Ano ang panganib sa mortgage?

Ang mga nagpapahiram sa pagsulat ng mga mortgage ay dapat isaalang -alang ang panganib na dulot ng mga nagpapahiram na nagpapatunay na ayaw o hindi makagawa ng napagkasunduang pagbabayad ng mortgage.Ang mga propesyonal sa pananalapi ay tumutukoy sa potensyal na default ng borrower bilang panganib sa mortgage.Ang pagpapahiram ng mga underwriter ay dapat masuri ang posibilidad ng parehong hindi nakuha na pagbabayad at kumpletong pag -abandona ng pautang.

Ang mga institusyong pampinansyal ay gumagamit ng maraming mga tool upang makalkula ang antas ng panganib sa mortgage na kasangkot sa bawat pautang.Ang unang tool na ginamit ng mga nagpapahiram ay isang tseke ng kredito.Karamihan sa mga nagpapahiram ay suriin ang mga marka ng kredito ng mga aplikante ng mortgage sa pamamagitan ng paghila ng kanilang mga ulat sa kasaysayan ng kredito.Pinapagana ng mga ulat ng kredito ang mga nagpapahiram upang masuri ang kakayahan ng isang aplikante ng pautang na gumawa ng napapanahong pagbabayad ng pautang.Ang mga taong may mahinang marka ng kredito ay nagdudulot ng mas malaking antas ng panganib sa mortgage at madalas na hindi karapat -dapat para sa mga pautang.

Ang mga pinagmulan ng pautang ay nagtitipon ng mga dokumento kabilang ang mga pahayag ng kita, pagbabalik ng buwis at kamakailang mga stubs ng pay upang mapatunayan ang buwanang kita ng mga aplikante ng pautang.Ang sinumang may mataas na ratio ng utang-sa-kita (DTI) ay naglalantad ng tagapagpahiram sa isang mas mataas na antas ng peligro ng mortgage dahil ang isang kakulangan ng labis na cash ay nag-iiwan sa borrower na may sakit upang makitungo sa hindi inaasahang gastos.Upang mabawasan ang panganib sa mortgage, maraming mga nagbigay ng mortgage ang hindi nagpapahiram sa mga indibidwal na may mga ratios ng DTI sa itaas ng isang tiyak na porsyento, tulad ng 45 porsyento.Ang isang halaga ng mortgage ay hindi maaaring lumampas sa halaga ng bahay na ginamit bilang collateral.Upang mabawasan ang panganib sa tagapagpahiram na nakuha sa pamamagitan ng pag-alis ng mga presyo sa bahay, ang karamihan sa mga mortgage ay naglilimita sa mga ratios ng pautang-sa-halaga (LTV), na may 80 porsyento na isang karaniwang limitasyon.Ang mga taong may mataas na marka ng kredito, mababang mga ratios ng DTI at mga tahanan sa kanais -nais na mga lokasyon, ay maaaring magtatag ng mga mortgage na may mas mataas na ratios ng LTV.Upang mabawasan ang panganib ng default, ang mga nagpapahiram ay naniningil ng mas mataas na gastos sa pagsasara at mga rate ng interes sa mga pautang na kinuha ng mga nangungutang na may mataas na peligro.Ang mga taong may mahusay na kredito ay gagantimpalaan ng mga mababang rate at hindi gaanong mga gabay sa underwriting.

Ang mga institusyong pampinansyal ay nagbabahagi ng mga likas na panganib sa mortgage sa iba pang mga nilalang tulad ng mga insurer ng mortgage at mamumuhunan.Ang mga insurer ng mortgage ay naniningil ng buwanang mga premium para sa pagsiguro sa tagapagpahiram kung sakaling default ng borrower.Bumili ang mga kumpanya ng pamumuhunan at hatiin ang mga ito sa mga bono na ibinebenta sa mga namumuhunan.Ang mga taong bumibili ng mga bono na sinusuportahan ng mortgage ay tumatanggap ng mga pagbabayad ng interes na nagmula sa buwanang pagbabayad ng Mortgagors.Ang mga namumuhunan ay nakalantad sa panganib ng mortgage dahil kung ang mga borrower ay nagkukulang, ang mga bono ng mortgage ay nagiging walang halaga.