων.Ένας διαχειριστής πιστωτικών κινδύνων μπορεί απλά να είναι σε θέση να τραβήξει την πιστωτική έκθεση κάποιου και να καθορίσει το επίπεδο κινδύνου που σχετίζεται με το δανεισμό των χρημάτων αυτού του ατόμου.Σε ορισμένες περιπτώσεις, ο διαχειριστής πιστωτικών κινδύνων θα εξετάσει απλώς το σκορ και θα εξετάσει έναν αντίστοιχο πίνακα για να καθορίσει το κατάλληλο επιτόκιο και πιστωτική γραμμή.

Ένας υπεύθυνος πιστωτικού κινδύνου που έχει προχωρήσει στην καριέρα του μπορεί να βοηθήσει στη δημιουργία των κατάλληλων προτύπων που θα χρησιμοποιήσουν οι διαχειριστές και οι υπάλληλοι δανείων για να εκδώσουν δάνειο.Για παράδειγμα, ένας διαχειριστής πιστωτικών κινδύνων μπορεί να δημιουργήσει έναν αλγόριθμο ή ένα υπολογιστικό φύλλο που υπαγορεύει ότι ένα άτομο με συγκεκριμένο πιστωτικό αποτέλεσμα και εισόδημα θα πρέπει πάντα να προσφέρεται ένα συγκεκριμένο ποσό και επιτόκιο δολαρίου.Οι υπάλληλοι χαμηλότερου επιπέδου στην εταιρεία μπορούν στη συνέχεια να χρησιμοποιήσουν αυτό το πρότυπο για να επεκτείνουν ή να αρνηθούν την πίστωση, αντί να ζητήσουν από τον διευθυντή να αναθεωρήσει προσωπικά κάθε αιτούντα για να καθορίσει τον κίνδυνο.