Lãi suất hiệu quả là gì?

Lãi suất hiệu quả, còn được gọi là tỷ lệ hiệu quả hàng năm hoặc AER, đề cập đến số tiền lãi thực tế được trả khi thực hiện các giai đoạn gộp có hiệu lực.Nó thường thay đổi từ tỷ lệ phần trăm hàng năm, đó là lãi suất thường được nêu trong các điều khoản tín dụng, bởi vì APR thường không tính đến các giai đoạn gộp.Tính lãi suất hiệu quả thường có thể cho một người một ý tưởng chính xác hơn về số tiền lãi suất mà anh ta hoặc cô ta sẽ trả trong suốt thời gian vay hoặc nhận từ một khoản đầu tư.

để xác định lãi suất hiệu quả trên một bộ điều khoản tín dụng, một giá trị chính cần có là tần suất các hợp chất lãi.Sau đó, lãi suất danh nghĩa phải được xác định bằng cách lặn APR theo số lượng thời gian gộp.Ví dụ: nếu thẻ tín dụng tính tiền lãi 15% APR và các hợp chất mỗi tháng, lãi suất danh nghĩa sẽ là 1,25% mỗi tháng.Sau đó, một người có thể tính lãi suất hiệu quả bằng cách sử dụng công thức: [(1+i)^c - 1] x 100, trong đó tôi bằng với lãi suất danh nghĩa được biểu thị ở dạng thập phân và C bằng số lượng hợp chấtCác giai đoạn thể hiện trong toàn bộ số.Đối với các điều khoản thẻ tín dụng được tham chiếu trước đó, đây sẽ là [(1 + 0,0125)^12 -1] x 100 hoặc 16,07%.Như ví dụ trên minh họa, lãi suất hiệu quả thường cao hơn APR do các hiệu ứng gộp.Khi nói đến việc vay tiền, điều này thường có nghĩa là một người sẽ trả nhiều tiền hơn trong thời gian dài khi tần suất gộp tăng.Ngược lại, khi nói đến đầu tư, điều đó có thể có nghĩa là một người kiếm được nhiều hơn trong thời gian dài khi gộp tăng.Có thể tính toán lãi suất hiệu quả có thể hữu ích khi so sánh các ưu đãi tín dụng tương tự.Ưu đãi có thể có cùng APR, nhưng tỷ lệ gộp khác nhau đáng kể, ảnh hưởng đến việc hoàn vốn tổng thể trong trường hợp khoản vay, hoặc thanh toán, trong trường hợp đầu tư.Ví dụ: thực hiện hai khoản vay thanh toán ngắn hạn cung cấp $ 1.000 đô la Mỹ ở mức 25% APR để được trả lại trong một năm.Khoản vay đầu tiên không gộp lãi, điều đó có nghĩa là lãi suất hiệu quả cũng là 25% và người vay sẽ nợ 1.250 USD vào cuối một năm.Lãi suất cho vay thứ hai mỗi tháng một lần, tăng lãi suất hiệu quả lên khoảng 28% và đưa tổng số nợ lên tới $ 1,280.Trong kịch bản này, trong khi cả hai khoản vay dường như có cùng lãi suất ngay từ đầu, việc tính toán lãi suất hiệu quả làm rõ các điều khoản cho vay tốt hơn.