Dự trữ theo luật định là gì?

Dự trữ theo luật định là một khoản tiền mặt của một tổ chức tài chính, chẳng hạn như ngân hàng, liên minh tín dụng hoặc công ty bảo hiểm, phải có mặt để đáp ứng các nghĩa vụ phát sinh nhờ vào việc chấp nhận tiền gửi và thanh toán phí bảo hiểm.Dự trữ theo luật định cần thiết của các ngân hàng và công đoàn tín dụng thường được quy định bởi Ngân hàng Trung ương của các quốc gia và những công ty bảo hiểm được thiết lập theo quy định hoặc quy định của chính quyền quốc gia, tiểu bang hoặc tỉnh hoặc cơ quan quản lý.Được tính theo nhiều cách khác nhau, dự trữ theo luật định được yêu cầu để đảm bảo rằng các tổ chức tài chính có khả năng thanh toán yêu cầu ngay cả trong tình huống tai họa.đã được gửi với họ.Các tổ chức tài chính khác, như các công ty môi giới, kiếm được lợi nhuận của họ bằng cách tính tiền hoa hồng của khách hàng cho mỗi giao dịch và thường không có quyền truy cập vào tiền của khách hàng để cho vay hoặc đầu tư, và do đó thường không tuân theo các yêu cầu dự trữ.Các công ty bảo hiểm, sau đó, phải đạt được sự cân bằng giữa nghĩa vụ của họ đối với các cổ đông của họ để tối đa hóa lợi nhuận bằng cách đầu tư và cho vay tài sản của họ mdash;tiền gửi và phí bảo hiểm mà họ đã chấp nhận mdash;và nghĩa vụ của họ đối với người gửi tiền và khách hàng của họ để duy trì đủ thanh khoản để đáp ứng bất kỳ nhu cầu nào có thể phát sinh.Tại Hoa Kỳ, việc xác định các yêu cầu dự trữ theo luật định đối với các ngân hàng được thực hiện bởi Ngân hàng Dự trữ Liên bang;Hiệp hội Liên minh Tín dụng Quốc gia (NCUA) đưa ra quyết định cho các công đoàn tín dụng được thuê quốc gia.Nhìn chung, yêu cầu dự trữ theo luật định đối với các ngân hàng và công đoàn tín dụng tại Hoa Kỳ là 10% tiền gửi;Đó là, nếu một ngân hàng có tiền gửi 100.000.000 đô la Mỹ (USD) từ khách hàng, thì họ có thể cho vay 90.000.000 USD và phải giữ 10.000.000 USD bằng tiền mặt trong kho tiền riêng của mình hoặc gửi tiền với Ngân hàng Dự trữ Liên bang hoặc Ngân hàng Thành viên khác.Không chỉ yêu cầu dự trữ giải quyết các vấn đề thanh khoản và tăng cường nhận thức về sự ổn định cho ngành ngân hàng của các quốc gia, nó còn có thể có tác động kiểm duyệt đối với nền kinh tế của các quốc gia.Nếu yêu cầu dự trữ được huy động, số tiền có sẵn để cho vay sẽ tự động giảm, làm chậm hoạt động kinh tế một cách hiệu quả.Tương tự như vậy, việc giảm yêu cầu dự trữ có thể có khả năng tăng số tiền có sẵn cho vay.Mặc dù các yêu cầu dự trữ vẫn khá ổn định ở hầu hết các quốc gia, một số quốc gia, bao gồm Vương quốc Anh, Đức, Thổ Nhĩ Kỳ và Hoa Kỳ, đã giảm các yêu cầu dự trữ của họ trong nửa sau của thế kỷ 20, trong một số trường hợp.Mặt khác, các công ty bảo hiểm ở Hoa Kỳ rất phức tạp và dựa trên từng chính sách bảo hiểm do công ty ban hành.Các yêu cầu được đặt ra bởi mỗi tiểu bang mà một công ty kinh doanh.Công thức được sử dụng phổ biến nhất để thiết lập dự trữ là phương pháp định giá của Ủy viên dự trữ, một công thức phức tạp dựa trên một số yếu tố bao gồm các chủ chính sách tuổi và giới tính, loại chính sách có hiệu lực và bảng tử vong được sử dụng để tính toán các giá trị hiện tại của chính sách.Do đó, khi đáp ứng các yêu cầu dự trữ theo luật định của mình, một công ty bảo hiểm phải sử dụng các giá trị thu được từ một công thức phức tạp được áp dụng cho mọi chính sách được ban hành tại một tiểu bang và dành một dự trữ chất lỏng cho tổng số tiền dự trữ cần thiết cho tất cả các chính sách.Nó phải làm điều này cho mọi tiểu bang mà công việc kinh doanh và thường xuyên chứng nhận cho mỗi tiểu bang rằng việc bảo tồn của nó để đáp ứng yêu cầu theo luật định.