ความเสี่ยงจำนองคืออะไร?

ผู้ให้กู้ที่เขียนจำนองจะต้องพิจารณาถึงอันตรายที่เกิดขึ้นโดยผู้กู้ที่พิสูจน์ว่าไม่เต็มใจหรือไม่สามารถชำระเงินจำนองที่ตกลงกันไว้ได้ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินอ้างถึงผู้กู้ที่มีศักยภาพผิดนัดเป็นความเสี่ยงด้านการจำนองผู้จัดจำหน่ายสินเชื่อจะต้องประเมินความน่าจะเป็นของการชำระเงินที่ไม่ได้รับและการละทิ้งเงินกู้อย่างสมบูรณ์

สถาบันการเงินใช้เครื่องมือหลายอย่างในการคำนวณระดับความเสี่ยงด้านการจำนองที่เกี่ยวข้องในแต่ละสินเชื่อเครื่องมือแรกที่ผู้ให้กู้ใช้คือการตรวจสอบเครดิตผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ตรวจสอบคะแนนเครดิตของผู้สมัครจำนองโดยการดึงรายงานประวัติเครดิตของพวกเขารายงานเครดิตช่วยให้ผู้ให้กู้สามารถประเมินความสามารถของผู้สมัครสินเชื่อเพื่อชำระเงินกู้ในเวลาที่เหมาะสมผู้ที่มีคะแนนเครดิตไม่ดีมีความเสี่ยงในการจำนองในระดับที่มากขึ้นและมักจะไม่มีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อorigin ผู้ริเริ่มสินเชื่อรวบรวมเอกสารรวมถึงงบกำไรขาดทุนการคืนภาษีและต้นขั้วจ่ายล่าสุดเพื่อตรวจสอบรายได้รายเดือนของผู้สมัครสินเชื่อทุกคนที่มีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้สูง (DTI) จะทำให้ผู้ให้กู้มีความเสี่ยงในการจำนองในระดับที่สูงขึ้นเนื่องจากการขาดเงินสดส่วนเกินทำให้ผู้กู้ไม่พร้อมที่จะจัดการกับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดเพื่อลดความเสี่ยงในการจำนองผู้ออกสินเชื่อที่อยู่อาศัยจำนวนมากไม่ให้ยืมกับบุคคลที่มีอัตราส่วน DTI สูงกว่าเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอนเช่น 45 เปอร์เซ็นต์

การประเมินบ้านมีบทบาทสำคัญในการสร้างระดับความเสี่ยงของเงินกู้โดยเฉพาะจำนวนเงินจำนองต้องไม่เกินมูลค่าของบ้านที่ใช้เป็นหลักประกันเพื่อลดความเสี่ยงต่อผู้ให้กู้ที่ถูกกำหนดโดยราคาบ้านที่เสื่อมราคาค่าจำนองส่วนใหญ่ จำกัด อัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า (LTV) โดย 80 เปอร์เซ็นต์เป็นข้อ จำกัด ทั่วไปผู้ที่มีคะแนนเครดิตสูงอัตราส่วน DTI ต่ำและบ้านในสถานที่ที่ต้องการอาจสามารถสร้างการจำนองที่มีอัตราส่วน LTV ที่สูงขึ้น

หลังจากสร้างระดับความเสี่ยงด้านการจำนองที่เกิดจากเงินกู้โดยเฉพาะผู้ให้กู้จะต้องกำหนดราคาเงินกู้เพื่อลดความเสี่ยงของการผิดนัดผู้ให้กู้จะเรียกเก็บค่าใช้จ่ายในการปิดและอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับสินเชื่อที่นำโดยผู้กู้ที่มีความเสี่ยงสูงผู้ที่มีเครดิตยอดเยี่ยมจะได้รับรางวัลในอัตราที่ต่ำและแนวทางการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ที่มีความเข้มงวดน้อย

สถาบันการเงินมีความเสี่ยงจำนองโดยธรรมชาติกับหน่วยงานอื่น ๆ เช่น บริษัท ประกันจำนองและนักลงทุนบริษัท ประกันจำนองเรียกเก็บเงินพรีเมี่ยมรายเดือนสำหรับการประกันผู้ให้กู้ในกรณีที่ผู้กู้เริ่มต้นบริษัท การลงทุนซื้อการจำนองและแบ่งออกเป็นพันธบัตรที่ขายให้กับนักลงทุนผู้คนที่ซื้อพันธบัตรที่ได้รับการชำระจำนองจะได้รับการชำระดอกเบี้ยที่ได้มาจากการชำระเงินรายเดือนนักลงทุนมีความเสี่ยงต่อการจำนองเพราะหากผู้กู้เริ่มต้นพันธบัตรจำนองจะไร้ค่า