Mi a jelzálogkötelezettség?
A jelzálogkölcsönöket író hitelezőknek figyelembe kell venniük a hitelfelvevők veszélyét, akik nem hajlandóak vagy nem tudnak megszerezni a megállapodott jelzálogkölcsönöket.A pénzügyi szakemberek a potenciális hitelfelvevők nemteljesítésére utalnak jelzálogkötelezettségnek.A hitelezési aláíróknak ki kell értékelniük a kihagyott kifizetések és a kölcsön teljes elhagyásának valószínűségét.
A pénzügyi intézmények sok eszközt használnak az egyes kölcsönökben részt vevő jelzálogkötelezettség kiszámításához.A hitelezők által használt első eszköz a hitelellenőrzés.A legtöbb hitelező ellenőrzi a jelzálogkölcsön -kérelmezők hitelképességét azáltal, hogy elkészíti a hiteltörténeti jelentéseiket.A hiteljelentések lehetővé teszik a hitelezők számára, hogy értékeljék a hitelkérelmező képességét az időben történő kölcsönök kifizetésére.Azok az emberek, akiknek rossz hitelképessége van, nagyobb fokú jelzálogkockázatot jelentenek, és gyakran nem jogosultak a kölcsönökre.
A kölcsön -kezdeményezők dokumentumokat gyűjtenek, beleértve a jövedelemkibocsátásokat, az adóbevallásokat és a közelmúltbeli fizetési stubokat a hitelkérelmezők havi jövedelmének ellenőrzése érdekében.Bárki, akinek magas az adósság-jövedelme (DTI) aránya, a hitelező nagyobb szintű jelzálogkockázatot tesz ki, mivel a többlet készpénz hiánya miatt a hitelfelvevő rosszul felszerelt a váratlan költségek kezelésére.A jelzálogkockázat minimalizálása érdekében sok jelzálogkölcsön -kibocsátó nem kölcsönöz egy bizonyos százalék feletti DTI -arányt, például 45 százalékot.A jelzálog összege nem haladhatja meg a biztosítékként használt ház értékét.A lakásárak leértékelődésével járó hitelező kockázatának csökkentése érdekében a legtöbb jelzálogkölcsön korlátozza a kölcsön-érték (LTV) arányt, 80 % pedig gyakori korlát.A magas hitelképességgel, az alacsony DTI -arányokkal és a kívánt helyeken lévő házakkal rendelkező emberek magasabb LTV -arányokkal rendelkező jelzálogkölcsönöket állíthatnak elő.A nemteljesítés kockázatának enyhítése érdekében a hitelezők magasabb zárási költségeket és kamatlábakat számítanak fel a magas kockázatú hitelfelvevők által kihozott kölcsönökre.A kiváló hitelképességű embereket alacsony kamatlábakkal és kevésbé húros aláírási iránymutatásokkal jutalmazzák.
A pénzügyi intézmények megosztják a velejáró jelzálogkötelezettségeket más szervezetekkel, például a jelzálogkölcsönökkel és a befektetőkkel.A jelzálogkölcsönök havi díjakat számítanak fel a hitelező biztosításáért a hitelfelvevő nemteljesítése esetén.A befektetési társaságok jelzálogkölcsönöket vásárolnak, és felosztják azokat kötvényekre, amelyeket a befektetőknek adnak el.A jelzáloggal fedezett kötvényeket vásárló emberek kamatfizetéseket kapnak, amelyek a Mortgagor havi kifizetéseiből származnak.A befektetők ki vannak téve a jelzálogkötelezettségnek, mert ha a hitelfelvevő nem teljesíti a jelzálogkötvényeket