Apa itu hipotek properti investasi?

Investasi real estat adalah properti, perumahan atau komersial, yang digunakan untuk tujuan sewa.Kecuali jika seseorang memiliki cukup uang tunai untuk membayar properti, ia biasanya perlu mendapatkan pinjaman, yang disebut hipotek properti investasi, untuk menyelesaikan pembelian.Jenis hipotek yang paling umum adalah pinjaman dengan harga tetap, hipotek tingkat yang dapat disesuaikan (lengan), dan pinjaman balon.

Hipotek Properti Investasi Tingkat Tetap adalah yang membebankan biaya suku bunga yang ditetapkan untuk seluruh panjang pinjaman.Jenis pinjaman ini sering lebih disukai karena jumlah pembayaran yang konsisten membuat penganggaran lebih mudah.Periode pinjaman dapat ditetapkan untuk semua yang disepakati oleh kedua belah pihak, tetapi peningkatan yang paling sering digunakan adalah 15, 20, dan 30 tahun.Pinjaman berjangka yang lebih pendek memiliki pembayaran yang lebih besar tetapi suku bunga yang lebih rendah karena pemberi pinjaman menganggap pinjaman ini kurang berisiko.Seorang investor yang lebih peduli tentang menjaga pembayaran rendah dan meningkatkan arus kas langsungnya dapat memilih jangka panjang.

Lengan adalah hipotek properti investasi lain yang mungkin menarik bagi peminjam karena suku bunga pengantar yang lebih rendah.Jenis hipotek ini terkait dengan nilai indeks keuangan, dan tarif akan dinaikkan atau diturunkan secara berkala untuk mencerminkan fluktuasi di pasar.Keuntungan bagi pemberi pinjaman adalah bahwa pemegang hipotek adalah pihak yang membawa risiko perubahan biaya uang, sedangkan pemberi pinjaman membawa risiko ini dalam pinjaman konvensional.

Pinjaman balon terutama digunakan jika pembeli bermaksud untuk memiliki properti untuk waktu yang terbatas, berencana untuk membiayai kembali, atau mengharapkan untuk menerima gelombang besar uang tunai pada akhir jangka waktu.Pinjaman ini memiliki suku bunga yang lebih rendah dan tidak mengamortisasi jumlah penuh, sehingga pembayaran lebih rendah sampai pembayaran balon jatuh tempo, biasanya dalam lima hingga tujuh tahun.Banyak pinjaman balon membawa opsi untuk dikonversi ke hipotek suku bunga tetap pada tingkat pasar saat ini ketika balon jatuh tempo.

Suku bunga pada hipotek properti investasi umumnya sedikit lebih tinggi daripada yang dibebankan untuk tempat tinggal pribadi, terutama karena seseorang cenderung tidak memiliki pinjaman untuk rumah mereka sendiri daripada di properti investasi.Juga, jumlah uang tunai cadangan yang dibutuhkan seringkali lebih tinggi daripada pada pembelian tempat tinggal pribadi.Secara umum, pemberi pinjaman akan mensyaratkan bahwa seseorang yang mencari hipotek properti investasi memiliki setara dengan pembayaran enam bulan dalam cadangan tunai.

Pertimbangan keuangan lainnya adalah rasio hutang-ke-pendapatan pembeli (DTI), skor kredit, dan pinjaman-rasio value.DTI ditemukan dengan menambahkan semua kewajiban bulanan dan membagi total dengan pendapatan bulanan kotor.Jika pembeli memiliki properti sewaan lain yang memiliki arus kas negatif, maka jumlah negatif akan dianggap utang saat menghitung DTI.Jika properti lain memiliki arus kas positif, maka laba dapat dianggap sebagai pendapatan selama pembeli dapat mendukung riwayat profitabilitas.Ketika sewa dari properti investasi yang diusulkan sedang dihitung untuk hipotek properti investasi, pemberi pinjaman hanya akan mencakup 75% dari sewa yang diharapkan untuk mengakomodasi kemungkinan lowongan.

Banyak pemberi pinjaman memerlukan uang muka 20% sebelum menyetujui hipotek properti investasi.Namun, yang lain mungkin bersedia mengizinkan pembeli untuk mendapatkan bagian dari uang muka itu melalui hipotek kedua atau jalur kredit ekuitas.Pemberi pinjaman terkadang membatasi jenis properti yang akan mereka keuangan;Misalnya, beberapa mungkin tidak membiayai konversi kondominium, dan yang lain hanya dapat membiayai unit komersial.Seseorang yang sedang mempertimbangkan untuk membeli properti investasi tidak hanya menyelidiki pasar real estat, tetapi juga opsi pembiayaan di daerahnya.