Τι είναι η ασφάλιση στεγαστικών δανείων στο σπίτι;

Η ασφάλιση υποθηκών μπορεί να αναφέρεται σε δύο τύπους ασφάλισης που ίσως χρειαστεί να αγοράσετε όταν αγοράζετε ένα σπίτι.Ο πρώτος τύπος είναι συνήθως εθελοντικός και είναι ένας τύπος ασφάλισης ζωής.Εάν είστε μόνιμα απενεργοποιημένοι ή πεθαίνετε, αυτό το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ξεκινάει για να πληρώσετε πλήρως την υποθήκη σας, αφήνοντας έτσι εσάς ή τους επιζώντες χωρίς την υποχρέωση να πληρώσετε για υποθήκη.

Ο δεύτερος τύπος ασφάλισης υποθηκών είναι πολύ πιο συνηθισμένος και μπορεί να ονομαστεί προσωπικάΑσφάλιση υποθηκών (PMI) ή ασφάλιση υποθηκών του δανειστή (LMI).Τόσο η PMI όσο και η LMI και συνήθως τα μη εθελοντικά τέλη ασφάλισης μπαίνουν στην αγορά ενός σπιτιού εάν βγάζετε ένα πολύ μεγάλο δάνειο, που ονομάζεται δάνειο Jumbo ή εάν δεν μπορείτε να τοποθετήσετε τουλάχιστον 20% κάτω όταν αγοράζετε ένα σπίτι.Σε περίπτωση που δεν μπορείτε να πληρώσετε το δάνειο, το PMI προστατεύει τόσο τον δανειστή όσο και τον οφειλέτη.

Για παράδειγμα, εάν το σπίτι χάσει αξία και η τράπεζα πρέπει να αποκλείσει την υποθήκη, το PMI βήματα για να προστατεύσει τον δανειστή από την κατοχή χρημάτων στην τράπεζα μετά την πώληση του σπιτιού.Με άλλα λόγια, εάν η αξία υποθηκών υπερβαίνει την τιμή πώλησης, ο προηγούμενος ιδιοκτήτης δεν έχει άλλη υποχρέωση για το δάνειο.Αυτό προστατεύει τον οφειλέτη, αλλά και τον δανειστή, δεδομένου ότι η εταιρεία αντισταθμίζεται για τη διαφορά στην τιμή μεταξύ της αξίας των στεγαστικών δανείων και της τιμής πώλησης.Το σύνολο, συνήθως περίπου το 1,5% της αξίας του δανείου μπορεί να προστεθεί από τον Οργανισμό δανεισμού και να είναι μέρος της μηνιαίας πληρωμής ή εναλλακτικά, οι δανειολήπτες μπορούν να πληρώσουν ένα πρόσθετο ασφάλιστρο κάθε μήνα πέρα από την μηνιαία πληρωμή τους.Αρκετές αλλαγές στους νόμους έχουν αλλάξει τον τρόπο με τον οποίο πληρώνονται οι PMIs.Για παράδειγμα, οι δανειολήπτες υποχρεούνται μόνο να μεταφέρουν PMI, σύμφωνα με τον νόμο περί προστασίας των ιδιοκτητών σπιτιού του 1988, έως ότου έχουν τουλάχιστον 20% μετοχές στο σπίτι.Εάν μειώσετε το 10% εκ των προτέρων, θα χρειαζόταν μόνο να μεταφέρετε PMI έως ότου έχετε ένα άλλο μετοχικό κεφάλαιο 10% στο σπίτι, οπότε το συνολικό ποσό που καταβλήθηκε στην ασφάλιση υποθηκών θα μπορούσε να μειωθεί σημαντικά με την πάροδο του χρόνου.Η πληρωμή προσωπικής ασφάλισης υποθηκών είναι να λάβει ένα δεύτερο δάνειο για να πληρώσει για την προκαταβολή 20%.Αυτό αποφεύγει τα πρόσθετα τέλη της ασφάλισης και επιτρέπει στους ιδιοκτήτες να μπουν σε ένα σπίτι για λιγότερα χρήματα κάτω.Δεδομένης της κρίσης στέγασης που αρχίζει το 2007 στις ΗΠΑ, αναμένεται ότι οι περισσότεροι δανειστές θα ανταποκριθούν με τη σύσφιξη των κανόνων για τις πληρωμές κάτω.Αυτή η επιλογή μπορεί να μην είναι ανοικτή στους περισσότερους δανειολήπτες και ορισμένοι δανειστές ενδέχεται να απαιτούν συγκεκριμένο ποσό προκαταβολής σε μετρητά, όχι δεύτερη υποθήκη, προτού προσφέρουν να δανείσουν χρήματα.