Apa itu hipotek terbalik?

Hipotek terbalik adalah istilah yang digunakan untuk menggambarkan mengakses ekuitas di rumah Anda untuk mendapatkan uang tunai.Ini adalah alat keuangan yang tersedia untuk manula di AS, Kanada dan Eropa.Jenis aturan kualifikasi hipotek ini didasarkan pada usia pemilik rumah dan mengasumsikan kepemilikan penuh atas properti.

Ekuitas adalah perbedaan antara nilai pasar properti dan jumlah yang terutang.Ekuitas ini biasanya direalisasikan ketika properti dijual dan dana tersebar.Hanya pada titik ini Anda memiliki akses ke nilai tunai ekuitas di rumah Anda.

Hipotek reguler adalah instrumen utang keuangan yang digunakan oleh lembaga keuangan untuk menggambarkan pinjaman dalam jangka waktu yang lama, berdasarkan nilai aset atau properti saat ini, seperti rumah atau pondok.Setelah hipotek dilunasi, pemilik rumah memiliki judul untuk properti mereka

Hipotek terbalik memungkinkan pemilik rumah untuk mengakses ekuitas di rumah mereka sambil tetap tinggal di dalamnya, tanpa pembayaran hipotek bulanan.Pembayaran hipotek ditangguhkan sampai pemilik meninggal, properti dijual, atau pemilik bergerak.Jumlah yang terhutang dikurangkan dari penjualan rumah, sebelum dibayarkan ke perkebunan.

Hipotek terbalik disarankan untuk orang -orang yang telah pensiun, atau membutuhkan arus kas tambahan untuk memenuhi biaya hidup mereka, tetapi tidak memiliki sarana untuk menghasilkan pendapatan.Untuk memenuhi syarat untuk hipotek terbalik, kriteria tertentu harus dipenuhi.Usia minimum pemilik properti harus 61 di AS, 60 di Kanada, 50 di Eropa dan tidak memiliki hipotek lain di properti.Seluruh ekuitas di rumah mereka, dan kemudian dipaksa untuk pindah.Hipotek terbalik tidak dapat untuk lebih dari 40% dari ekuitas di rumah.

Pembayaran dilakukan kepada orang yang tinggal di rumah dan rumah dapat inspeksi untuk memastikannya dalam perbaikan yang baik.Pajak asuransi dan properti harus up to date.Penyimpanan apa pun dapat melanggar perjanjian dan menyebabkan bank menghubungi hipotek.

Bicaralah dengan penerima kehendak Anda saat memikirkan hipotek terbalik.Jumlah warisan mereka dikurangi dengan jumlah yang terutang kepada bank untuk pembayaran hipotek, serta jumlah yang dikurangkan dari rumah.

Mereka mungkin dapat memberikan pengaturan keuangan lain yang memiliki tingkat bunga atau perlakuan pajak yang lebih menguntungkan.Pilihan lain termasuk pinjaman intra-keluarga atau menyewakan kembali;di mana properti dijual dalam keluarga dekat dan hasilnya menyediakan dana yang diperlukan.

Saat memikirkan hipotek terbalik, tanyakan tentang biaya tambahan.Di AS, 2% dari nilai adalah biaya dalam asuransi dan ada biaya originasi 2%, yang dikurangkan dari jumlah pembayaran hipotek.Di Kanada dan Eropa, ada biaya aplikasi, biaya pengacara dan biaya bank.Ada juga biaya penutupan yang terkait dengan hipotek, yang mencakup pencarian judul, mendaftarkan hak gadai, dll.

Periksa biaya layanan atau biaya yang ditambahkan ke hipotek terbalik, termasuk biaya bulanan untuk mempertahankan akun.Hipotek terbalik biasanya memiliki biaya dan biaya layanan yang cukup tinggi.Meskipun biaya ini dapat dibayarkan dari pinjaman itu sendiri, bunga dihitung dan dibayarkan pada biaya tambahan ini.

Suku bunga pada hipotek terbalik harus kurang dari hipotek konvensional, karena sepenuhnya didukung aset, dengan pembayaran yang dijamin.Di AS, dana yang berasal dari hipotek terbalik tidak dianggap sebagai pendapatan untuk tujuan pajak.Namun, biaya bunga dari pembayaran hipotek tidak dapat dikurangkan sampai DPR dijual, yang merupakan titik ketika pembayaran bunga aktual dihitung dan dikurangkan dari nilai rumah.