Apa risiko hipotek?

Pemberi pinjaman yang menulis hipotek harus mempertimbangkan bahaya yang ditimbulkan oleh peminjam yang terbukti tidak mau atau tidak dapat melakukan pembayaran hipotek yang disepakati.Profesional keuangan merujuk pada default peminjam potensial sebagai risiko hipotek.Penjamin emisi pinjaman harus menilai kemungkinan pembayaran yang terlewat dan pengabaian pinjaman.

Lembaga keuangan menggunakan banyak alat untuk menghitung tingkat risiko hipotek yang terlibat dalam setiap pinjaman.Alat pertama yang digunakan oleh pemberi pinjaman adalah pemeriksaan kredit.Sebagian besar pemberi pinjaman memeriksa skor kredit pelamar hipotek dengan menarik laporan riwayat kredit mereka.Laporan Kredit memungkinkan pemberi pinjaman untuk mengevaluasi kemampuan pemohon pinjaman untuk melakukan pembayaran pinjaman tepat waktu.Orang yang memiliki skor kredit yang buruk menimbulkan tingkat risiko hipotek yang lebih besar dan seringkali tidak memenuhi syarat untuk pinjaman.

Penyusul pinjaman mengumpulkan dokumen termasuk laporan pendapatan, pengembalian pajak dan stub pembayaran terbaru untuk memverifikasi pendapatan bulanan pelamar pinjaman.Siapa pun yang memiliki rasio hutang terhadap penghasilan tinggi (DTI) memaparkan pemberi pinjaman ke tingkat risiko hipotek yang lebih besar karena kurangnya surplus uang tunai membuat peminjam tidak diperlengkapi untuk menangani biaya yang tidak terduga.Untuk meminimalkan risiko hipotek, banyak penerbit hipotek tidak meminjamkan kepada individu dengan rasio DTI di atas persentase tertentu, seperti 45 persen.

Penilaian rumah memainkan peran penting dalam menetapkan tingkat risiko pinjaman tertentu.Jumlah hipotek tidak dapat melebihi nilai rumah yang digunakan sebagai jaminan.Untuk mengurangi risiko pemberi pinjaman yang ditimbulkan oleh depresiasi harga rumah, sebagian besar hipotek membatasi rasio pinjaman terhadap nilai (LTV), dengan 80 persen menjadi batas umum.Orang dengan skor kredit tinggi, rasio DTI rendah dan rumah di lokasi yang diinginkan, mungkin dapat menetapkan hipotek dengan rasio LTV yang lebih tinggi.

Setelah menetapkan tingkat risiko hipotek yang ditimbulkan oleh pinjaman tertentu, pemberi pinjaman harus memberi harga pinjaman.Untuk mengurangi risiko default, pemberi pinjaman mengenakan biaya penutupan yang lebih tinggi dan suku bunga pinjaman yang diambil oleh peminjam berisiko tinggi.Orang-orang yang memiliki kredit yang sangat baik dihargai dengan tarif rendah dan pedoman penjaminan yang tidak terlalu string.

Lembaga keuangan berbagi risiko hipotek yang melekat dengan entitas lain seperti perusahaan asuransi hipotek dan investor.Perusahaan asuransi hipotek membebankan premi bulanan untuk mengasuransikan pemberi pinjaman jika terjadi default peminjam.Perusahaan investasi membeli hipotek dan membaginya menjadi obligasi yang dijual kepada investor.Orang yang membeli obligasi yang didukung hipotek menerima pembayaran bunga yang berasal dari pembayaran bulanan hipotek.Investor terpapar risiko hipotek karena jika peminjam default, obligasi hipotek menjadi tidak berharga.