Τι είναι ο κίνδυνος υποθηκών;

Οι δανειστές που γράφουν υποθήκες πρέπει να εξετάσουν τον κίνδυνο που θέτουν οι δανειολήπτες που αποδεικνύονται απρόθυμοι ή ανίκανοι να κάνουν τις συμφωνημένες πληρωμές υποθηκών.Οι οικονομικοί επαγγελματίες αναφέρονται σε πιθανή προεπιλογή του δανειολήπτη ως κίνδυνος υποθηκών.Οι δανειστές πρέπει να αξιολογήσουν την πιθανότητα τόσο των χαμένων πληρωμών όσο και της πλήρους εγκατάλειψης του δανείου.

Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα χρησιμοποιούν πολλά εργαλεία για τον υπολογισμό του επιπέδου του κινδύνου υποθηκών που εμπλέκονται σε κάθε δάνειο.Το πρώτο εργαλείο που χρησιμοποιείται από τους δανειστές είναι ένας πιστωτικός έλεγχος.Οι περισσότεροι δανειστές ελέγχουν τα πιστωτικά αποτελέσματα των υποψηφίων υποθηκών, τραβώντας τις εκθέσεις πιστωτικού ιστορικού τους.Οι πιστωτικές εκθέσεις επιτρέπουν στους δανειστές να αξιολογήσουν την ικανότητα ενός αιτούντος δανείου να πραγματοποιεί έγκαιρες πληρωμές δανείων.Οι άνθρωποι που έχουν κακή πιστωτική βαθμολογία δημιουργούν μεγαλύτερο βαθμό ενυπόθηκων δανείων και συχνά δεν είναι επιλέξιμοι για δάνεια.

Οι δημιουργοί δανείων συγκεντρώνουν έγγραφα, συμπεριλαμβανομένων των δηλώσεων εισοδήματος, των φορολογικών δηλώσεων και των πρόσφατων αμοιβών για την επαλήθευση του μηνιαίου εισοδήματος των αιτούντων δανείων.Οποιοσδήποτε με υψηλό λόγο χρέους προς εισόδημα (DTI) εκθέτει τον δανειστή σε μεγαλύτερο επίπεδο κινδύνου ενυπόθηκων δανείων, επειδή η έλλειψη πλεονασματικών μετρητών αφήνει τον οφειλέτη που δεν έχει εξοπλιστεί για να αντιμετωπίσει απροσδόκητα έξοδα.Για να ελαχιστοποιηθεί ο κίνδυνος υποθηκών, πολλοί εκδότες υποθηκών δεν δανείζουν σε άτομα με αναλογίες DTI πάνω από ένα ορισμένο ποσοστό, όπως το 45 %.Ένα ποσό υποθηκών δεν μπορεί να υπερβεί την αξία του σπιτιού που χρησιμοποιείται ως ασφάλεια.Για να μειωθεί ο κίνδυνος για τον δανειστή που θέτει η υποτίμηση των τιμών των κατοικιών, οι περισσότερες υποθήκες περιορίζουν τους λόγους δανείου προς αξία (LTV), ενώ το 80 % είναι ένα κοινό όριο.Τα άτομα με υψηλά αποτελέσματα πιστωτικών βαθμολογιών, χαμηλές αναλογίες DTI και σπίτια σε επιθυμητές τοποθεσίες, ενδέχεται να είναι σε θέση να καθιερώσουν υποθήκες με υψηλότερες αναλογίες LTV.Για να μετριάσουν τον κίνδυνο αθέτησης, οι δανειστές χρεώνουν υψηλότερα έξοδα κλεισίματος και επιτόκια για δάνεια που αφαιρούνται από δανειολήπτες υψηλού κινδύνου.Οι άνθρωποι που έχουν εξαιρετική πίστωση ανταμείβονται με χαμηλές τιμές και κατευθυντήριες γραμμές για την αναδοχή.

Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μοιράζονται τους εγγενείς κινδύνους ενυπόθηκων δανείων με άλλες οντότητες όπως οι ασφαλιστές ενυπόθηκων δανείων και οι επενδυτές.Οι ασφαλιστές υποθηκών χρεώνουν μηνιαία ασφάλιστρα για την ασφάλιση του δανειστή σε περίπτωση αθέτησης του δανειολήπτη.Οι εταιρείες επενδύσεων αγοράζουν υποθήκες και τις χωρίζουν σε ομόλογα που πωλούνται στους επενδυτές.Οι άνθρωποι που αγοράζουν ομόλογα που υποστηρίζονται από υποθήκες λαμβάνουν πληρωμές τόκων που προέρχονται από τις μηνιαίες πληρωμές του ενυπόθηκου προσανατολισμού.Οι επενδυτές εκτίθενται σε κίνδυνο ενυπόθηκων δανείων, διότι αν ο οφειλέτης αθετήσεις, τα ομόλογα ενυπόθηκων δανείων γίνονται άχρηστα.