Τι είναι ο δείκτης χρέους προς εισόδημα;

Ο δείκτης χρέους προς εισόδημα είναι μια απλή σύγκριση του εισοδήματος που παράγεται σε μια συγκεκριμένη περίοδο με το ποσό του χρέους που πρέπει να τιμηθεί κατά την ίδια περίοδο.Συνήθως, υπολογίζεται ένας δείκτης χρέους προς εισόδημα για περίοδο ενός μηνός, παρέχοντας ένα στιγμιότυπο για το τι πρέπει να κερδιστεί για να πληρώσει μηνιαίες υποχρεώσεις.Οι δείκτες χρέους προς εισόδημα είναι χρήσιμοι για τον προσδιορισμό του πόσα πρόσθετα χρέη μπορεί να θεωρηθεί χωρίς να δημιουργηθεί οικονομικές δυσκολίες.

Η κατανόηση της σχέσης μεταξύ χρέους και εισοδήματος είναι χρήσιμη με διάφορους τρόπους.Για τους ανθρώπους που προσπαθούν να αναπτύξουν έναν λειτουργικό μηνιαίο προϋπολογισμό, είναι σημαντικό να εντοπιστούν όλες οι τρέχουσες υποχρεώσεις και τι είδους μηνιαία πληρωμή απαιτείται για να διατηρηθεί τα χρέη σε καλή κατάσταση με τους πιστωτές.Για τους δανειστές, η λήψη μιας πραγματικής εικόνας του λόγου του χρέους προς το εισόδημα καθιστά δυνατή την αξιολόγηση της ικανότητας ενός δανειολήπτη να αναλάβει πρόσθετο χρέος.

Υπάρχουν στην πραγματικότητα δύο ξεχωριστές μορφές του δείκτη χρέους προς εισόδημα.Το πρώτο είναι γνωστό ως αναλογία μπροστινού άκρου ή υψηλού χρέους προς.Αυτός ο λόγος περιλαμβάνει τη σύγκριση του μηνιαίου ακαθάριστου εισοδήματος με τα μηνιαία έξοδα στέγασης.Αν και δεν είναι συνολική εικόνα των μηνιαίων υποχρεώσεων χρέους, αυτή η προσέγγιση καταδεικνύει εάν ο οφειλέτης μπορεί να συνεχίσει να παρέχει στέγαση εάν προστεθεί πρόσθετη υποχρέωση δανείου στο μείγμα.

back end ή χαμηλό χρέος προς τους δείκτες εισοδήματος επικεντρώνονται στην προσθήκη όλων των σταθερών μηνιαίων δαπανών για να επιτύχουν τις συνολικές μηνιαίες υποχρεώσεις και να συγκρίνουν το σύνολο με το ποσό του μηνιαίου ακαθάριστου εισοδήματος.Μαζί με τις βασικές υποχρεώσεις στέγασης, λαμβάνονται επίσης υπόψη τα χρέη όπως η μηνιαία υποστήριξη παιδιών, οι πληρωμές ασφάλισης υγείας, οι πληρωμές με πιστωτικές κάρτες και οι πληρωμές διατροφής.Αυτή η προσέγγιση για τον προσδιορισμό της πραγματικής οικονομικής κατάστασης του δανειολήπτη παρέχει μια σαφέστερη ιδέα του συνολικού φορτίου χρέους και παρέχει στον δανειστή μια καλύτερη ιδέα για το πόσο κίνδυνος εμπλέκεται στην επέκταση του δανείου.

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι ο υπολογισμός ενός δείκτη χρέους προς εισόδημα θα περιλαμβάνει πάντοτε τις υποχρεώσεις που εμφανίζονται σε μια πιστωτική έκθεση.Αυτό σημαίνει ότι τα υπάρχοντα δάνεια και άλλα σταθερά μηνιαία έξοδα θα είναι παρόντα.Ωστόσο, τα μεταβλητά έξοδα δεν είναι πιθανό να αναφέρονται σε μια πιστωτική έκθεση και συνεπώς πρέπει να αποκαλυφθούν από τον οφειλέτη.Οι δανειστές τείνουν επίσης να θέτουν ένα ποσοστό για τη σχέση μεταξύ χρέους και εισοδήματος.Όταν ο υπολογιστής αναλογίας χρέους προς εισόδημα υποδεικνύει ότι ο λόγος εμπρόσθιου άκρου δεν υπερβαίνει το 35% του ακαθάριστου εισοδήματος και ο λόγος πίσω άκρου δεν είναι περισσότερο από το ήμισυ του ακαθάριστου εισοδήματος, ο οφειλέτης θεωρείται συνήθως καλός κίνδυνος.Ωστόσο, εάν ο δείκτης χρέους προς εισόδημα είναι υψηλότερος από 50%, οι δανειστές μπορούν να μειώσουν την αίτηση δανείου.