Ano ang isang reverse mortgage?

Ang isang reverse mortgage ay isang term na ginamit upang ilarawan ang pag -access sa equity sa iyong bahay para sa cash.Ito ay isang tool sa pananalapi na magagamit sa mga nakatatanda sa US, Canada at Europa.Ang ganitong uri ng mga panuntunan sa kwalipikasyon ng mortgage ay batay sa edad ng may -ari ng bahay at ipinapalagay ang buong pagmamay -ari ng pag -aari.

Ang equity ay ang pagkakaiba sa pagitan ng halaga ng merkado ng isang ari -arian at ang halaga ng utang.Ang equity na ito ay karaniwang natanto kapag ang pag -aari ay ibinebenta at nagkalat ang mga pondo.Sa puntong ito mayroon ka bang access sa halaga ng cash ng equity sa iyong tahanan.

Ang isang regular na mortgage ay isang instrumento sa utang sa pananalapi na ginagamit ng mga institusyong pampinansyal upang ilarawan ang isang pautang sa loob ng mahabang panahon, batay sa kasalukuyang halaga ng isang pag -aari o pag -aari, tulad ng isang bahay o kubo.Kapag ang mortgage ay binabayaran, ang mga may -ari ng bahay ay nagmamay -ari ng pamagat sa kanilang pag -aari

Ang reverse mortgage ay nagbibigay -daan sa may -ari ng bahay na ma -access ang equity sa kanilang bahay habang naninirahan pa rin ito, na walang buwanang pagbabayad ng mortgage.Ang pagbabayad ng mortgage ay ipinagpaliban hanggang sa mamatay ang may -ari, ibinebenta ang ari -arian, o gumagalaw ang may -ari.Ang halagang utang ay ibabawas mula sa pagbebenta ng bahay, bago ito mabayaran sa estate.

Ang isang reverse mortgage ay maipapayo para sa mga taong nagretiro, o nangangailangan ng karagdagang daloy ng cash upang matugunan ang kanilang mga gastos sa pamumuhay, ngunit walang paraan ng pagbuo ng kita.Upang maging kwalipikado para sa isang reverse mortgage, dapat matugunan ang ilang pamantayan.Ang pinakamababang edad ng may -ari ng ari -arian ay dapat na 61 sa US, 60 sa Canada, 50 sa Europa at walang ibang mortgage sa pag -aari.Ang buong equity sa kanilang bahay, at pagkatapos ay pinipilit na lumipat.Ang isang reverse mortgage ay hindi maaaring para sa higit sa 40% ng equity sa bahay.Ang mga buwis sa seguro at pag -aari ay dapat na napapanahon.Ang anumang mga lapses ay maaaring lumabag sa kasunduan at maging sanhi ng pagtawag sa bangko sa mortgage.

Makipag -usap sa mga benepisyaryo ng iyong kalooban kapag nag -iisip tungkol sa isang reverse mortgage.Ang halaga ng kanilang mana ay nabawasan ng halagang utang sa bangko para sa mga pagbabayad ng mortgage, pati na rin ang halaga na ibabawas mula sa bahay.

Maaari silang magbigay ng iba pang mga kaayusan sa pananalapi na may mas kanais -nais na rate ng interes o paggamot sa buwis.Ang iba pang mga pagpipilian ay nagsasama ng isang intra-family loan o pag-upa pabalik;kung saan ang pag -aari ay ibinebenta sa loob ng agarang pamilya at ang mga nalikom ay nagbibigay ng kinakailangang pondo.

Kapag nag -iisip tungkol sa isang reverse mortgage, magtanong tungkol sa anumang karagdagang mga bayarin.Sa US, 2% ng halaga ang singil sa seguro at mayroong isang 2% na bayad sa pinagmulan, na ibabawas mula sa halaga ng pagbabayad ng mortgage.Sa Canada at Europa, may mga bayad sa aplikasyon, bayad sa abogado at mga bayarin sa bangko.Mayroon ding mga gastos sa pagsasara na nauugnay sa isang mortgage, na kinabibilangan ng mga paghahanap sa pamagat, pagrehistro ng lien, atbp.Ang isang reverse mortgage ay karaniwang may mataas na bayad at mga gastos sa serbisyo.Bagaman ang mga gastos na ito ay maaaring bayaran sa labas ng pautang mismo, ang interes ay kinakalkula at binabayaran sa mga karagdagang gastos.

Ang rate ng interes sa isang reverse mortgage ay dapat na mas mababa na ang isang maginoo na mortgage, dahil ito ay ganap na nai -back asset, na may garantisadong payout.Sa US, ang mga pondo na nagmula sa isang reverse mortgage ay hindi itinuturing na kita para sa mga layunin ng buwis.Gayunpaman, ang mga gastos sa interes mula sa pagbabayad ng mortgage ay hindi maaaring ibabawas hanggang mabenta ang bahay, na kung saan ang punto kung kailan kinakalkula ang aktwal na pagbabayad ng interes at ibabawas mula sa halaga ng bahay.