Τι είναι η ανάλυση πίστωσης;

Μια ανάλυση πίστωσης είναι μια διαδικασία που χρησιμοποιούν οι πιστωτές για να καθορίσουν εάν ένας αιτών πρέπει να επιτρέπεται να δανείζεται χρήματα, είτε με τη μορφή δανείου είτε με τη δημιουργία χρέους.Σε περιπτώσεις όπου οι πιστωτές τάσσονται υπέρ της έκδοσης πίστωσης, αυτή η διαδικασία μπορεί επίσης να χρησιμοποιηθεί για να καθορίσει πόση πίστωση θα χορηγηθεί.Τέτοιες διαδικασίες χρησιμοποιούνται για τον προσδιορισμό της πιστοληπτικής ικανότητας τόσο των ατόμων όσο και των επιχειρήσεων.

Οποιαδήποτε οντότητα ενδιαφέρεται να λάβει πίστωση ή ένα δάνειο μπορεί να υπόκειται σε ανάλυση πίστωσης.Σκοπός αυτής της διαδικασίας είναι να αξιολογήσει εάν ένας πιθανός δανειολήπτης μπορεί να αντέξει οικονομικά να εξοφλήσει το χρέος και αν είναι πιθανό να το πράξει.Αυτός ο προσδιορισμός γίνεται συχνά από έναν πιστωτικό αναλυτή ή ένα τμήμα ανάλυσης πίστωσης.

Υπάρχουν πολλά στοιχεία που συνήθως εξετάζονται σε μια ανάλυση πίστωσης.Ένας από αυτούς είναι το εισόδημα.Ένας πιστωτής σχεδόν πάντα θέλει να γνωρίζει για τις πηγές εισοδήματος ενός δανειολήπτη και τα ποσά που λαμβάνονται.Ακόμη και αν ένας δανειολήπτης φαίνεται να έχει αρκετό εισόδημα για να καλύψει το ποσό των δόσεων πληρωμής, μπορεί να απορριφθεί πίστωση.Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι ο δανειολήπτης μπορεί να έχει υπερβολικό χρέος.

Μια ανάλυση πίστωσης θεωρεί επίσης συνήθως τις δαπάνες.Οι πιστωτές αξιολογούν γενικά ποια χρέη είναι υπεύθυνος για έναν πιθανό δανειολήπτη.Ένας δανειολήπτης μπορεί να έχει μεγάλο εισόδημα, αλλά εάν ένα μεγάλο μέρος του είναι απαραίτητο για την πραγματοποίηση πληρωμών στους υφιστάμενους πιστωτές, αυτό μπορεί να θεωρηθεί ως μείωση των πιθανών αποπληρωμής για άλλους δανειστές.Το ποσό του εισοδήματος οφείλεται στην αστάθεια.Ένα άτομο μπορεί να έχει επαρκείς πόρους για την αποπληρωμή αυτή τη στιγμή, αλλά ίσως δεν έχει στη δουλειά του για πολύ ή έχει ιστορικό μεταβαλλόμενης θέσης εργασίας.Αυτό μπορεί να προκαλέσει τους πιστωτές να αξιολογήσουν το άτομο ως υψηλό κίνδυνο για την αθέτηση των πληρωμών του.

Μια ανάλυση πίστωσης γενικά εξετάζει το ιστορικό πληρωμών.Οι πιστωτές συνήθως θεωρούν τις πιθανές συνήθειες του δανειολήπτη όταν πληρώνουν τους λογαριασμούς του.Εάν ο δυνητικός δανειολήπτης έχει ιστορικό να μην πληρώνει ορισμένους λογαριασμούς, να λείπουν πληρωμές ή να καταβάλλουν καθυστερημένες πληρωμές, η ανάλυση της πίστωσης μπορεί να είναι δυσμενής.

Ο λόγος για τον οποίο απαιτείται πίστωση ή δάνειο.Ένα άτομο μπορεί τεχνικά να είναι σε θέση να παρέχει δόσεις πληρωμών, αλλά πολλοί πιστωτές πιστεύουν ότι οι πληρωμές για ορισμένα πράγματα δεν πρέπει να υπερβαίνουν ένα ορισμένο ποσοστό του εισοδήματος ενός ατόμου.Για παράδειγμα, ένα άτομο μπορεί να ψάχνει για ένα στεγαστικό δάνειο.Μπορεί να είναι σε θέση να αντέξει τις πληρωμές υποθηκών, αλλά αυτό μπορεί να απαιτήσει το 60% του εισοδήματός του.Ωστόσο, ο δυνητικός δανειστής μπορεί να έχει έναν κανόνα μη εκδίδει δάνεια στο σπίτι όταν η αποπληρωμή υπερβαίνει το 20% του εισοδήματος του δανειολήπτη.

Όταν ένα άτομο σχεδιάζει να δανειστεί, υπάρχουν πράγματα που μπορεί να κάνει για να γίνει πιο ευνοϊκός υποψήφιος γιαπίστωση.Μεταξύ άλλων, ένας δανειολήπτης θα πρέπει να διασφαλίσει ότι όλες οι πληρωμές για το υπάρχον χρέος γίνονται εγκαίρως και ότι όλοι οι λογαριασμοί είναι σε καλή κατάσταση.Τα μικρότερα χρέη θα πρέπει να αποπληρωθούν, αν είναι δυνατόν, για να μειωθούν το ποσό του χρέους που είναι υπεύθυνος ο οφειλέτης.Ορισμένα από αυτά τα πράγματα μπορεί να χρειαστούν χρόνο και ο δανεισμός μπορεί να χρειαστεί να καθυστερήσει, αλλά είναι δυνατόν να βελτιωθεί η πιστοληπτική ικανότητα.