Ποια είναι τα διαφορετικά έξοδα κλεισίματος αναχρηματοδότησης;

Ένας βασικός παράγοντας για να αποφασιστεί η αναχρηματοδότηση ενός σπιτιού είναι εάν το νέο επιτόκιο θα μειώσει την αξία υποθηκών ένα επαρκές ποσό για την ανάκτηση του κόστους κλεισίματος αναχρηματοδότησης.Το κόστος κλεισίματος του δανείου αποτελείται από μια ποικιλία αμοιβών και άλλων οφειλών που πρέπει να πληρώσουν οι δανειολήπτες δαπανών για να αποκτήσουν μια νέα υποθήκη.Αυτές οι χρεώσεις κυμαίνονται συνήθως από 2 έως 3% του ποσού του δανείου.Το κόστος κλεισίματος μπορεί να ομαδοποιηθεί σε τέσσερις κατηγορίες: τα τέλη δανεισμού, τα τέλη τρίτων, η προπληρωμένη και η μεσεγγύηση και οι κυβερνητικές αμοιβές και οι φόροι.

Οι πιο συνηθισμένοι δανειστές θα αξιολογήσουν τους δανειολήπτες είναι το τέλος αίτησης, τα τέλη προέλευσης του δανείου και τα σημεία έκπτωσης.Για να καλύψουν τα διοικητικά τους έξοδα, οι περισσότεροι δανειστές χρεώνουν τους δανειολήπτες ένα τέλος αίτησης.Το τέλος προέλευσης του δανείου είναι συνήθως ένα από τα μεγαλύτερα έξοδα κλεισίματος αναχρηματοδότησης.Υπολογίζεται ως ποσοστό του ποσού του δανείου και είναι συνήθως περίπου 1 έως 2%ή περισσότερο.Εάν το τέλος προέλευσης του δανείου είναι μικρότερο από 1%, ο δανειστής θα αντισταθμίζει συνήθως το χαμηλότερο ποσό, χρεώνοντας τα υψηλότερα τέλη δανειολήπτη σε άλλες περιοχές ή ακόμα και υψηλότερο επιτόκιο. Πολλοί δανειολήπτες επιλέγουν να μειώσουν το ενδιαφέρον τουςΠληρώνοντας τον δανειστή ενυπόθηκων δανείων που ονομάζονται σημεία εκπτώσεων ή τέλη έκπτωσης.Οι δανειστές θα χρεώνουν γενικά το 1% του ποσού του δανείου για να μειώσουν το συνολικό επιτόκιο από 1/8 σε 1/4%.Οι περισσότεροι δανειστές θα απαιτήσουν επίσης από τους δανειολήπτες να πληρώσουν άλλα έξοδα εκ των προτέρων για την αναχρηματοδότηση του σπιτιού τους, συμπεριλαμβανομένων των τελών επεξεργασίας και αναδοχής.

Τα τέλη τρίτων είναι το κόστος αναχρηματοδότησης που οι δανειολήπτες πρέπει να πληρώσουν στους πωλητές που ολοκληρώνουν συγκεκριμένα καθήκοντα ή υπηρεσίες που είναι απαραίτητες για να κλείσουν το δάνειο.Πρέπει να πραγματοποιηθούν αξιολογήσεις για τον προσδιορισμό της δίκαιης αγοραίας αξίας του ακινήτου και για να βεβαιωθεί ότι το ποσό του δανείου δεν υπερβαίνει την αποτίμηση.Η ασφάλιση τίτλου υποχρεούται να ασφαλίσει τους δανειστές έναντι των ζημιών που προκύπτουν από προβλήματα με τον τίτλο ενός σπιτιού.Το κόστος της πολιτικής βασίζεται στο ποσό του δανείου και της θέσης του ακινήτου.Ένα τέλος κλεισίματος καταβάλλεται στον δικηγόρο ή στην επιχείρηση κλεισίματος που είναι υπεύθυνη για την εκτέλεση του κλεισίματος.Οι προπληρωμένοι τόκοι είναι οι δανειολήπτες χρημάτων να πληρώνουν τους τόκους που οφείλονται μέχρι την πρώτη ημέρα του μήνα.Το ποσό αυτών των εξόδων καθορίζεται από το επιτόκιο του δανείου και την ημερομηνία λήξης.Στις ΗΠΑ, οι δανειολήπτες που λαμβάνουν δάνεια της Ομοσπονδιακής Διοίκησης Στέγασης (FHA) πρέπει να πληρώσουν ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών.Δεν υποχρεούνται να πληρώσουν εκτός τσέπης για αυτό το κόστος, επειδή το κόστος, συνήθως 1/2% του ποσού του δανείου, περιλαμβάνεται στο δάνειο.

Σε περιπτώσεις όπου το ποσό του δανείου υπερβαίνει το 80% της εκτιμώμενης αξίας του ακινήτου, οι δανειστές ενδέχεται να απαιτούν από τους δανειολήπτες να κάνουν μηνιαίες καταθέσεις σε φόρο ακίνητης περιουσίας και λογαριασμούς ασφάλισης σπιτιού.Οι πληρωμές είναι προ-βαθμολογημένες, συνήθως περίπου το 1/12 των εκτιμώμενων ετήσιων φόρων και ασφάλισης.Οι περισσότεροι δανειστές απαιτούσαν εκ των προτέρων στους δανειολήπτες να πληρώσουν εκ των προτέρων τους μήνες της πληρωμής μεσεγγύησης για να εξασφαλίσουν ότι υπάρχουν επαρκή κεφάλαια για να πληρώσουν τους φόρους και την ασφάλιση σε περίπτωση υψηλότερων από τις αναμενόμενες δαπάνες.

Η τελευταία σημαντική κατηγορία των δαπανών κλεισίματος δανείων εισπράττεται από περιφερειακές και τοπικές κυβερνήσεις.Πολλοί δήμοι χρεώνουν τα τέλη καταγραφής για την εισαγωγή πράξεων και υποθηκών στα δημόσια αρχεία.Σε ορισμένες κομητείες και κράτη στις ΗΠΑ, οι φόροι μεταφοράς χρεώνονται για την αναχρηματοδότηση ενός σπιτιού.Αυτά τα έξοδα θα διαφέρουν ανάλογα με την τοποθεσία και δεν καθορίζονται από τον δανειστή υποθηκών.

Για να διασφαλιστεί ότι οι καταναλωτές γνωρίζουν το κόστος που εμπλέκεται στην απόκτηση δανείου αναχρηματοδότησης, οι δανειστές υποθηκών στις ΗΠΑ απαιτούνται από το νόμο να δίνουν στους πελάτες ένα έγγραφο που ονομάζεται καλή εκτίμηση του κόστους κλεισίματος.Πρέπει να δοθεί στους πελάτες εντός τριών εργάσιμων ημερών αφού ο δανειστής λαμβάνει την αίτηση δανείου τους.Η εκτίμηση της καλής πίστης του κόστους κλεισίματος αναλύει το επιτόκιο, τους όρους και την εγκατάσταση των ενυπόθηκων δανείωνΚόστος για το δάνειο που σχετίζονται με το δάνειο.

Το κόστος και τα τέλη ενδέχεται να διαφέρουν ανάλογα με τον δανειστή και τη θέση.Ορισμένοι δανειστές μπορούν να χρεώνουν πρόσθετες αμοιβές.Πριν από την υποβολή πλήρους αίτησης για ένα δάνειο, οι δανειολήπτες θα πρέπει να συγκρίνουν το κόστος κλεισίματος αναχρηματοδότησης διαφόρων δανειοδοτικών ιδρυμάτων πριν επιλέξουν έναν δανειστή υποθηκών.