Τι είναι η αντίστροφη υποθήκη;

Μια αντίστροφη υποθήκη είναι ένας όρος που χρησιμοποιείται για να περιγράψει την πρόσβαση στο μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας για μετρητά.Είναι ένα εργαλείο χρηματοδότησης που διατίθεται στους ηλικιωμένους στις ΗΠΑ, τον Καναδά και την Ευρώπη.Αυτός ο τύπος κανόνων για τα στεγαστικά δάνεια βασίζεται στην ηλικία του ιδιοκτήτη σπιτιού και αναλαμβάνει την πλήρη ιδιοκτησία του ακινήτου.

Η ισότητα είναι η διαφορά μεταξύ της αγοραίας αξίας ενός ακινήτου και του οφειλόμενου ποσού.Αυτή η ισότητα συνήθως πραγματοποιείται όταν πωλείται το ακίνητο και τα κεφάλαια διασκορπίζονται.Μόνο σε αυτό το σημείο έχετε πρόσβαση στην αξία των μετοχών στο σπίτι σας.

Μια τακτική υποθήκη είναι ένα χρηματοπιστωτικό χρέος που χρησιμοποιείται από τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα για να περιγράψει ένα δάνειο για μεγάλο χρονικό διάστημα, με βάση την τρέχουσα αξία ενός περιουσιακού στοιχείου ή ενός ακινήτου, όπως ένα σπίτι ή εξοχικό σπίτι.Μόλις αποδοθεί η υποθήκη, οι ιδιοκτήτες σπιτιού κατέχουν τον τίτλο στην ιδιοκτησία τους

Η αντίστροφη υποθήκη επιτρέπει στον ιδιοκτήτη σπιτιού να έχει πρόσβαση στα ίδια κεφάλαια στο σπίτι τους, ενώ εξακολουθεί να ζει σε αυτό, χωρίς μηνιαία πληρωμή υποθηκών.Η πληρωμή υποθηκών αναβάλλεται έως ότου ο ιδιοκτήτης πεθάνει, το ακίνητο πωλείται ή ο ιδιοκτήτης κινείται.Το οφειλόμενο ποσό αφαιρείται από την πώληση του σπιτιού, προτού καταβληθεί στην περιουσία.

Μια αντίστροφη υποθήκη είναι σκόπιμη για άτομα που έχουν συνταξιοδοτηθεί ή χρειάζονται πρόσθετες ταμειακές ροές για να καλύψουν τα έξοδα διαμονής τους, αλλά δεν έχουν κανένα μέσο για τη δημιουργία εισοδήματος.Προκειμένου να πληρούνται μια αντίστροφη υποθήκη, πρέπει να πληρούνται ορισμένα κριτήρια.Η ελάχιστη ηλικία του ιδιοκτήτη πρέπει να είναι 61 στις ΗΠΑ, 60 στον Καναδά, 50 στην Ευρώπη και να μην έχει άλλη υποθήκη για το ακίνητο.

Υπάρχουν αυστηροί νόμοι που περιβάλλουν τα αντίστροφα στεγαστικά δάνεια, για να εξασφαλιστεί ότι οι ηλικιωμένοι δεν έχουν εξαπατηθεί στην πρόσβασηΟλόκληρη η ισότητα στο σπίτι τους, και στη συνέχεια να αναγκαστεί να μετακομίσει έξω.Μια αντίστροφη υποθήκη δεν μπορεί να είναι για περισσότερο από το 40% των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι.Οι φόροι ασφάλισης και ακίνητης περιουσίας πρέπει να είναι ενημερωμένοι.Οποιεσδήποτε παραλείψεις μπορούν να παραβιάσουν τη συμφωνία και να προκαλέσουν την τράπεζα να καλέσει την υποθήκη.

Συζητήστε με τους δικαιούχους της θέλησής σας όταν σκεφτόμαστε μια αντίστροφη υποθήκη.Το ποσό της κληρονομιάς τους μειώνεται από το ποσό που οφείλεται στην τράπεζα για τις πληρωμές υποθηκών, καθώς και το ποσό που αφαιρείται από το σπίτι.

Μπορεί να είναι σε θέση να παρέχουν άλλες οικονομικές ρυθμίσεις που έχουν πιο ευνοϊκό επιτόκιο ή φορολογική μεταχείριση.Άλλες επιλογές περιλαμβάνουν ένα δάνειο εντός της οικογένειας ή μίσθωση πίσω.όπου το ακίνητο πωλείται εντός της άμεσης οικογένειας και τα έσοδα παρέχουν τα απαραίτητα κεφάλαια.

Όταν σκεφτόμαστε μια αντίστροφη υποθήκη, ρωτήστε για τυχόν επιπλέον τέλη.Στις ΗΠΑ, το 2% της αξίας είναι χρέωση στην ασφάλιση και υπάρχει ένα τέλος προέλευσης 2%, τα οποία αφαιρούνται από το ποσό πληρωμής υποθηκών.Στον Καναδά και την Ευρώπη, υπάρχουν τέλη υποβολής αιτήσεων, αμοιβές δικηγόρου και τραπεζικές αμοιβές.Υπάρχουν επίσης δαπάνες κλεισίματος που σχετίζονται με υποθήκη, τα οποία περιλαμβάνουν αναζητήσεις τίτλου, καταχώριση της ασφάλειας κλπ.

Ελέγξτε για τυχόν έξοδα υπηρεσίας ή τέλη που προστίθενται στην αντίστροφη υποθήκη, συμπεριλαμβανομένων μηνιαίων αμοιβών για τη διατήρηση του λογαριασμού.Μια αντίστροφη υποθήκη έχει συνήθως αρκετά υψηλά τέλη και έξοδα υπηρεσιών.Παρόλο που τα έξοδα αυτά μπορούν να καταβληθούν από το ίδιο το δάνειο, οι τόκοι υπολογίζονται και καταβάλλονται σε αυτά τα πρόσθετα έξοδα.

Το επιτόκιο σε μια αντίστροφη υποθήκη πρέπει να είναι μικρότερη από μια συμβατική υποθήκη, καθώς υποστηρίζεται πλήρως περιουσιακά στοιχεία, με εγγυημένη πληρωμή.Στις ΗΠΑ, τα κεφάλαια που προέρχονται από μια αντίστροφη υποθήκη δεν θεωρούνται εισόδημα για φορολογικούς σκοπούς.Ωστόσο, το κόστος τόκων από την πληρωμή υποθηκών δεν μπορεί να αφαιρεθεί μέχρι να πωληθεί το Σώμα, το οποίο είναι το σημείο όταν υπολογίζεται η πραγματική πληρωμή τόκων και αφαιρείται από την αξία του σπιτιού.