Rủi ro tín dụng thế chấp là gì?

Rủi ro tín dụng thế chấp mô tả các hậu quả kinh tế rộng lớn hơn của những người nắm giữ thế chấp không hoàn trả các khoản vay của họ.Trong nền kinh tế hiện đại, điều này có thể bao gồm một loạt các rủi ro.Đơn giản nhất, rủi ro tín dụng thế chấp chỉ đơn giản là đề cập đến rủi ro gây ra cho một người cho vay cụ thể trong một khoản vay mua nhà cụ thể.Theo nghĩa phức tạp hơn, nó có thể đề cập đến rủi ro trên thị trường chứng khoán được thế chấp.Trong trường hợp cực đoan nhất, nó có thể đề cập đến rủi ro cho toàn bộ nền kinh tế. Có một yếu tố rủi ro mỗi khi ngân hàng cho một chủ nhà cho một chủ nhà.Biện pháp đơn giản nhất về rủi ro tín dụng thế chấp là rủi ro của chủ nhà không trả được;Điều này thường được đánh giá bằng sự kết hợp của mức thu nhập của người vay, số tiền cho vay và xếp hạng tín dụng của người vay như điểm FICO.Các ngân hàng thường sẽ đánh giá rủi ro theo nghĩa tinh vi hơn, có tính đến tình trạng của thị trường nhà đất, điều này sẽ ảnh hưởng đến số tiền có thể được thu hồi nếu thế chấp phải bị tịch thu.Tuy nhiên, không phải là rủi ro tín dụng thế chấp duy nhất.Điều này là do thực hành chứng khoán hóa.Điều này liên quan đến việc các ngân hàng quyên góp tiền bằng cách ban hành chứng khoán được thế chấp.Đây là những sản phẩm tài chính trong đó thu nhập cuối cùng xuất phát từ các khoản thanh toán thế chấp của khách hàng, với rủi ro đi kèm mà khách hàng có thể mặc định và do đó thu nhập sẽ không có.Sau đó chia nhóm này cho nhiều nhà đầu tư.Do đó, mỗi nhà đầu tư có quyền đối với một tỷ lệ thu nhập nhỏ từ mỗi thế chấp trong nhóm.Lý thuyết cho rằng điều này làm giảm rủi ro cho các nhà đầu tư vì họ ít bị mất từ một người đi vay cá nhân. Thực tế, có hai yếu tố có thể làm tăng hình thức rủi ro tín dụng thế chấp này.Một là một yếu tố ảnh hưởng đến một người nắm giữ thế chấp khả năng trả nợ, chẳng hạn như thất nghiệp hoặc lãi suất tăng, có thể phổ biến có nghĩa là nhiều người nắm giữ thế chấp mặc định cùng một lúc.Khác là cách các khoản thế chấp được đóng gói cùng nhau có thể khiến việc đánh giá các rủi ro tín dụng cá nhân trở nên khó khăn hơn và do đó mức độ rủi ro chung của bảo mật được thế chấp.kinh tế.Trong năm 2007 đến 2008, các mức mặc định thế chấp đang tăng đã tạo ra các vấn đề tài chính cho một số ngân hàng lớn khi họ bị buộc phải đánh giá lại các tài sản bao gồm cả chứng khoán được thế chấp.Việc đánh giá lại này đã khiến một số ngân hàng và các tổ chức tài chính khác phải đối mặt với các vấn đề thanh khoản.Trong khi một số người đã hết doanh nghiệp, những người khác đã được các chính phủ quốc gia hỗ trợ tài chính vì lợi ích của việc duy trì toàn bộ hệ thống ngân hàng.Điều này có hậu quả đối với tài chính tài chính và đã bị đổ lỗi vì làm xấu đi sự thiếu hụt công cộng.