Apa itu cadangan hukum?

Cadangan hukum adalah jumlah uang tunai lembaga keuangan, seperti bank, serikat kredit, atau perusahaan asuransi, harus tetap memenuhi kewajiban yang dikeluarkan berdasarkan menerima setoran dan pembayaran premium.Cadangan hukum yang disyaratkan bank dan serikat kredit umumnya ditetapkan oleh Bank Sentral Bangsa, dan yang disyaratkan perusahaan asuransi ditetapkan oleh undang -undang atau peraturan oleh pemerintah nasional, negara bagian atau provinsi atau otoritas peraturan.Dihitung dengan berbagai cara, cadangan hukum diperlukan untuk memastikan bahwa lembaga keuangan mampu membayar klaim bahkan dalam situasi bencana.

Lembaga keuangan seperti bank, serikat kredit dan perusahaan asuransi memperoleh keuntungan dari pinjaman dan investasi yang mereka hasilkan dengan dana tersebutItu telah disimpan dengan mereka.Lembaga keuangan lainnya, seperti broker, menghasilkan keuntungan dengan membebankan komisi klien mereka pada setiap transaksi, dan umumnya tidak memiliki akses ke dana klien mereka untuk meminjamkan atau berinvestasi, dan dengan demikian biasanya tidak dikenakan persyaratan cadangan.Perusahaan asuransi, kemudian, harus memberikan keseimbangan antara kewajiban mereka kepada pemegang saham mereka untuk memaksimalkan keuntungan dengan menginvestasikan dan meminjamkan aset mereka mdash;Deposito dan premi yang mereka terima mdash;dan kewajiban mereka kepada deposan dan klien mereka untuk mempertahankan likuiditas yang cukup untuk memenuhi permintaan apa pun yang mungkin timbul.Di Amerika Serikat, penentuan persyaratan cadangan hukum untuk bank dibuat oleh Federal Reserve Bank;National Credit Union Association (NCUA) membuat tekad untuk serikat kredit yang disewa secara nasional.Secara umum, persyaratan cadangan hukum untuk bank dan serikat kredit di Amerika Serikat adalah 10% dari setoran;Artinya, jika bank memiliki $ 100.000.000 dolar AS (USD) dalam deposito dari pelanggan, ia dapat meminjamkan $ 90.000.000 USD dan harus menyimpan $ 10.000.000 USD baik dalam bentuk tunai di lemari besi sendiri atau deposit dengan Federal Reserve Bank atau bank anggota lainnya.

Tidak hanya persyaratan cadangan mengatasi masalah likuiditas dan meningkatkan persepsi stabilitas untuk industri perbankan negara, tetapi juga dapat memiliki efek moderat pada ekonomi negara.Jika persyaratan cadangan dinaikkan, jumlah uang yang tersedia untuk pinjaman secara otomatis berkurang, secara efektif memperlambat aktivitas ekonomi.Demikian juga, pengurangan persyaratan cadangan berpotensi meningkatkan jumlah uang yang tersedia untuk pinjaman.Sementara persyaratan cadangan tetap cukup stabil di sebagian besar negara, beberapa negara, termasuk Inggris, Jerman, Turki dan Amerika Serikat, mengurangi persyaratan cadangan mereka di paruh kedua abad ke -20, dalam beberapa kasus secara dramatis.

Perhitungan cadangan hukum untukPerusahaan asuransi di Amerika Serikat, di sisi lain, sangat kompleks, dan didasarkan pada setiap polis asuransi yang dikeluarkan oleh perusahaan.Persyaratan ditetapkan oleh setiap negara bagian di mana perusahaan melakukan bisnis.Formula yang paling umum digunakan untuk menetapkan cadangan adalah metode penilaian cadangan Komisaris, formula kompleks berdasarkan sejumlah faktor termasuk usia dan jenis kelamin pemegang polis, jenis kebijakan yang berlaku dan tabel kematian yang digunakan untuk menghitung nilai -nilai sekarang.Dengan demikian, ketika memenuhi persyaratan cadangan hukumnya, perusahaan asuransi harus menggunakan nilai -nilai yang berasal dari formula kompleks yang diterapkan pada setiap kebijakan yang dikeluarkan di negara bagian, dan menyisihkan cadangan cairan untuk jumlah cadangan yang diperlukan untuk semua kebijakan.Ini harus melakukan ini untuk setiap negara bagian di mana ia melakukan bisnis, dan secara teratur menyatakan kepada setiap negara bagian bahwa mempertahankan pemeliharaannya memenuhi persyaratan hukum.