Tăng phí bảo hiểm chênh lệch năng suất là gì?

Thế chấp là một loại khoản vay đặc biệt được thực hiện đặc biệt để mua nhà hoặc bất động sản.Người cho vay sử dụng tài sản làm tài sản thế chấp so với khoản vay.Đổi lại, người cho vay có thể cho người vay vay nhiều tiền hơn với lãi suất thấp hơn.Các nhà môi giới thế chấp kiếm tiền từ việc bán các khoản vay thế chấp cho người mua nhà tiềm năng.Lợi nhuận của các nhà môi giới thế chấp được gọi là phí khởi tạo hoặc phí bảo hiểm lãi suất.Ý tưởng hoặc khái niệm đằng sau phí bảo hiểm lãi suất là để thúc đẩy các nhà môi giới thế chấp bán các khoản vay.Các thực thể do chính phủ tài trợ (GSEs), bao gồm Fannie Mae và Freddie Mac, thường sử dụng phí bảo hiểm lãi suất cho các nhà môi giới thế chấp khuyến khích để bán một loại cho vay cụ thể.Nhà môi giới thế chấp, đổi lại, đẩy một loại khoản vay nhất định cho người vay.Ví dụ, một khoản vay là 100.000 đô la Mỹ (USD) với mức giá 101,00% đã được hoàn lại cho người khởi tạo khoản vay trị giá 1% giá trị của khoản vay;Người khởi tạo là nhà môi giới thế chấp hoặc ngân hàng bán lẻ cung cấp khoản vay.Ví dụ, GSE có thể muốn đưa người vay vào một loại lãi suất nhất định.Để các nhà môi giới thế chấp ưu đãi để thúc đẩy lớp này, các GSE sẽ tăng phí bảo hiểm lãi suất cho lãi suất mà họ đang nhắm mục tiêu.Ví dụ, khoản vay 5,00% có thể có phí bảo hiểm lãi suất 1%.Tuy nhiên, khoản vay 5,50% sẽ có phí bảo hiểm lãi suất là 1,24% và khoản vay 6,10% có thể có phí bảo hiểm lãi suất 0,95%.Không phải lúc nào cũng có một liên kết rõ ràng giữa phí bảo hiểm lãi suất và lãi suất mà người vay phải trả. Phí bảo hiểm chênh lệch năng suất cũng được sử dụng như một cách để các nhà môi giới thế chấp hoặc ngân hàng bán lẻ khuyến khích bắt nguồn nhiều khoản vay hơn cho các chương trình cho vay cụ thể.Ví dụ, các khoản thế chấp dài hạn hơn với tỷ lệ cố định thường trả phí bảo hiểm lãi suất cao hơn nhiều cho nhà môi giới so với thế chấp với một thời gian ngắn hơn hoặc tỷ lệ có thể điều chỉnh.Liên kết phụ thuộc vào chương trình cho vay mà GSE đang quảng bá.

năng suất phí bảo hiểm chênh lệch, được sử dụng như một công cụ cho các nhà môi giới thế chấp khuyến khích, vốn không phải là xấu.Mối quan tâm giữa các cơ quan quản lý là người cho vay và người môi giới có thể không tiết lộ số tiền bảo hiểm trên cơ sở công bằng và nhất quán.Do luật pháp tại Hoa Kỳ, các nhà môi giới thế chấp được yêu cầu tiết lộ phí bảo hiểm lãi suất trên tài liệu cho vay phải được người vay khởi tạo trước khi bắt đầu giấy tờ cho vay.