Τι είναι η ένωση εξοικονόμησης και δανείων;

Επίσης γνωστό ως S L, μια ένωση εξοικονόμησης και δανείων είναι ένας τύπος χρηματοπιστωτικού ιδρύματος που προσφέρει πολλά από τα ίδια οφέλη μιας τράπεζας, αλλά επικεντρώνεται κυρίως στη χρήση των καταθέσεών της για την παροχή υποθηκών στα μέλη της.Μερικές φορές ονομάζεται θεσμός Thrift, ο Σύνδεσμος Αποταμιεύσεων και Δανείων αναφέρεται συχνά ως παράδειγμα συνεργατικής τραπεζικής και προσφέρει πολλά από τα ίδια οφέλη με την οικοδομική κοινωνία ή μια πιστωτική ένωση.Σε αντίθεση με τις τράπεζες, αυτός ο τύπος θεσμικού οργάνου δημιουργείται συχνά με τον δηλωμένο σκοπό να βοηθήσει τους ανθρώπους να γίνουν ιδιοκτήτες σπιτιού.

Με μια ένωση εξοικονόμησης και δανείων, τόσο οι καταθέτες όσο και οι δανειολήπτες θεωρούνται πλήρη μέλη.Απολαμβάνουν προνόμια ψηφοφορίας ως μέρος της συμμετοχής τους στον οργανισμό.Τα περισσότερα έθνη διαθέτουν κάποιους τύπους κανονισμών σχετικά με το πόσο ενδιαφέρον πρέπει να διατηρηθούν προκειμένου ο οργανισμός να πληροί τα κριτήρια για την ονομασία εξοικονόμησης και δανείου, με το ποσό αυτό μερικές φορές να είναι μέχρι και 65%.

Υπάρχουν πολλά οφέλη που σχετίζονται με μια ένωση εξοικονόμησης και δανείων.Ιστορικά, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα αυτού του τύπου έχουν προσφέρει ανταγωνιστικά επιτόκια στα μέλη τους, επιτρέποντάς τους να αποκτήσουν υποθήκη με πιο επιθυμητούς όρους.Δεδομένου ότι πολλές από τις αποφάσεις σχετικά με τα ενυπόθηκα δάνεια γίνονται από μέλη που κατηγορούνται για την ευθύνη της αναθεώρησης των αιτήσεων δανείων, τα μέλη που θα δυσκολεύονται να λάβουν χρηματοδότηση από τις τράπεζες θα πληρούν τις προϋποθέσεις σύμφωνα με τις διατάξεις που απαιτούνται από την εξοικονόμηση και το δάνειο.Σε ορισμένους τομείς, τα θεσμικά όργανα έχουν επίσης τη φήμη ότι είναι πιο πρόθυμοι να συνεργαστούν με μέλη που αντιμετωπίζουν ξαφνικές δυσμενείς συνθήκες, όπως μια παρατεταμένη ασθένεια ή απώλεια θέσεων εργασίας που επηρεάζει αρνητικά την ικανότητά τους να κάνουν πληρωμές υποθηκών για κάποιο χρονικό διάστημα.

Μαζί με τα οφέλη, υπάρχουν ορισμένες πιθανές υποχρεώσεις με την ένωση εξοικονόμησης και δανείων.Η εστίαση στα ενυπόθηκα δάνεια σημαίνει ότι οι περιουσίες του οργανισμού συνδέονται άμεσα με το τι συμβαίνει στην αγορά ακινήτων.Σε περίπτωση που η αγορά ζει μια ύφεση που έχει ως αποτέλεσμα την υποτίμηση των ακινήτων, αυτό μπορεί να έχει αρνητικές επιπτώσεις στη συσχέτιση.Ενώ οι υπηρεσίες δανεισμού σήμερα είναι κάπως πιο διαφοροποιημένες, τα στεγαστικά δάνεια παραμένουν ένα σημείο εστίασης, καθιστώντας την ένωση πιο ευάλωτη κατά τη διάρκεια μιας οικονομικής ύφεσης.Δεδομένου ότι μια ένωση εξοικονόμησης και δανείων συχνά λειτουργεί τοπικά ή σε περιφερειακά και όχι σε εθνικό επίπεδο, αυτό περιορίζει τη δυνητική βάση συμμετοχής, έναν παράγοντα που μπορεί επίσης να επηρεάσει αρνητικά τη χρηματοπιστωτική σταθερότητα του οργανισμού κατά τη διάρκεια μιας οικονομικής ύφεσης.

Ενώ οι ενώσεις εξοικονόμησης και δανείων έδωσαν πάντα στα μέλη τη δυνατότητα να καθιερώσουν λογαριασμούς ταμιευτηρίου, μόνο κατά τη διάρκεια του τελευταίου μέρους του 20ου αιώνα, οι κυβερνητικοί κανονισμοί επέτρεψαν στους θεσμούς να παρέχουν υπηρεσίες ελέγχου παρόμοιες με εκείνες που παρέχονται από τις τράπεζες.Με την πάροδο του χρόνου, οι οργανισμοί Thrift έχουν καταστήσει σταδιακά σε θέση να παρέχουν άλλες βασικές τραπεζικές υπηρεσίες, επιτρέποντάς τους να ανταγωνιστούν πιο άμεσα τις τράπεζες για την εξασφάλιση των πελατών και την οικοδόμηση των περιουσιακών στοιχείων που είναι διαθέσιμα για την παροχή υπηρεσιών υποθηκών στα μέλη τους.