Τι είναι μια υποθήκη piggyback;

Μια υποθήκη Piggyback είναι ένας τύπος πρόσθετης ή δεύτερης υποθήκης που εφαρμόζεται ταυτόχρονα και ξεκίνησε η πρώτη υποθήκη.Αυτός ο τύπος ρύθμισης υποθηκών μπορεί επίσης να πραγματοποιηθεί όταν μια υπάρχουσα υποθήκη αναχρηματοδοτείται και αποκτάται ταυτόχρονα ένα πρόσθετο δάνειο ή υποθήκη στο σπίτι.Ένα από τα οφέλη αυτού του τύπου στρατηγικής συνδυασμού δανείων είναι ότι η υποθήκη piggyback συχνά μειώνει τον δείκτη δανείου προς αξία της πρωτοβάθμιας υποθήκης σε ένα σημείο που δεν είναι πλέον απαραίτητη η ασφάλιση ιδιωτικής υποθήκης.

Η συνηθισμένη προσέγγιση για τη χρήση μιας υποθήκης piggyback είναι να δημιουργηθεί ένα σχέδιο όπου το 80% της τιμής αγοράς καλύπτεται από την κύρια υποθήκη, μια κίνηση που συνήθως διευκολύνει την απόκτηση καλύτερων επιτοκίων.Η ίδια η υποθήκη Piggyback θα καλύπτει συνήθως ένα επιπλέον 10 τοις εκατό, αφήνοντας τον αγοραστή να πληρώσει το υπόλοιπο 10 τοις εκατό ως προκαταβολή.Στην ιδανική περίπτωση, τα ποσοστά που εφαρμόζονται στη δευτερογενή υποθήκη δεν είναι περισσότερο από ελαφρώς υψηλότερα από τα επιτόκια που εφαρμόζονται στην κύρια υποθήκη, μια κατάσταση που συνήθως δημιουργεί λιγότερη οικονομική υποχρέωση από τη μεταφορά της ασφάλισης ιδιωτικών υποθηκών που θα ήταν απαραίτητη διαφορετικά.Η χρήση μιας στρατηγικής υποθηκών piggyback δεν είναι πάντα η καλύτερη επιλογή.Πολλά εξαρτώνται από τον τρόπο με τον οποίο το ακίνητο που αποκτήθηκε με τα δύο υποθήκες εκτιμά την αξία.Εάν ο αγοραστής υποπτεύεται ότι το ακίνητο θα αυξηθεί σημαντικά στην αξία σε σύντομο χρονικό διάστημα, η δεύτερη υποθήκη ενδέχεται να μην είναι απαραίτητη, καθώς ο δείκτης δάνειο προς αξία θα πέσει κάτω από αυτό το 80% σήμα νωρίτερα και όχι αργότερα.Αυτό θα σήμαινε ότι η πληρωμή για την ασφάλιση ιδιωτικών υποθηκών κατά τη διάρκεια αυτής της προσωρινής περιόδου μπορεί να είναι πιο οικονομικά αποδοτική από τη λήψη της ταυτόχρονης δεύτερης υποθήκης, ειδικά εάν η δεύτερη υποθήκη έχει υψηλότερο επιτόκιο από την κύρια υποθήκη.

Σε καταστάσεις όπου δεν υπάρχει βραχυπρόθεσμη πρόβλεψη για την αύξηση της αξίας, χρησιμοποιώντας μια υποθήκη piggyback δεν είναι πιθανώς η καλύτερη λύση.Η ιδέα είναι συνήθως να καταστεί η δευτερεύουσα υποθήκη παρωχημένη καθώς οι τιμές των ακινήτων αυξάνονται στο σημείο που η κύρια υποθήκη αντιπροσωπεύει ένα χαμηλότερο ποσοστό της τρέχουσας αγοραίας αξίας.Σε εκείνο το σημείο, η αναχρηματοδότηση της υποθήκης, έτσι ώστε το δάνειο piggyback να αποσυρθεί και η εναπομένουσα πρώτη υποθήκη να αναδιαμορφωθεί για να επιτρέψει πιο ευχάριστες όρους να γίνει μια πιθανότητα.Χωρίς αυτή την αναμενόμενη αύξηση της αγοραίας αξίας, υπάρχει μια καλή πιθανότητα ότι η χρήση μιας στρατηγικής υποθηκών piggyback θα κοστίσει τον αγοραστή περισσότερο μακροπρόθεσμα από την απλή αγορά της ασφάλισης ιδιωτικών υποθηκών.