Thế chấp ngược là gì?

Một thế chấp ngược là một thuật ngữ được sử dụng để mô tả việc truy cập vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn để lấy tiền mặt.Đây là một công cụ tài chính dành cho người cao niên ở Mỹ, Canada và Châu Âu.Loại quy tắc đủ điều kiện thế chấp này dựa trên tuổi của chủ nhà và đảm nhận quyền sở hữu đầy đủ của tài sản.Vốn chủ sở hữu là sự khác biệt giữa giá trị thị trường của một tài sản và số tiền nợ.Vốn chủ sở hữu này thường được thực hiện khi tài sản được bán và các quỹ phân tán.Chỉ tại thời điểm này, bạn mới có quyền truy cập vào giá trị tiền mặt của vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn.Một thế chấp thường xuyên là một công cụ nợ tài chính được sử dụng bởi các tổ chức tài chính để mô tả khoản vay trong một thời gian dài, dựa trên giá trị hiện tại của một tài sản hoặc tài sản, chẳng hạn như nhà hoặc nhà tranh.Sau khi thế chấp được thanh toán, chủ nhà sở hữu tiêu đề cho tài sản của họ, thế chấp ngược lại cho phép chủ nhà tiếp cận vốn chủ sở hữu trong nhà của họ trong khi vẫn sống trong đó, không thanh toán thế chấp hàng tháng.Khoản thanh toán thế chấp được hoãn lại cho đến khi chủ sở hữu chết, tài sản được bán hoặc chủ sở hữu di chuyển.Số tiền nợ được khấu trừ từ việc bán nhà, trước khi nó được trả cho bất động sản.

Một thế chấp ngược là nên cho những người đã nghỉ hưu hoặc đang cần thêm dòng tiền để đáp ứng chi phí sinh hoạt của họ, nhưng không có phương tiện tạo thu nhập.Để đủ điều kiện cho một thế chấp ngược, một số tiêu chí nhất định phải được đáp ứng.Tuổi tối thiểu của chủ sở hữu tài sản phải là 61 ở Mỹ, 60 ở Canada, 50 ở châu Âu và không có thế chấp nào khác trên tài sản.Toàn bộ vốn chủ sở hữu trong nhà của họ, và sau đó bị buộc phải di chuyển ra ngoài.Một khoản thế chấp ngược không thể dành cho hơn 40% vốn chủ sở hữu trong nhà. Khoản thanh toán được thực hiện cho người sống trong nhà và nhà có thể được kiểm tra để đảm bảo nó được sửa chữa tốt.Thuế bảo hiểm và tài sản phải được cập nhật.Bất kỳ mất hiệu lực nào cũng có thể vi phạm thỏa thuận và khiến ngân hàng gọi trong thế chấp.Nói chuyện với những người thụ hưởng ý chí của bạn khi nghĩ về một khoản thế chấp ngược.Số tiền thừa kế của họ được giảm bởi số tiền nợ ngân hàng cho các khoản thanh toán thế chấp, cũng như số tiền được khấu trừ từ nhà.Họ có thể cung cấp các thỏa thuận tài chính khác có lãi suất hoặc điều trị thuế thuận lợi hơn.Các lựa chọn khác bao gồm một khoản vay nội bộ hoặc cho thuê lại;nơi tài sản được bán trong gia đình ngay lập tức và số tiền thu được cung cấp các khoản tiền cần thiết.Khi nghĩ về một thế chấp ngược, hãy hỏi về bất kỳ khoản phí bổ sung nào.Ở Mỹ, 2% giá trị là tính phí trong bảo hiểm và có phí nguồn gốc 2%, được khấu trừ từ số tiền thanh toán thế chấp.Ở Canada và Châu Âu, có phí nộp đơn, phí luật sư và phí ngân hàng.Ngoài ra còn có chi phí đóng cửa liên quan đến thế chấp, bao gồm tìm kiếm quyền sở hữu, đăng ký thế chấp, v.v.Một thế chấp ngược thường có phí khá cao và chi phí dịch vụ.Mặc dù các chi phí này có thể được thanh toán từ chính khoản vay, tiền lãi được tính toán và thanh toán cho các chi phí bổ sung này.Lãi suất trên một thế chấp ngược phải ít hơn một thế chấp thông thường, vì nó hoàn toàn được hỗ trợ tài sản, với khoản thanh toán được đảm bảo.Ở Mỹ, các quỹ có được từ một thế chấp ngược không được coi là thu nhập cho các mục đích thuế.Tuy nhiên, chi phí lãi từ khoản thanh toán thế chấp không thể được khấu trừ cho đến khi nhà được bán, đó là điểm khi khoản thanh toán lãi thực tế được tính và khấu trừ từ giá trị của nhà.