Τι είναι μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου;

Μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου, επίσης γνωστή ως υποθήκη ARM ή κυμαινόμενου ρυθμού, είναι ένας τύπος υποθήκης με ευέλικτο επιτόκιο.Αυτό σημαίνει ότι το ποσοστό του ποσοστού κυμαίνεται με βάση ένα δείκτη και προσαρμόζεται ώστε να ωφελεί πάντα τον δανειστή, δεν έχει σημασία πώς αλλάζει η αγορά.Υπάρχουν βασικά πέντε τύποι δεικτών που χρησιμοποιούνται για τον υπολογισμό του επιτοκίου για την υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου.Αυτά είναι: Το Treasury Constant Treasury (CMT), ο 11ος Δείκτης Κόστος Κόστος (COFI), ο μέσος δείκτης του Δείκτη του Δείκτη 12 μηνών (MTA), ο μέσος όρος των ενυπόθηκων δανείων του Λονδίνου (LIBOR).

Μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου είναι μια κοινή λύση για τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που δεν μπορούν να αντέξουν τον κίνδυνο σταθερών δανείων, όπως οι τράπεζες που χρηματοδοτούνται μόνο από καταθέσεις πελατών ή για εταιρείες δανείων που προσφέρουν δάνειο σε άτομα χωρίς πιστωτικό ιστορικό ή σε όσους ζητούν μάλλονμεγάλο δάνειο.Μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου δεν είναι απαραιτήτως μια κακή ρύθμιση για τον οφειλέτη, απλά ένας πιο επικίνδυνος.Στην περίπτωση του δείκτη που πέφτει, ο οφειλέτης μπορεί να καταλήξει να πληρώνει λιγότερο από ό, τι θα είχε σε κανονικό ενυπόθηκο δάνειο.Στην πραγματικότητα, μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου είναι ο πιο συνηθισμένος τύπος υποθηκών που προσφέρονται από τις τράπεζες στον Καναδά, το Ηνωμένο Βασίλειο και την Αυστραλία.Τα βραχυπρόθεσμα δάνεια μπορούν να καθοριστούν σε αυτές τις χώρες, αλλά κάθε δάνειο ή υποθήκη σε διάστημα δέκα ετών θα λάβει κανονικά τη μορφή υποθήκης ρυθμιζόμενου επιτοκίου.

Μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου έρχεται συχνά με ένα ανώτατο όριο ή περιορισμό στις χρεώσεις, η οποία ελέγχει είτε τη συχνότητα είτε την αλλαγή ζωής του επιτοκίου.Για παράδειγμα, μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου μπορεί να έχει ανώτατο όριο δύο τοις εκατό μέγιστο ετησίως ή έξι τοις εκατό συνολικά κατά τη διάρκεια της ζωής της υποθήκης.Αυτό προστατεύει τον οφειλέτη εξασφαλίζοντας παράλληλα τον δανειστή μια αρκετά ασφαλή συναλλαγή.Ένας άλλος τύπος προστασίας του δανειολήπτη είναι η υιοθέτηση μιας υβριδικής υποθήκης ρυθμιζόμενου ρυθμού, στην οποία το επιτόκιο γίνεται μόνο να επιπλέει μετά από ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, όπως περίπου ένα χρόνο.Αυτό δίνει στον οφειλέτη την ευκαιρία να προσαρμόσει τον τρόπο ζωής του αρκετά για να αντιμετωπίσει την αλλαγή του επιτοκίου χωρίς σημαντικές συνέπειες.