Rủi ro thế chấp là gì?

Người cho vay viết các khoản thế chấp phải xem xét mối nguy hiểm do những người vay chứng minh là không muốn hoặc không thể thực hiện các khoản thanh toán thế chấp đã thỏa thuận.Các chuyên gia tài chính đề cập đến mặc định của người vay tiềm năng là rủi ro thế chấp.Người bảo lãnh cho vay phải đánh giá khả năng cả hai khoản thanh toán bị bỏ lỡ và từ bỏ hoàn toàn khoản vay.Các tổ chức tài chính sử dụng nhiều công cụ để tính toán mức rủi ro thế chấp liên quan đến mỗi khoản vay.Công cụ đầu tiên được sử dụng bởi người cho vay là kiểm tra tín dụng.Hầu hết người cho vay kiểm tra điểm tín dụng của người nộp đơn thế chấp bằng cách lấy các báo cáo lịch sử tín dụng của họ.Báo cáo tín dụng cho phép người cho vay đánh giá khả năng của người nộp đơn cho vay để thực hiện thanh toán khoản vay kịp thời.Những người có điểm tín dụng kém gây rủi ro thế chấp lớn hơn và thường không đủ điều kiện cho các khoản vay.Người khởi tạo cho vay thu thập các tài liệu bao gồm báo cáo thu nhập, tờ khai thuế và các cuống trả tiền gần đây để xác minh thu nhập hàng tháng của người nộp đơn cho vay.Bất cứ ai có tỷ lệ nợ trên thu nhập cao (DTI) đều cho người cho vay ở mức rủi ro thế chấp lớn hơn vì thiếu tiền mặt thặng dư khiến người vay không được trang bị cho các chi phí bất ngờ.Để giảm thiểu rủi ro thế chấp, nhiều nhà phát hành thế chấp không cho các cá nhân có tỷ lệ DTI cho vay trên một tỷ lệ nhất định, chẳng hạn như 45 %.

augraisals đóng vai trò quan trọng trong việc thiết lập mức rủi ro của một khoản vay cụ thể.Một khoản thế chấp không thể vượt quá giá trị của ngôi nhà được sử dụng làm tài sản thế chấp.Để giảm rủi ro cho người cho vay do giá nhà mất giá, hầu hết các thế chấp giới hạn tỷ lệ cho vay trên giá trị (LTV), với 80 phần trăm là giới hạn chung.Những người có điểm tín dụng cao, tỷ lệ DTI thấp và nhà ở các địa điểm mong muốn, có thể có thể thiết lập các khoản thế chấp với tỷ lệ LTV cao hơn. Sau khi thiết lập mức độ rủi ro thế chấp do một khoản vay cụ thể, người cho vay phải định giá khoản vay.Để giảm thiểu rủi ro mặc định, người cho vay tính chi phí đóng cửa và lãi suất cao hơn đối với các khoản vay được đưa ra bởi những người vay có rủi ro cao.Những người có tín dụng tuyệt vời được khen thưởng với tỷ lệ thấp và hướng dẫn bảo lãnh phát hành ít thực hành.Các tổ chức tài chính chia sẻ các rủi ro thế chấp vốn có với các thực thể khác như các công ty bảo hiểm thế chấp và nhà đầu tư.Các công ty bảo hiểm thế chấp tính phí bảo hiểm hàng tháng để bảo hiểm cho người cho vay trong trường hợp người vay mặc định.Các công ty đầu tư mua các khoản thế chấp và chia chúng thành trái phiếu được bán cho các nhà đầu tư.Mọi người mua trái phiếu được thế chấp nhận được các khoản thanh toán lãi được lấy từ các khoản thanh toán hàng tháng của người thế chấp.Các nhà đầu tư phải chịu rủi ro thế chấp vì nếu người vay mặc định, trái phiếu thế chấp trở nên vô giá trị.