Apa itu hipotek piggyback?

Hipotek piggyback adalah jenis hipotek tambahan atau kedua yang diterapkan pada saat yang sama bahwa hipotek pertama diperoleh dan dimulai.Jenis pengaturan hipotek ini juga dapat terjadi ketika hipotek yang ada dibiayai kembali dan pinjaman ekuitas rumah tambahan atau hipotek diperoleh secara bersamaan.Salah satu manfaat dari jenis strategi pinjaman kombinasi ini adalah bahwa hipotek piggyback sering menurunkan rasio nilai pinjaman terhadap hipotek utama ke titik bahwa asuransi hipotek swasta tidak lagi diperlukan.

Pendekatan biasa untuk menggunakan hipotek piggyback adalah membuat skema di mana 80% dari harga pembelian ditanggung oleh hipotek utama, suatu langkah yang biasanya membuatnya lebih mudah untuk mendapatkan suku bunga yang lebih baik.Piggyback Mortgage itu sendiri biasanya akan mencakup tambahan 10 persen, meninggalkan pembeli untuk membayar sisa 10 persen sebagai uang muka.Idealnya, tarif yang diterapkan pada hipotek sekunder tidak lebih dari sedikit lebih tinggi dari suku bunga yang diterapkan pada hipotek utama, situasi yang biasanya menciptakan lebih sedikit kewajiban finansial daripada membawa asuransi hipotek swasta yang akan diperlukan sebaliknya.

Penggunaan strategi hipotek piggyback tidak selalu merupakan pilihan terbaik.Banyak hal tergantung pada bagaimana properti yang diperoleh dengan dua hipotek menghargai nilainya.Jika pembeli mencurigai bahwa properti akan meningkat secara signifikan dalam nilai dalam waktu singkat, hipotek kedua itu mungkin tidak diperlukan, karena rasio pinjaman terhadap nilai akan turun di bawah tanda 80% lebih cepat daripada nanti.Ini berarti bahwa membayar asuransi hipotek pribadi selama periode sementara ini sebenarnya mungkin lebih hemat biaya daripada mengeluarkan hipotek kedua secara simultan, terutama jika hipotek kedua memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada hipotek utama.

Dalam situasi di mana tidak ada antisipasi jangka pendek dari properti yang meningkat nilainya, menggunakan hipotek piggyback mungkin bukan solusi terbaik.Idenya biasanya untuk membuat hipotek sekunder usang karena nilai properti meningkat ke titik bahwa hipotek utama menyumbang persentase yang lebih rendah dari nilai pasar saat ini.Pada saat itu, refinancing hipotek sehingga pinjaman piggyback sudah pensiun dan hipotek pertama yang tersisa dikerjakan ulang untuk memungkinkan persyaratan yang lebih menyenangkan menjadi kemungkinan.Tanpa peningkatan nilai pasar yang diantisipasi, ada peluang bagus bahwa menggunakan strategi hipotek piggyback akan menelan biaya pembeli dalam jangka panjang daripada sekadar membeli asuransi hipotek pribadi.